【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 通過(guò)的，風(fēng)險(xiǎn)審查崗應(yīng)就補(bǔ)充和修正內(nèi)容進(jìn)行仔細(xì)核實(shí)。第三十條 對(duì)于審批通過(guò)且申請(qǐng)人同意貸款方案的貸款項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)審查崗將項(xiàng)目相關(guān)材料提交由風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)勤人員通知客戶辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。對(duì)于審批退回的，經(jīng)辦人員可重新組織材料再行提交審批，但針對(duì)同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過(guò)，則不能再提交審貸會(huì)審批。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十一條 業(yè)務(wù)審批通過(guò)后，由風(fēng)險(xiǎn)審查崗與客戶取得聯(lián)系，確認(rèn)具體手續(xù)辦理時(shí)間并安排風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)勤人員按照貸款審批方案制作相關(guān)合同文書，風(fēng)險(xiǎn)審查崗要對(duì)合同文書的相關(guān)要素進(jìn)行確認(rèn)并通知客戶在接到通知后15日內(nèi)前來(lái)簽署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)，在手續(xù)辦理之前要求客戶繳納貸款手續(xù)費(fèi)。如果過(guò)期未來(lái)辦理相關(guān)手續(xù)，則需要重新申請(qǐng)業(yè)務(wù)。第三十二條 無(wú)論是與公司簽署的相關(guān)文書還是在相關(guān)部門簽署的各種法律文書，均須在簽署前讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及協(xié)議，對(duì)于客戶的疑問(wèn)應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任及還款過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題等。公司貸款資金的發(fā)放僅通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式，因此需要客戶提供在銀行開立的個(gè)人賬戶戶名及賬號(hào)，并提請(qǐng)客戶確認(rèn)賬戶狀態(tài)正常，不存在凍結(jié)、止付、密碼遺忘等問(wèn)題。第三十三條 貸款手續(xù)辦理完畢后，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)勤崗要將貸款項(xiàng)目簽署的合同協(xié)議等各類文書及貸款項(xiàng)目的全部申請(qǐng)審批資料交由風(fēng)險(xiǎn)審查崗進(jìn)行復(fù)核。第三十四條 風(fēng)險(xiǎn)審查崗收到提交的合同文本及相關(guān)申請(qǐng)審批材料后，應(yīng)對(duì)合同文本內(nèi)容進(jìn)行審核，審核要點(diǎn)如下：1. 合同要素填寫是否標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯(cuò)漏或涂改等；2. 合同協(xié)議等相關(guān)文書上的貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔(dān)保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3. 借款合同、抵押合同及其它協(xié)議，書函等（如有）、申請(qǐng)表上客戶及相關(guān)責(zé)任人簽名字跡是否相同；4. 其他需要審核的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)審查崗審核完成后，對(duì)不符合要求的應(yīng)退還給風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)勤崗重新辦理，對(duì)符合要求的項(xiàng)目資料移交檔案管理人員歸檔保存。第三十五條 合同生效以后，即可進(jìn)行《放款通知書》生成及貸款發(fā)放操作。由風(fēng)險(xiǎn)審查崗出具《放款通知書》逐級(jí)簽字審批后，和該筆貸款客戶簽署的《還款協(xié)議》及《借款憑證》一同交于公司財(cái)務(wù)部。第三十六條 公司財(cái)務(wù)部收到客戶的相關(guān)放款手續(xù)后，要對(duì)《放款通知書》上的貸款信息與《還款協(xié)議》上的貸款信息進(jìn)行復(fù)核，同時(shí)查閱各級(jí)審批人簽字是否完整，最后要對(duì)客戶的收款賬戶名稱和賬號(hào)進(jìn)行檢查，在確認(rèn)各項(xiàng)信息無(wú)誤后方可安排出納人員進(jìn)行貸款發(fā)放操作。第三十七條 貸款發(fā)放。貸款發(fā)放后由公司出納人員通知該筆貸款經(jīng)辦項(xiàng)目顧問(wèn)告知貸款已發(fā)放信息，同時(shí)以郵件告知風(fēng)險(xiǎn)審查崗。第三十八條 貸款回收。按照借款人貸款發(fā)放的時(shí)間階段不同，將客戶還款日定為每月的5日與20日。如果客戶的放款日期在當(dāng)月的15日之前（含15日），則還款日為每月5日；如果客戶的放款日期在當(dāng)月的15日之后，則還款日為每月20日。，由公司財(cái)務(wù)部提供還款賬號(hào)（根據(jù)客戶的情況提供還款賬號(hào)）客戶于還款日當(dāng)天晚24時(shí)前將應(yīng)還款金額存入我公司指定賬號(hào)；客戶如以現(xiàn)金形式還款，客戶需要在還款日當(dāng)天18時(shí)前到公司財(cái)務(wù)部進(jìn)行還款。公司財(cái)務(wù)部應(yīng)將還款日還款情況在還款日次日9時(shí)前將還款情況以郵件形式發(fā)送給業(yè)務(wù)中心主管及風(fēng)控主管抄送業(yè)務(wù)中心經(jīng)理。，財(cái)務(wù)部需要在還款情況明細(xì)中注明并收取相應(yīng)的展期利息；如果客戶在當(dāng)期還款日之前提前結(jié)清，需要在還款情況明細(xì)中進(jìn)行注明。無(wú)論是展期申請(qǐng)還是提前結(jié)清都需客戶填寫書面申請(qǐng)《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，在公司各級(jí)審批之后交財(cái)務(wù)部備案。第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第三十九條 貸后檢查。貸后檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的貸后檢查制度，按照“誰(shuí)的客戶誰(shuí)檢查”的原則，由經(jīng)辦項(xiàng)目顧問(wèn)負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，項(xiàng)目顧問(wèn)必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的使用情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款發(fā)生損失。貸后檢查時(shí)要做好檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報(bào)告。第四十條 貸后檢查主要手段。公司小額貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查等。電話訪談和見面訪談是指通過(guò)電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實(shí)地檢查是指到客戶家庭住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)場(chǎng)，實(shí)地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，查看有關(guān)單據(jù)和實(shí)物，抵押物情況是否有變化（如有），與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評(píng)價(jià)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。第四十一條 貸后檢查時(shí)間及頻次。貸后檢查按照檢查時(shí)間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)（具體時(shí)間間隔可根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)4周），項(xiàng)目顧問(wèn)應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報(bào)告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，項(xiàng)目顧問(wèn)可視具體情況不定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每月進(jìn)行電話檢查，每三個(gè)月進(jìn)行一次實(shí)地檢查，（付息還本客戶要求在貸款到期前一個(gè)月進(jìn)行一次實(shí)地檢查）每次檢查都應(yīng)在信貸系統(tǒng)中完成貸后常規(guī)檢查報(bào)告；3. 貸后特別檢查：貸款發(fā)生逾期，除按照規(guī)定進(jìn)行貸款催收（具體規(guī)定見本章第三節(jié)）外，對(duì)于借款客戶家庭或經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)重大變化經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤時(shí)，由業(yè)務(wù)主管或業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，根據(jù)檢查結(jié)果與審貸會(huì)成員討論制定處理方案，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容：1. 貸款資金實(shí)際用途；2. 客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，經(jīng)營(yíng)收入、成本費(fèi)用等影響客戶還款能力及誠(chéng)意的因素變化情況；3. 客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話、職業(yè)狀況等基礎(chǔ)信息的變更情況；4. 客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；5. 客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對(duì)外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時(shí)效期內(nèi)；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第四十三條 檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實(shí)際用途風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，經(jīng)辦人須及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的，向風(fēng)險(xiǎn)控制部門匯報(bào)并召集審貸會(huì)成員討論制定處理方案。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失。第二節(jié) 貸后業(yè)務(wù)管理第四十四條 在合同履行期間，經(jīng)客戶申請(qǐng)，并經(jīng)有關(guān)責(zé)任人各方協(xié)商同意，可辦理以下貸后業(yè)務(wù)，具體包括貸款展期、還款方式變更、還款日期變更、貸款重組等。其中貸款展期與貸款重組申請(qǐng)必須由合同當(dāng)事人（包括借款人、保證人、抵押人等）親自持本人身份證件到公司提出書面申請(qǐng)。第四十五條 貸款展期?？蛻粼谶€款過(guò)程中需要延期償還時(shí)可向公司申請(qǐng)展期還款。客戶需要填寫《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，經(jīng)業(yè)務(wù)主管、風(fēng)險(xiǎn)審查崗審核通過(guò)后，上報(bào)業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及公司總經(jīng)理，逐級(jí)審批。審批通過(guò)后，風(fēng)險(xiǎn)審查崗需要及時(shí)與財(cái)務(wù)部當(dāng)面和通過(guò)郵件進(jìn)行手續(xù)確認(rèn)，《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》由風(fēng)險(xiǎn)審查崗備案留查。每筆貸款原則上只允許辦理一次展期，展期期限不得超過(guò)借款期限的一半，貸款展期以公司財(cái)務(wù)收到展期利息為生效條件。第四十六條 還款方式變更。在合同履行期內(nèi)，借款人可以在等額本息還款法和階段性還款法之間申請(qǐng)變更，且必須結(jié)清歷史拖欠（如有）。還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日內(nèi)向公司提出還款方式變更申請(qǐng)，并填寫《貸后業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》；2. 項(xiàng)目顧問(wèn)需要向客戶了解還款方式變更原因并對(duì)客戶歷史還款情況及當(dāng)前還款意愿做出初步評(píng)價(jià)，經(jīng)業(yè)務(wù)主管、風(fēng)險(xiǎn)審查崗審核通過(guò)后，上報(bào)業(yè)務(wù)中心經(jīng)理及公司總經(jīng)理，逐級(jí)審批。若審批通過(guò)則由風(fēng)險(xiǎn)審查崗負(fù)責(zé)對(duì)變更后的還款方式