【文章內(nèi)容簡介】 貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關(guān)認可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。第二篇：小額貸款公司貸款風險分類管理辦法城貸[2009] 12 號貸款風險分類管理辦法第一章 總則第一條 為進一步加強貸款管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解貸款風險，根據(jù)中國人民銀行《貸款風險分類指導原則》，結(jié)合《東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。第二條 本辦法所指的分類對象是本公司發(fā)放的各類貸款。第三條 本辦法所指的貸款風險分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過貸款風險分類應(yīng)達到以下目標：（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)的反映貸款質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，加強貸款管理，化解經(jīng)營風險；（三）貸款風險分類要堅持統(tǒng)一標準，實事求是，規(guī)范運作的原則。第二章 貸款風險分類的核心定義和基本特征第四條 貸款風險分類采用以風險為基礎(chǔ)的分類方法（簡稱貸款風險分類法）評估公司貸款質(zhì)量，即把貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。第六條 關(guān)注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財務(wù)指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對公司債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響；（七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質(zhì)物價值下降，或公司對抵（質(zhì)）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務(wù)狀況出現(xiàn)疑問。第七條 次級貸款核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；（二）借款人凈現(xiàn)金流量為負值，支付出現(xiàn)困難；（三）借款人經(jīng)營虧損，并且難以獲得補充來源；（四）借款人不能償還金融機構(gòu)的債務(wù)；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款；（七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的清償；（八）預(yù)計貸款損失率在30%以下。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；（二）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；（三）借款人的貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；（四）借款人已資不抵債；（五）借款人涉及重大經(jīng)濟案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；（六）金融機構(gòu)貸款已訴諸法律追收貸款；（七）預(yù)計貸款損失率在30%—90%之間。第九條 損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：（一）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔保，經(jīng)確認仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實亡，復工無望，即使執(zhí)行擔保，經(jīng)確認仍然無法還清的貸款；（三）生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動雖未停止，但產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔保，經(jīng)確認仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產(chǎn)，對其資產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償清償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，對其財產(chǎn)進行清償并對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產(chǎn)不足以歸還所欠債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔者，經(jīng)確認無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔保人不能償還到期債務(wù)，公司訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無法收回的貸款；（九）經(jīng)有權(quán)部門批準核銷的貸款；（十）預(yù)計貸款損失率在90%以上。第十條 上述正常、關(guān)注、次級、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風險表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。分類時，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結(jié)果。第三章 貸款風險分類的操作程序第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。對于新發(fā)放貸款，貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調(diào)查人員和審查人員認為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權(quán)審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態(tài)。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）→確定初分結(jié)果→貸款審查人員審查→貸審會審議→審批、批復→調(diào)整分類結(jié)果。（一）整理現(xiàn)有檔案，補充完善資料?？蛻艚?jīng)理在整理好現(xiàn)有檔案資料的同時，要深入客戶，了解和掌握其生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，進一步補充完善現(xiàn)有檔案資料。（二）填制分類認定表，確定初分結(jié)果?？蛻艚?jīng)理在整理、收集資料和進行調(diào)查的基礎(chǔ)上，對借款人的還款能力進行分析，填制分類認定表，撰寫分類報告，初步確定分類結(jié)果，送交審查崗審查。（三）分類審查。審查人員對分類認定表上的貸款資料的完整性、真實性和初分結(jié)果的準確性進行審查并簽署意見，報貸審會審議。（四）審議審批。貸審會按照議事規(guī)則及時對審查崗提交的審查意見進行審議。有權(quán)審批人在分類認定表上簽署審批意見。（五）調(diào)整分類結(jié)果?？蛻艚?jīng)理根據(jù)審批結(jié)果和批復，調(diào)整分類結(jié)果，并及時登記貸款臺賬。對于由正常轉(zhuǎn)關(guān)注或由關(guān)注轉(zhuǎn)正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制分類認定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結(jié)果，按年填制存量損失類貸款分類認定表。第四章 貸款風險分類相關(guān)因素分析第十四條 使用貸款風險分類法對貸款質(zhì)量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。應(yīng)分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時收回的主要因素，需要分析借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、影響還款能力的非財務(wù)因素，同時還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風險等。（二）借款人的還款記錄。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時足額還本付息。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。（三）借款人的還款意愿。還款意愿是指借款人按合同規(guī)定還本付息的主觀愿望。分類時要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。（四）貸款的擔保。貸款擔保是貸款本息償還的第二還款來源，擔保人的擔保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。分類時應(yīng)注意擔保的有效性、抵（質(zhì)）押的充足性、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)的可能性等。（五）貸款償還的法律責任。明晰的法律責任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。分類時要注重分析借款人和擔保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經(jīng)過授權(quán)等。（六）貸款的管理水平。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質(zhì)的高低對貸款本息收回的影響。第十五條 貸款分類時應(yīng)把握事項：（一）不能簡單的以單個因素分析來確定分類結(jié)果，應(yīng)該從以上六個方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。（二）以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。（三）不能用對客戶的信用評級和類別劃分代替對貸款風險的分類，信用評級只能作為貸款風險分類的參考因素。第五章 貸款風險分類的管理第十六條 貸款風險分類管理要按照“及時認定、按月監(jiān)測、季度分析、定期考核”的要求進行。（一）及時認定。在日常的管理中，客戶經(jīng)理要按照有關(guān)規(guī)定對借款人進行貸后檢查，如果發(fā)現(xiàn)影響借款人財務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據(jù)貸款風險分類的定義、特征，按照一般操作流程及時進行貸款形態(tài)的認定和調(diào)整。（二）按月監(jiān)測。公司對分類結(jié)果要按月統(tǒng)計監(jiān)測，加強預(yù)警，根據(jù)貸款的風險狀況及時采取相應(yīng)的管理措施。（三）季度分析。公司每個季度要根據(jù)最新的財務(wù)和其他信息資料對借款人的經(jīng)營情況和償債能力進行分析。對于形態(tài)未發(fā)生變化的貸款，要按照簡化的流程進行操作。對于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。（四）定期考核。公司要根據(jù)貸款風險分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤活計劃，并列入經(jīng)營目標，定期考核兌現(xiàn)。同時要將貸款風險分類結(jié)果及其真實性作為公司經(jīng)營責任目標的重要內(nèi)容。第十七條 貸款風險分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)環(huán)節(jié)。對分類的貸款，要根據(jù)風險狀況及特點采取有針對性的管理措施。（一）對正常貸款，要注意加強風險預(yù)警，不能放過任何一個可疑因素。（二）對關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風險的變化情況，分析、評價其對貸款安全的影響。（三）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切注意貸款保證及抵（質(zhì)）押物情況的變化，必要時對債務(wù)實 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔保人責任和行使抵押權(quán)，并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。（五）對損失類貸款，要及時足額申報債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對確實已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。第六章 附則第十八條 本辦法由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實施。二〇〇九年十二月一日第三篇：小額貸款公司貸款風險管理制度膠州海豐小額貸款有限公司貸款風險管理制度第一章 總則第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實際，制定本辦法。第二條 本公司貸款風險管理的基本任務(wù)：貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風險管理制度和機制，強化貸款風險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第三條 貸款風險管理原則。本公司貸款風險管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合；（二）實行貸款按風險性質(zhì)分類管理；（三）堅持貸款風險管理權(quán)責相結(jié)合。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第二章 貸款風險劃分第五條 貸款風險。貸款風險是指金融機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對銀行風險的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經(jīng)營風險和操作風險。第六條 政策風險。政策風險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。第七條 經(jīng)營風險。經(jīng)營風險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。第八條 操作風險。操作風險是指由本公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風險。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。第三章 貸款風險預(yù)測第九條 貸款風險預(yù)測。貸款風險預(yù)測是指運