【正文】 稅申報表等； ：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； ；； 、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表，應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負債等明細表； ； ； ； 、電費票據(jù)； ； 。(四)注意事項 ，同時應(yīng)提供原件備驗； ； ； 加。第四章 貸款項目初審和實地調(diào)查 第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責任人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責任人工作。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào) 查的重點。第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應(yīng)到借款 人和擔保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。弄清借款用途和還款來源。(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi) 容：，是否按會計準則記賬； ； ，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假； ；。(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè) 中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期；技術(shù)、工藝先進程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流 量償還公司貸款。第十四條 項目初審結(jié)束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報 告》《貸款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作 的，亦按上述程序辦理。信貸 業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報告》和《貸款項目風險 評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協(xié)辦人；(三)評委會認為須參加的人員。(四)部門負責人報告部門審核意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協(xié)辦人不參 加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審?fù)ㄟ^。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。須注意的事項：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為 保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。第三十一條 負責人負責準備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。第八章 利息收取和貸款發(fā)放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。第三十七條 責任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負責計算和催繳，公司財務(wù)部門負責核實和收 款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設(shè)備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經(jīng)理)。季度檢查完畢應(yīng)及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務(wù)部負責人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管 理。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔相應(yīng)比重的責任。第十三章 附 則 第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。3）以線下P2P為形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式他們操作形式都是以公司負責人個人名義先放貸給借錢方，獲得一定數(shù)量債權(quán)后再根據(jù)期限、額度等分散打包成類似理財產(chǎn)品，再銷售給不同的投資人然后回籠資金，再放新客戶如此往復(fù)循環(huán)，該類模式優(yōu)勢在于具有一定的杠桿性，利用自有資金很容易撬動更多業(yè)務(wù)，劣勢是首先需一定的自有資金來獲得首批債權(quán)得以循環(huán)，其次分散打包的匹配上比較繁瑣需做精細，再就是這類模式因信息不透明也廣受質(zhì)疑。拋開違規(guī)經(jīng)營不說，就從擔保代償而言雖然利于對投資人的保護，但由此以來的有償擔保必然增加借款人壓力和還款風險，同時代償也較大考驗公司的風控能力和經(jīng)營壓力，嚴格意義上講擔保資質(zhì)在額度上具有一定局限性，本身這種無限制擔保方式在法律上也說不通，具有很大的政策風險。第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持“風險第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。股東會或董事會同意擔保的決議。、質(zhì)物評估資料。、質(zhì)物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明。第六條貸款受理條件(一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查,獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價,形成《貸款調(diào)查報告》。第十條資料審核要點(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。(四對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同,重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否明晰。第十二條實地調(diào)查要點(一訪問借款人,會見有關(guān)當事人,了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所,通過走、看、問,判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等。(二分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響,主要包括:項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位。(三分析借款人的還款能力。(效率比例。重點分析擔保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(二項目基本情況。(六擔保情況。(十調(diào)查結(jié)論。第十六條項目自正式受理開始,一般應(yīng)在3個工作日完成,如超過3個工作日,責任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負責人說明原因,信貸業(yè)務(wù)部負責人逐級向公司董事長(總經(jīng)理報告。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項目資料的真實性、完整性、正確性。(五對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。風險控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論,進行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審,復(fù)審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》,轉(zhuǎn)報公司董事長(總經(jīng)理復(fù)審。(二項目責任人和協(xié)辦人。(三責任人報告項目調(diào)查情況和初審意見,協(xié)辦人作補充說明。(七評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理 只能做“不同意貸款”或“進行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。復(fù)議僅限一次。(三責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。第三十條 擔保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并 按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二資產(chǎn)負債率不超過 70%；(三連續(xù) 3 年(含當期以上盈利；(四企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認貸款利率。財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四風險等級確定(貸款的五級分類(五其他須說明的情況。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理提交當月 《逾期項目統(tǒng)計表》。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù) 部和綜合管理部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別 的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。第五十二條 追償結(jié)束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風險控制部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理核準。第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管