小額貸款風(fēng)險管理實務(wù)-在線瀏覽
2025-02-28 08:53本頁面
【正文】 靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。 2022/2/7 4 一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識 ? 風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。 ? 信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。 ? 有好的產(chǎn)品（項目、機會）急需資金 ? 新產(chǎn)品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單 ? 借款人為了少虧，兩害相較取其輕 ? 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要 2022/2/7 10 二、小額貸款風(fēng)險 ? （一） 借款人 經(jīng)營風(fēng)險 ? 借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給 債權(quán)人 ? 借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素 不能 或 不愿 按期歸還貸款本息的風(fēng)險。 2022/2/7 12 二、小額貸款風(fēng)險 ? 主要包括 ? 員工 操作失誤： 審核失誤、文書填寫失效 ? 違反操作規(guī)程 (逆程序 ) ? 信貸決策失誤：投放方向 2022/2/7 13 三、風(fēng)險管理 ? 識別借款人經(jīng)營風(fēng)險 ? 降低操作風(fēng)險 ? 建立風(fēng)險預(yù)警機制 ? 貸款風(fēng)險控制 2022/2/7 14 （一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險 ? 財務(wù)信號 ? 市場信號 ? 行為信號 ? 其他信號 2022/2/7 15 （一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險 ? 財務(wù)信號。 ? 如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。 ? 一是報 稅務(wù)局 ，以 開票金額 作收入， 成本費用 根據(jù)收入做調(diào)整。 ? 二是報送 銀行 ，以 出入庫單據(jù) 作為收入和成本計量依據(jù)。 ? 三是對 股東 的報表。 我們需要看到的報表 ? 四是根據(jù) 監(jiān)管部門 的要求報送相應(yīng)報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。 ? 虛增土地價值，市價 20萬 /畝，表上100萬 /畝 ? 供銷合同造假，刻幾個章很容易 2022/2/7 18 ? 辯證看待銀行貸款金額 ? 銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。 ? 小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。 ? 主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。 風(fēng)險評價 ? 貸前 決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計 ? 貸中 相關(guān)文書填寫與控制 ? 提示 貸后 管理的關(guān)注重點，及時關(guān)注風(fēng)險及預(yù)警 2022/2/7 24 （二）操作風(fēng)險 ? 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 ? 信貸檔案不規(guī)范 ? 客戶信息資料不全面
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