【文章內容簡介】 、平臺貸款授信防范設計與風險防范 ? 1.“公司 +小組聯(lián)保小組 +客戶 ” 模式： ? 采用該模式，借款人可以遵循 “ 自愿組合、誠實守信、共擔風險 ” 的原則組成聯(lián)保貸款小組申請貸款。聯(lián)保貸款小組必須滿足下列條件 :一是聯(lián)保成員不低于 3戶 。二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內 (含 )的直系親屬關系 。三是聯(lián)保成員的居所或主營業(yè)務所在地應相對集中。 ? 采用聯(lián)保小組擔保的，款人只能參加一個聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組 。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對小組所有成員發(fā)放貸款。 ? 該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會中普遍存在的聲譽機制來約束農戶行為，降低農戶信用風險，解決農戶貸款難、擔保難的問題。 LOGO 2.“公司 +信用村 +客戶 ” 模式 ? 通過信用村實現(xiàn)對農戶整體授信。 ? 一是可充分發(fā)揮村級行政組織的作用由其協(xié)助做好貸款的調查、管理和收回工作。 ? 二是可推進農村整體誠信環(huán)建設，有效控制和弱化信貸風險，被評為信用村后，可享受一定的貸款優(yōu)政策，促使村領導和大多數(shù)村民為維護榮譽、方便貸款而進一步增強誠信識。 ? 三是可加強信息的反饋和交流，解決了信息不對稱問題。 LOGO 附：信用村小額貸款案例 ? 某某村位于某市西北邊陲，大多數(shù)村民利用冬閑時間做羊肉加工，但是由于資金短缺，只能幾戶村民湊錢去外地收購羊肉。這制約了羊肉食品加工發(fā)展，群眾非常著急，都渴望有足夠的資金利用春節(jié)前有利時機增加收入。 ? 我公司了解到這一情況后，主動和村鎮(zhèn)兩級領導聯(lián)系，在工作上獲得大力支持。 ? 操作流程如下： ? （ 1）組織宣傳：由村委會負責宣傳支農信貸的意義與程序，并組織群眾提出貸款申請。 LOGO 附：信用村小額貸款續(xù) ? （ 2）組織評審：有小額信貸公司與村委會組成評審小組，印發(fā)宣傳材料，并深入到戶，邊做貸款調查邊宣傳我公司性質及支農貸款的意義。對提出貸款申請的村民進行評審，考察范圍包括：借款人是否有不良借款記錄、幾款的個人債務情況等，在評審結束后，滿足條件的人還有提供相應的懼意為之償還貸款能力的擔保人，由評審小組對其審議。 ? （ 3）貸前調查：有小額信貸公司派專員深入貸款人及擔保人家中進行貸前調查，認真核實是否具備貸款條件。 ? （ 4）貸款發(fā)放：根據貸款調查結果對符合條件的借款人發(fā)放貸款，經評議小組評議，確定發(fā)放貸款 36戶村民。用運鈔車將款項運至西秧房村，工作人員來到現(xiàn)場采取保證擔保形式當場辦理借款手續(xù)、把現(xiàn)金送到村民手中，共發(fā)放貸款 70余萬。 ? （ 5）貸后檢查：貸款后，評審小組不定期對借款人使用情況調查。 LOGO 3.“公司 +專業(yè)實體公司 +客戶 ” 模式 ? 該模式是指公司與農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對龍頭企業(yè)的訂單農戶發(fā)放貸款支持其生產，龍頭企業(yè)為農戶提供擔保。 ? 公司與企業(yè)、農戶簽訂三方協(xié)議，保證貸款資金、農產品收購資金在公司指定的賬戶內封閉運行，龍頭企業(yè)支付給農民的收購款項優(yōu)先償還貸款本金。 LOGO 4.“公司 +專業(yè)市場十客戶 ” 模式 ? 該模式以專業(yè)市場為平臺，積極與市場管理層溝通協(xié)調、借助專業(yè)市場了解業(yè)主生產經營、社會信譽等方面的信息，為業(yè)主貸款提供信用保證。 ? 專業(yè)市場進行定期或不定期的信息溝通，能及時掌握行業(yè)及業(yè)主的經營狀況，有效預測、防范信貸風險。 ? 以專業(yè)市場為平臺辦理的農戶小額貸款，效率高、成本低、影響大、輻射面廣，同時在市場中布放 ATM機利用 POS作為結算工具，可以改善小額貸款公司產品服務環(huán)境。 LOGO 5.“公司 +擔保公司 +客戶 ” 模式 ? “公司 +擔保公司 +農戶 ” 模式是指由政府資金引導、社會資金參與成立的擔保公司為農戶小額貸款提供擔保，以提高貸款農戶的信用等級，緩解農戶貸款擔保難問題。 ? 農戶小額貸款管理成本較高，但收益并不明顯，對于這類貸款，擔保機構介入可以通過優(yōu)化貸中管理流程，形成對農戶小額貸款貸后管理的個性化服務，分擔公司管理成本和免去后顧之憂。 ? 事后風險釋放，公司直接辦理的貸款項目出現(xiàn)風險，處置抵押物往往周期長，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔保機構的現(xiàn)金代償，解決了抵押物處置難的問題降低了業(yè)務風險壓力。 LOGO 五、抵押貸款授信防范設計與風險防范 ? 傳統(tǒng)的抵押類貸款產品不是小額貸款產品開發(fā)的主要方向與領域： ? 商業(yè)銀行的人講，如果小額貸款公司跟銀行做的是同質化的抵押貸款，恐怕是做不過銀行。能夠做抵押的客戶可今天是你的客戶，但不是你可以依靠的長久客戶。 ? 小額貸款公司如果不探索新的領域，如果銀行大量介入小額信貸，那么小額貸款公司的競爭余地將比較小。 ? 一些銀行做不到的抵押方式：（ 1）股權加債權方式，銀行很難能夠做到在給客戶貸款同時，再謀求一種再轉股的方式；（ 2）無形資產抵質押方式，比如說知識產權、商標權等。 LOGO ? 產品案例 ：某公司是專業(yè)的建材交易經營管理公司，與市場土地使用權所有人簽訂整體租賃協(xié)議，承租對方市場內的辦公用房、停車場、倉庫等，享有 經營使用權 10年。該公司將經營場地重新裝潢，對外招租，同時將承租下的倉庫加以改造，用于承租方貨物的存放，并收取一定的費用。去年全年租金及其他收入 1000萬元?？傮w而言，企業(yè)經營情況正常，效益良好。今年年初，該公司擬對市場內部分公共設施進行改造，并向小貸公司申請貸款 100萬元。 ? 風險規(guī)避與產品設計 ：在對企業(yè)進行現(xiàn)場和財務考察后，公司發(fā)現(xiàn)該企業(yè)經營場地的土地、房產、設備均為租賃，無法提供有效的抵押擔保手續(xù)，這也是企業(yè)申請銀行融資時的主要障礙。在反復論證企業(yè)還款能力后，小貸公司覺得該客戶收入穩(wěn)定，信譽良好，第一還款來源充足，最終決定以其享有的 市場經營權作質押 ，并追加其法定代表人連帶責任保證 ，及時發(fā)放貸款 90萬元，有力地支持了企業(yè)的經營發(fā)展。 LOGO ? 案例：某旅行社，主要從事各類集體旅游服務，需要在業(yè)務前期墊付大量機票、住宿費等預付款，客戶在旅游服務結束后 1個月內付款。隨著業(yè)務量不斷增長，旅行社自有資金已經無法支持業(yè)務增長。旅行社是輕資產公司，沒有不動產抵押給銀行，銀行不同意貸款。 ? 風險規(guī)避與產品設計：小貸公司經過調查，認為旅行社經營正常，盈利能力較強，但沒有任何擔保措施。經了解，旅行社的法人代表在上海有一套個人按揭貸款住房，價值 150萬元，按揭貸款 40萬元。小貸公司對該住房采取 “ 不動產順位抵押 ” ， 發(fā)放旅行社法人代表經營性貸款 40萬元。 LOGO “不動產順位抵押”產品分析 ? 根據 《 擔保法 》 第 35條規(guī)定， “ 抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分 ” 。這為順位抵押提供了法律保障。 ? “ 順位抵押 ” 對于小額貸款公司風險控制和拓展業(yè)務具有獨特價值。首先， “ 順位抵押房產 ” 大部分是借款人的自住房，借款人具有較強的還款意愿。其次， “ 順位抵押房產 ” 往往是經銀行貸款審批，其還款能力已經銀行審核。第三， “ 順位抵押房產 ” 的第一順位抵押人抵押率控制在 40%以下時，其資產變現(xiàn)具有一定的可行性，為借款人提供了較好的還款保障。 LOGO ? 案例：某物業(yè)管理有限公司經營管理某一棟樓宇，為改善該樓宇設施急需融資 200萬元，但其提供的抵押物價值較低，達不到銀行貸款要求，又難以找到合適的擔保人。 ? 風險規(guī)避與產品設計：小額貸款公司在考察了企業(yè)的經營管理水平和物業(yè)租賃狀況后，認為該公司擁有較穩(wěn)定的租賃費收入，租賃客戶中也有具備一定資金實力的知名企業(yè)。經與該企業(yè)協(xié)商， 從租戶中挑選出 某銀行和某證券公司 ， 以這兩戶長期租賃合同的 租賃費收入 作為借款還款保證。 ? 產品操作：雙方在貸款合同中約定，一旦發(fā)生到期未能還款問題， 借款人將這兩家租戶的租賃費直接劃付到小額貸款公司資金賬戶 。這樣既解決了貸款風險的可控問題，又及時幫助企業(yè)解決了融資難的困境。 LOGO 附：租賃費收入質押案例 ? 2023年 3月份，民營企業(yè)主丁某在位于我縣東環(huán)城的繁華地帶取得了一塊 50畝左右的合法土地，建造一座三層、營業(yè)面積為 3000平米的家居廣場。當時對外承租工程已進入裝修階段，因資金短缺向我公司申請貸款 100萬元。 ? 經考察情況，丁某本地人，私企業(yè)主。經查驗本人基本信息、工稅合同、銀行流水和三個股東授權協(xié)議書，該項目已投資 1000萬元左右，土地、城建、工商、電力等部門手續(xù)合法，期限有效。另丁某與李某簽訂租約協(xié)議兩年，租賃費用 300萬元，租賃費用一次性交清。 ? 最后經實地考察發(fā)放貸款 100萬元，以預交租賃