【正文】 18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動；4. 經(jīng)營時間不符合公司要求的，商戶貸款正常經(jīng)營時間低于3個月或有限責(zé)任公司低于1 年的；5. 提供虛假證明材料； 6. 經(jīng)公司規(guī)定的其他情形。信貸業(yè)務(wù)主管接到項目顧問提交貸款申請材料之后，應(yīng)復(fù)核貸款材料是否完備，對于材料完備的貸款申請應(yīng)安排風(fēng)險調(diào)查人員進(jìn)行貸款現(xiàn)場調(diào)查，同時將貸款資料轉(zhuǎn)交給風(fēng)險調(diào)查人員。風(fēng)險調(diào)查人員在接到調(diào)查業(yè)務(wù)的半天內(nèi)完成對該筆業(yè)務(wù)的了解并制作調(diào)查提綱。第十五條 信貸業(yè)務(wù)主管分配完調(diào)查任務(wù)之后，將任務(wù)分配結(jié)果告訴項目顧問，在信貸系統(tǒng)內(nèi)分配該業(yè)務(wù)給對應(yīng)調(diào)查人員。第五章 授信調(diào)查第十六條 授信調(diào)查階段的流程。第十七條 調(diào)查準(zhǔn)備。風(fēng)險調(diào)查崗及項目顧問在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶，確定現(xiàn)場調(diào)查的時間及所需調(diào)查的地點，同時提示客戶還需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人（申請表中配偶或保證人簽名的補(bǔ)簽）等項目，向共同借款人及抵押人明確說明連帶責(zé)任。公司信貸業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，項目顧問和風(fēng)險調(diào)查崗必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查，收集申請人的基本信息、財務(wù)和非財務(wù)信息、影像信息、貸款用途等信息，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核實。（二） 申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 對于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和收入；若為專業(yè)種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶，則要實地查看其種植或養(yǎng)殖情況，了解投入成本、產(chǎn)出、市場價格和年純收入，面臨的主要風(fēng)險，以及經(jīng)營歷史、銷售渠道等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，需要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄或銀行賬戶交易明細(xì)（指主要通過銀行轉(zhuǎn)賬交易的客戶）等信息，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶實際的生產(chǎn)經(jīng)營情況。5. 所收集的影像信息要按照公司規(guī)定進(jìn)行編碼保存（將影像信息錄入信貸系統(tǒng)的同時還要將影像信息移交檔案管理人員另行存檔），編碼原則：以客戶名稱及信息采集時間作為文件名稱，依次按照拍攝地點、拍攝場景由大到小，由遠(yuǎn)及近的順序為每個影像文件進(jìn)行編號。（五） 抵押人信息1. 抵押人的個人基本信息、工作以及收入狀況、住址、聯(lián)系方式；2. 抵押人與借款人之間的關(guān)系。 ，則建議由專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。需從第三方了解的信息主要包括：1. 客戶的為人、人緣，誠信狀況；2. 家庭關(guān)系是否和睦，是否孝敬老人；3. 花錢是否大手大腳，是否有賭博、酗酒等不良習(xí)慣；4. 家庭生活水平如何；5. 客戶主要的債權(quán)債務(wù)及潛在負(fù)債（民間借貸）情況；6. 客戶的雇員流動率、是否能按時發(fā)放工資；7. 其他可疑信息。調(diào)查一般采用談話的方式進(jìn)行，并盡量不要使用書面語，要采用通俗易懂的語言，拉近與被詢問者的距離；必須事先將需要提問的問題記住，同時在訪談過程中做好記錄，保證調(diào)查的全面性。在訪談過程中，應(yīng)盡可能從各種經(jīng)營記錄和客戶所陳述的內(nèi)容中獲取信息，不要替客戶回答調(diào)查過程中所提的問題，更不能憑空猜測。在調(diào)查過程中一定要注意觀察細(xì)節(jié)，包括客戶如何處理業(yè)務(wù)經(jīng)營當(dāng)中的一些細(xì)節(jié)問題，對待客戶、雇員、供貨商的態(tài)度，以及家庭責(zé)任感等。4. 對于調(diào)查了解過程中，客戶提供的有關(guān)買賣合同，進(jìn)出貨單等經(jīng)營相關(guān)資料要盡可能的做到逐一核實。第二十二條 當(dāng)調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我公司規(guī)定的基本申請條件或為公司嚴(yán)禁發(fā)放貸款對象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時，應(yīng)立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。調(diào)查結(jié)束之后，風(fēng)險調(diào)查崗應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求并提供一份簡要現(xiàn)場調(diào)查情況說明。調(diào)查結(jié)束之后，項目顧問應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查及從第三方獲取的客戶家庭基本情況、資產(chǎn)負(fù)債及收入支出信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息和資信狀況等信息，在信貸系統(tǒng)中撰寫客戶調(diào)查報告并打印，調(diào)查報告中須對所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明，并對是否同意授信、授信（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實的條件等表達(dá)明確意見，并對客戶申貸資料的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔(dān)主要責(zé)任。三個月內(nèi)的客戶再次調(diào)查時，可以視抵押物情況決定是否再去抵押物處調(diào)查。第六章 審查審批第二十七條 貸款審查。將客戶申請材料及調(diào)查報告等資料提交給風(fēng)險審查崗進(jìn)行審查；對于所提交審查資料不齊全或是未按公司要求提交審查資料的項目退回項目顧問補(bǔ)充材料，對于通過審查的項目，由風(fēng)險審查崗發(fā)起召開評審會并在評審會召開之前通知評審會成員登錄信貸系統(tǒng)查看評審項目相關(guān)資料。第二十八條 貸款審批。2. 審批決策。對于材料不完整的，調(diào)查不詳細(xì)的應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充；對不合規(guī)的，可否決貸款申請，并將客戶申請資料由項目顧問退還申請人并做好解釋工作；對于符合貸款要求的，應(yīng)就授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、還款方式及擔(dān)保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任。7. 風(fēng)險審查崗將項目審批意見告知項目顧問，由項目顧問向申請人轉(zhuǎn)達(dá)貸款方案。第三十條 對于審批通過且申請人同意貸款方案的貸款項目，風(fēng)險審查崗將項目相關(guān)材料提交由風(fēng)險內(nèi)勤人員通知客戶辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。第七章 貸款發(fā)放與回收第三十一條 業(yè)務(wù)審批通過后，由風(fēng)險審查崗與客戶取得聯(lián)系，確認(rèn)具體手續(xù)辦理時間并安排風(fēng)險內(nèi)勤人員按照貸款審批方案制作相關(guān)合同文書，風(fēng)險審查崗要對合同文書的相關(guān)要素進(jìn)行確認(rèn)并通知客戶在接到通知后15日內(nèi)前來簽署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)，在手續(xù)辦理之前要求客戶繳納貸款手續(xù)費。第三十二條 無論是與公司簽署的相關(guān)文書還是在相關(guān)部門簽署的各種法律文書，均須在簽署前讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及協(xié)議，對于客戶的疑問應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責(zé)任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任及還款過程中應(yīng)當(dāng)注意的問題等。第三十三條 貸款手續(xù)辦理完畢后，風(fēng)險內(nèi)勤崗要將貸款項目簽署的合同協(xié)議等各類文書及貸款項目的全部申請審批資料交由風(fēng)險審查崗進(jìn)行復(fù)核。風(fēng)險審查崗審核完成后，對不符合要求的應(yīng)退還給風(fēng)險內(nèi)勤崗重新辦理，對符合要求的項目資料移交檔案管理人員歸檔保存。由風(fēng)險審查崗出具《放款通知書》逐級簽字審批后，和該筆貸款客戶簽署的《還款協(xié)議》及《借款憑證》一同交于公司財務(wù)部。第三十七條 貸款發(fā)放。第三十八條 貸款回收。按照借款人貸款發(fā)放的時間階段不同，將客戶還款日定為每月的5日與20日。，由公司財務(wù)部提供還款賬號（根據(jù)客戶的情況提供還款賬號）客戶于還款日當(dāng)天晚24時前將應(yīng)還款金額存入我公司指定賬號；客戶如以現(xiàn)金形式還款，客戶需要在還款日當(dāng)天18時前到公司財務(wù)部進(jìn)行還款。，財務(wù)部需要在還款情況明細(xì)中注明并收取相應(yīng)的展期利息；如果客戶在當(dāng)期還款日之前提前結(jié)清，需要在還款情況明細(xì)中進(jìn)行注明。第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第三十九條 貸后檢查。貸款發(fā)放后，項目顧問必須對其負(fù)責(zé)的客戶及時進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款發(fā)生損失。第四十條 貸后檢查主要手段。電話訪談和見面訪談是指通過電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實地檢查是指到客戶家庭住所或生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)場，實地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，查看有關(guān)單據(jù)和實物，抵押物情況是否有變化（如有），與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評價客戶貸款風(fēng)險。貸后檢查按照檢查時間及目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容：1. 貸款資金實際用途；2. 客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，經(jīng)營收入、成本費用等影響客戶還款能力及誠意的因素變化情況；3. 客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話、職業(yè)狀況等基礎(chǔ)信息的變更情況；4. 客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；5. 客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內(nèi)；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實