【正文】 稅申報(bào)表等； ：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議； ；； 、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負(fù)債等明細(xì)表； ； ； ； 、電費(fèi)票據(jù)； ； 。(四)注意事項(xiàng) ，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)； ； ； 加。第四章 貸款項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查 第七條 公司實(shí)行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項(xiàng)目協(xié)辦人(以下簡(jiǎn)稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。對(duì)上述資料、信息審核過(guò)程中須明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào) 查的重點(diǎn)。第十一條 項(xiàng)目初審過(guò)程中，項(xiàng)目責(zé)任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款 人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門(mén)實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。弄清借款用途和還款來(lái)源。(四)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi) 容：，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬； ； ，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí) 相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假； ；。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè) 中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等。是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流 量?jī)斶€公司貸款。第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評(píng)審委員會(huì)提交《貸款調(diào)查報(bào) 告》《貸款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作 的，亦按上述程序辦理。信貸 業(yè)務(wù)部初審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》。第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報(bào)告》和《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行審核。評(píng)審會(huì)議參加人員：(一)評(píng)委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。(四)部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告部門(mén)審核意見(jiàn)。(八)會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，評(píng)審委員會(huì)人員(項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人不參 加表決)須在《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》明確填寫(xiě)“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評(píng)審委員會(huì)成員全部同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第二十四條 會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出 席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見(jiàn)。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開(kāi)始辦理，如有必要可重新 確定責(zé)任人。須注意的事項(xiàng)：需要抵(質(zhì))押人對(duì)抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期限至少要 長(zhǎng)于借款期限 3 個(gè)月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣旁诠?。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合 管理部單獨(dú)重點(diǎn)管理。第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核實(shí)和收 款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過(guò)程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān) 保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對(duì)于用機(jī)器 設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個(gè)月進(jìn)行一次。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日 向部門(mén)負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告 公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理)報(bào)送《貸后跟 蹤情況報(bào)告表》。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺(tái)賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管 理。②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個(gè)追償項(xiàng)目有具體的工作方案。對(duì)催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎(jiǎng)勵(lì)，做到獎(jiǎng)懲分明。第十一章 責(zé)任和罰則 第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門(mén)評(píng)審、會(huì)議評(píng)審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第十三章 附 則 第五十七條 本規(guī)程如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。3）以線下P2P為形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式他們操作形式都是以公司負(fù)責(zé)人個(gè)人名義先放貸給借錢(qián)方，獲得一定數(shù)量債權(quán)后再根據(jù)期限、額度等分散打包成類似理財(cái)產(chǎn)品，再銷售給不同的投資人然后回籠資金，再放新客戶如此往復(fù)循環(huán)，該類模式優(yōu)勢(shì)在于具有一定的杠桿性，利用自有資金很容易撬動(dòng)更多業(yè)務(wù)，劣勢(shì)是首先需一定的自有資金來(lái)獲得首批債權(quán)得以循環(huán)，其次分散打包的匹配上比較繁瑣需做精細(xì)，再就是這類模式因信息不透明也廣受質(zhì)疑。拋開(kāi)違規(guī)經(jīng)營(yíng)不說(shuō)，就從擔(dān)保代償而言雖然利于對(duì)投資人的保護(hù)，但由此以來(lái)的有償擔(dān)保必然增加借款人壓力和還款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)代償也較大考驗(yàn)公司的風(fēng)控能力和經(jīng)營(yíng)壓力，嚴(yán)格意義上講擔(dān)保資質(zhì)在額度上具有一定局限性，本身這種無(wú)限制擔(dān)保方式在法律上也說(shuō)不通，具有很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國(guó)家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持“風(fēng)險(xiǎn)第一,效益第二”的原則,牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。股東會(huì)或董事會(huì)同意擔(dān)保的決議。、質(zhì)物評(píng)估資料。、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè),提供主管部門(mén)及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意或質(zhì)押的證明。第六條貸款受理?xiàng)l件(一具備企業(yè)法人資格并已通過(guò)年檢。第八條項(xiàng)目初審主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查,獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息,通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià),形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。第十條資料審核要點(diǎn)(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。(四對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同,重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否明晰。第十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一訪問(wèn)借款人,會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人,了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所,通過(guò)走、看、問(wèn),判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等。(二分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款項(xiàng)目和借款人的影響,主要包括:項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位。(三分析借款人的還款能力。(效率比例。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性。(二項(xiàng)目基本情況。(六擔(dān)保情況。(十調(diào)查結(jié)論。第十六條項(xiàng)目自正式受理開(kāi)始,一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成,如超過(guò)3個(gè)工作日,責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因,信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級(jí)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理報(bào)告。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性。(五對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報(bào)告》的結(jié)論,進(jìn)行再次復(fù)審(包括對(duì)貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審,復(fù)審后需填寫(xiě)《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見(jiàn)書(shū)》,轉(zhuǎn)報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理復(fù)審。(二項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人。(三責(zé)任人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見(jiàn),協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)明。(七評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)。第二十三條 對(duì)部門(mén)審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理 只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。復(fù)議僅限一次。(三責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填 寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料由責(zé)任人負(fù)責(zé)管理。第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò) 70%；(三連續(xù) 3 年(含當(dāng)期以上盈利；(四企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款人；(五企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時(shí)，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。財(cái)務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號(hào)、戶名、開(kāi)戶行，發(fā)放貸款。貸后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；(三擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定(貸款的五級(jí)分類(五其他須說(shuō)明的情況。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理提交當(dāng)月 《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》。第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第五十條 追償項(xiàng)目的管理 ①建立追償項(xiàng)目《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告制度》，及時(shí)監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別 的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)情況。④對(duì)追償項(xiàng)目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn) 行處罰和處分。第五十二條 追償結(jié)束，項(xiàng)目責(zé)任人撰寫(xiě)《貸款項(xiàng)目追償結(jié)果意見(jiàn)書(shū)》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部確認(rèn)后報(bào)公司董事長(zhǎng)(總經(jīng)理核準(zhǔn)。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過(guò)程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項(xiàng)處理完畢后及時(shí)移交公司檔案管