【文章內(nèi)容簡介】 （二）定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。 第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所 承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。 第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警 第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。 貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù) 貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。 第十四條 政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動、貸款風(fēng)險補(bǔ)償金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警 作出反映。 第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。 （一）財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項(xiàng) 財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。 （二）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動 ；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。 （三）行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。 （四）其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。 第十六條 操作風(fēng)險預(yù)警。主要通 過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管 制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。 第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù) 警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。 第五章 貸款風(fēng)險控制 第十八條 貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施，控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。 第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。 第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的 實(shí)際情況和 貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。 （一）授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時期內(nèi)的授信總額度。 （二）逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度，對不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。 第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。 第二十三條 加強(qiáng)對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時操作。 第二十四條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。 第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實(shí)行合并、分立、股份 制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。 對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。 第六章 貸款風(fēng)險化解 第二十六條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。 第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補(bǔ)償金補(bǔ)貼 政策。 第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取向保證人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險。 （一）向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。 （二）處置抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。 （三）辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本 息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。 （四）辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的，應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。 （五）依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。 （六）辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。 第二十九條