【正文】 需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近二年年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來(lái)的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第二章 客戶準(zhǔn)入第六條 申請(qǐng)個(gè)貸業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；（三）申請(qǐng)貸款時(shí)不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個(gè)月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計(jì)180天（含）以上的逾期記錄，能夠說(shuō)明合理原因的除外；（四）收入來(lái)源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在金融機(jī)構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的，評(píng)級(jí)應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策；第七條申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請(qǐng)人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，個(gè)人商業(yè)用房貸款除外。第三章 貸款申請(qǐng)第九條借款人向我公司經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提出個(gè)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無(wú)法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第四章 評(píng)級(jí)與授信第十一條辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計(jì)算等，由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無(wú)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來(lái)前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見(jiàn)。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的審查。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。對(duì)于經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營(yíng)管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見(jiàn)的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說(shuō)明理由。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個(gè)貸業(yè)務(wù)。作出“否決”結(jié)論需表述理由。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門應(yīng)及時(shí)告知借款人。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第二十九條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開戶行，支付金額等，下同）。審核無(wú)誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場(chǎng)簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》。第三十三條抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第三十四條放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項(xiàng)權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險(xiǎn)等是否按規(guī)定辦理，已實(shí)現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。采取受托支付方式的，應(yīng)核實(shí)貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》中相關(guān)支付信息，核對(duì)借款人交易對(duì)象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。第三十五條放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。其主要職責(zé)是：（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，督促客戶經(jīng)理限期處理；（二）對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查；（三）向上級(jí)報(bào)告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第二篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法城貸[2009] 12 號(hào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，結(jié)合《東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。第三條 本辦法所指的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的核心定義和基本特征第四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的分類方法（簡(jiǎn)稱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法）評(píng)估公司貸款質(zhì)量，即把貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第六條 關(guān)注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。第七條 次級(jí)貸款核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。第九條 損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。第十條 上述正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的操作程序第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補(bǔ)充完善資料→填制貸款分類認(rèn)定表（以下簡(jiǎn)稱分類認(rèn)定表）→確定初分結(jié)果→貸款審查人員審查→貸審會(huì)審議→審批、批復(fù)→調(diào)整分類結(jié)果?？蛻艚?jīng)理在整理好現(xiàn)有檔案資料的同時(shí)，要深入客戶，了解和掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善現(xiàn)有檔案資料?？蛻艚?jīng)理在整理、收集資料和進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行分析，填制分類認(rèn)定表，撰寫分類報(bào)告，初步確定分類結(jié)果，送交審查崗審查。審查人員對(duì)分類認(rèn)定表上的貸款資料的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查并簽署意見(jiàn)，報(bào)貸審會(huì)審議。貸審會(huì)按照議事規(guī)則及時(shí)對(duì)審查崗提交的審查意見(jiàn)進(jìn)行審議。（五）調(diào)整分類結(jié)果。對(duì)于由正常轉(zhuǎn)關(guān)注或由關(guān)注轉(zhuǎn)正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行。形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結(jié)果，按年填制存量損失類貸款分類認(rèn)定表。應(yīng)分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。（二）借款人的還款記錄。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時(shí)足額還本付息。（三）借款人的還款意愿。分類時(shí)要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。貸款擔(dān)保是貸款本息償還的第二還款來(lái)源，擔(dān)保人的擔(dān)保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。（五）貸款償還的法律責(zé)任。分類時(shí)要注重分析借款人和擔(dān)保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經(jīng)過(guò)授權(quán)等。分類時(shí)要注意貸款管理人員的水平和素質(zhì)的高低對(duì)貸款本息收回的影響。（二）以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入作為貸款的主要還款來(lái)源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來(lái)源。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的管理第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理要按照“及時(shí)認(rèn)定、按月監(jiān)測(cè)、季度分析、定期考核”的要求進(jìn)行。在日常的管理中，客戶經(jīng)理要按照有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，如果發(fā)現(xiàn)影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的定義、特征，按照一般操作流程及時(shí)進(jìn)行貸款形態(tài)的認(rèn)定和調(diào)整。公司對(duì)分類結(jié)果要按月統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)預(yù)警，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)采取相應(yīng)的管理措施。公司每個(gè)季度要根據(jù)最新的財(cái)務(wù)和其他信息資料對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力進(jìn)行分析。對(duì)于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。公司要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤活計(jì)劃，并列入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，定期考核兌現(xiàn)。第十七條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是貸后管理全過(guò)程中的一個(gè)常規(guī)環(huán)節(jié)。（一）對(duì)正常貸款，要注意加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，不能放過(guò)任何一個(gè)可疑因素。（三）對(duì)次級(jí)類貸款，要加強(qiáng)貸款本息的催收，保證貸款訴訟時(shí)效，密切注意貸款保證及抵（質(zhì)）押物情況的變化，必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí) 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。（五）對(duì)損失類貸款，要及時(shí)足額申報(bào)債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對(duì)確實(shí)已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實(shí)施。第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理；（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國(guó)家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定