【正文】 第十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金 的余額，不得超過資本凈額的50%。第十五條 小額貸款公司經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議同意后，持省政府金融辦批復的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領取營 業(yè)執(zhí)照。內容包括機構名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。內容應載明擬設立機構性質、組織形式、機構名稱、業(yè)務范圍、擬注冊資本和住所，第一大股東（發(fā)起人）企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況、擬任董事長和高 級管理人員簡歷、相關法律手續(xù)的履行情況，其他前期籌建工作；（二）可行性研究報告。自然人股東應符合《公司法》的有關要求，無犯罪記錄和不良信用記錄。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內有住所。有限責任公司的注冊資本不低于3000萬元，股份有限公司的注冊資本不低于5000萬元。第七條 縣（市、區(qū)）政府負責小額貸款公司試點的具體實施工作，擬定小額貸款公司試點工作方案，做好小額貸款公司申報的相關工作，承擔小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置 責任。第五條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。第五篇：湖北省小額貸款公司管理辦法關于印發(fā)《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的通知鄂金辦發(fā)[2009]18號各市、州、縣人民政府，省政府各部門：根據(jù)我省小額貸款公司試點工作情況，并借鑒兄弟省市的做法，省政府金融辦、省工商 局、湖北銀監(jiān)局、人行武漢分行、省公安廳等部門對《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦 法》（鄂金辦發(fā)[2008]1號）進行了修改完善。第十四條 市主管部門批準設立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。申請書應當載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權結構、業(yè)務范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；(二)籌建工作報告。第十二條 申請人應自批準籌建之日起3個月內完成籌建工作，并提交設立申請。區(qū)、縣主管部門應在收到股東信用評價報告后15個工作日內，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。包括擬設公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務拓展計劃，風險控制措施，資金來源，公司治理架構，部門設置和從業(yè)人員配置，內控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負責人和風險控制部門負責人的基本情況，經(jīng)授權的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；(四)出資人關于出資設立小額貸款公司的股東協(xié)議。第十條 申請設立小額貸款公司，應當先申請籌建。第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應當標明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責任公司或股份有限公司，且公司名稱應當符合本市工商企業(yè)注冊的有關規(guī)定。在本市設立小額貸款公司，應經(jīng)市主管部門的審查批準。第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權，以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。第四十條 實行貸款風險責任追究制度。建立貸款審查委員會，明確其職能和責任。第八章 貸款風險管理責任制第三十七條 實行貸款風險管理總經(jīng)理負責制。第三十五條 貸款風險管理評價考核。第三十四條 貸款風險監(jiān)測分析。第三十二條 貸款風險監(jiān)測方法。貸款風險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質量五級分類結果，將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風險程度。對未按規(guī)定權限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風險，應采取相應措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風險減輕到最低限度直至消除。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務的借款人，應通過訴訟手段依法清收。（四）辦理保險理賠。（二）處臵抵質（押）資產(chǎn)。第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風險，應及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實“三農(nóng)”貸款風險補償金補貼政策。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風險。第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。第二十一條 選擇有效的貸款方式。通過一定方式核定借款人一定時期內的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。應當對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。主要通過本公司內部操作風險信號反映。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為，主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調整，改制改組不規(guī)范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔保等。（二）市場預警信號。第十五條 經(jīng)營風險預警。主要通過政策風險信號反映。貸款風險預警包括微觀預警和宏觀預警。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用風險進行分析和預測。（一）定性分析預測。第十條 政策風險預測。第三章 貸款風險預測第九條 貸款風險預測。經(jīng)營風險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。按照銀行業(yè)對銀行風險的劃分原則，結合本公司貸款業(yè)務實際，本公司的貸款風險主要劃分為政策風險、經(jīng)營風險和操作風險。本公司貸款風險管理應遵循以下原則：（一）貸款風險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務實際相結合；（二）實行貸款按風險性質分類管理；（三）堅持貸款風險管理權責相結合。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實施。（三）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切注意貸款保證及抵（質）押物情況的變化，必要時對債務實 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。第十七條 貸款風險分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)環(huán)節(jié)。對于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。公司對分類結果要按月統(tǒng)計監(jiān)測，加強預警，根據(jù)貸款的風險狀況及時采取相應的管理措施。第五章 貸款風險分類的管理第十六條 貸款風險分類管理要按照“及時認定、按月監(jiān)測、季度分析、定期考核”的要求進行。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質的高低對貸款本息收回的影響。（五）貸款償還的法律責任。分類時要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時足額還本付息。應分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。對于由正常轉關注或由關注轉正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行。貸審會按照議事規(guī)則及時對審查崗提交的審查意見進行審議?？蛻艚?jīng)理在整理、收集資料和進行調查的基礎上，對借款人的還款能力進行分析，填制分類認定表，撰寫分類報告，初步確定分類結果，送交審查崗審查。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）→確定初分結果→貸款審查人員審查→貸審會審議→審批、批復→調整分類結果。第十條 上述正常、關注、次級、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風險表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。第六條 關注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。第三條 本辦法所指的貸款風險分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。其主要職責是：（一）發(fā)現(xiàn)風險隱患或風險預警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現(xiàn)場核查；（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務風險狀況。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風險隱患或風險預警信號須按規(guī)定及時報告。（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續(xù)。采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構開立存款賬戶等。第三十四條放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。借款合同采用格式條款的，應予以公示。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。抵質押登記和放款審核環(huán)節(jié)應與受理調查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。作出“否決”結論需表述理由。第二十四條審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。對于經(jīng)營類業(yè)務，還應重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。（二）業(yè)務的合規(guī)性。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負責個貸業(yè)務的審查。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。第十九條 個貸業(yè)務主要調查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔保能力是否充足；（七）合理評估抵質押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。第五章貸款受理與調查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。第十四條 個貸業(yè)務授信額度應根據(jù)借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務須對借款人進行授信。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經(jīng)營機構提出個貸業(yè)務申請。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。第三條 個貸業(yè)務的基本流程：業(yè)務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。上述資料如需留存復印件，應由客戶經(jīng)理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。（五）貸款發(fā)放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。第二十九條根據(jù)風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務指標如資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護條款，如要求借款人對關鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。對采取分期還本付息還款方式的，應根據(jù)客戶的預期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規(guī)定的情況下合理定價。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務相比未發(fā)生較大變化，調查報告內容可適當簡化。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調查。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。第二條本辦法所稱