【文章內(nèi)容簡介】 貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收 款。風險控 第三十八條 責任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務部、制部、綜合部、財務部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目 責任人提供： 《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同 意； 《借款合同》《保證合同》《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗并 提供以上合同和借款借據(jù)的復印件作為入賬憑據(jù)。財務部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部 門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經(jīng) 理)，董事長(總經(jīng)理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務部應向公司董事長(總經(jīng)理)提交當月 《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務部負責調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務 部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務部負責人在辦理貸款業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內(nèi)容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發(fā)生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人)的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經(jīng)理)審定。項目責任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規(guī)定 承擔相應比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公 司有關規(guī)定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業(yè)務完成后 7 天內(nèi)，責任人應填制《貸款業(yè)務資料清 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。單》 《貸款業(yè)務資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 附 則 第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應作相應修改和調(diào)整。第四篇：小額貸款公司的運營模式及業(yè)務流程分析怎么開投資貸款公司？業(yè)務流程及經(jīng)驗技巧實用教程！小額貸款公司的運營模式及業(yè)務流程分析開小額貸款公司低門檻、監(jiān)管空白和客戶群體廣泛、市場需求大，也正因為此，當下整個小額貸款行業(yè)可以說是風起云涌，從小到皮包公司、大到金控集團，再到打著實體產(chǎn)業(yè)旗號變相吸儲的，總體歸納起來有如下六大運作模式：1）以皮包公司為形式的資金掮客模式這屬于最低級也是最散漫的一種形式，大多是原來就職于正規(guī)小額貸款公司有小額貸款公司經(jīng)驗，對小額貸款公司業(yè)務流程十分了解或有一定投資人資源的個人，他們大多通過一些人脈資源尋找資金需求方，然后對接手中一些投資人放貸資源，或者直接再轉給一些投資貸款公司，通過賺取介紹費或抽成方式獲利，唯一的優(yōu)勢就是投入小、成本低，相對于運營公司而言更自由，劣勢在于比較散漫、無法持久，屬于投機行為的一種運作方式。2）以吸儲轉貸為形式的賺取息差模式這類以江浙閩地區(qū)地下錢莊、河南伊川團伙為代表，一般都會成立一家投資類公司，或許以高額回報、或通過贈送禮品吸引民眾參與投資放貸，然后將匯集的資金自用或再加碼放給想借錢的人賺取息差，這類公司一般會通過一些真假不等的融資項目做掩蓋，使得表面上看似合法不碰資金，實際上屬于變相吸儲。優(yōu)勢是手里會有可掌控的資金，劣勢在于公司吸收來錢需承擔給客戶不斷付息的成本，將壓力轉嫁到了自身，一旦資金出口端匹配不出去或放出去的錢出現(xiàn)問題，很容易導致資金鏈斷裂，很容易陷入拆東墻補西墻最終導致崩盤，全國也爆發(fā)了很多這類集資詐騙事件，這種模式可以說屬于明確的法律違規(guī)問題。3）以線下P2P為形式的債權轉讓模式他們操作形式都是以公司負責人個人名義先放貸給借錢方，獲得一定數(shù)量債權后再根據(jù)期限、額度等分散打包成類似理財產(chǎn)品，再銷售給不同的投資人然后回籠資金，再放新客戶如此往復循環(huán)，該類模式優(yōu)勢在于具有一定的杠桿性，利用自有資金很容易撬動更多業(yè)務，劣勢是首先需一定的自有資金來獲得首批債權得以循環(huán)，其次分散打包的匹配上比較繁瑣需做精細，再就是這類模式因信息不透明也廣受質(zhì)疑。4）以信息對接為形式的單純中介模式怎么開投資貸款公司？業(yè)務流程及經(jīng)驗技巧實用教程！怎么開投資貸款公司？業(yè)務流程及經(jīng)驗技巧實用教程！這類模式主要起于山東，也和山東人務實、正義、誠信的本性有關，他們操作比較守規(guī)，屬于真正的點對點對接，主要是將借款雙方需求信息匹配，且讓雙方直接面談資金、利息、流向都高度透明，同時還要求借款者要以動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵（質(zhì)）押進行擔保托底，過程中他們不接觸資金、不參與擔保，但會協(xié)助對借款人還款能力、借款用途進行審核和貸后督催，如此獨立第三方角色也就不存在設立資金池的壓力，會客觀評估業(yè)務風險和均衡借款雙方利益，既讓投資人權益得到了保障也降低了借款者融資成本，雖然居間收入利潤率相對低，但這種持續(xù)性和規(guī)范性讓他們知名度日漸提升、凝聚了大批投融資客戶，并迅速得到全國同行的學習復制。5）以介入擔保為形式的居間擔保模式這類模式屬于單純中介模式的變種或升級，以河南鄭州為主要發(fā)展地，也曾是小額貸款市場的典型代表模式之一。在原單純中介模式“一對一”、“不摸錢”、“透明化”基礎上附加上“擔保代償”，鄭州模式看似既發(fā)揮了中介模式之長又規(guī)避了地下錢莊之短，很快在河南市場發(fā)展壯大，后來隨著競爭加劇逐漸開始異化，虛假注冊、非法吸儲、賺取息差、圈錢自融等開始泛濫，到2010年鄭州模式徹底崩盤，現(xiàn)在幾乎談?chuàng)９旧?。拋開違規(guī)經(jīng)營不說，就從擔保代償而言雖然利于對投資人的保護，但由此以來的有償擔保必然增加借款人壓力和還款風險，同時代償也較大考驗公司的風控能力和經(jīng)營壓力，嚴格意義上講擔保資質(zhì)在額度上具有一定局限性，本身這種無限制擔保方式在法律上也說不通，具有很大的政策風險。6）以線上P2P為形式的網(wǎng)貸平臺模式屬于小額貸款公司的互聯(lián)網(wǎng)變種，多以電子商務、信息科技公司名義運營，其運作也分純居間、自融自用、第三方擔保、三方合作等形式，可以說是線下小額貸款公司運營的另一個翻版，同樣也是形形色色、問題百出，優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)打破了地域局限、匹配效率高、易集少成多，劣勢在于需不斷