【正文】 161。小貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述 161。貸中風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn) 161。一、風(fēng)險(xiǎn)起源人有悲歡離合,月有陰晴圓缺?！帮L(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來161。三、風(fēng)險(xiǎn)種類161。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)有操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn) 外部風(fēng)險(xiǎn)有政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)161。風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)期應(yīng)達(dá)到目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)識別：風(fēng)險(xiǎn)識別是指在貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，通過調(diào)查、審查，運(yùn)用各種方法系統(tǒng)的、連續(xù)的認(rèn)識所面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)種類以及分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的潛在原因。161。廣義的風(fēng)險(xiǎn)評估相當(dāng)于風(fēng)險(xiǎn)管理，包括目標(biāo)確定、風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)評估(風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià))以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等主要內(nèi)容，狹義的風(fēng)險(xiǎn)評估是在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、分析、判斷、排序的過程，包括風(fēng)險(xiǎn)計(jì)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等步驟，是風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對、風(fēng)險(xiǎn)控制的主要依據(jù)。161。161。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，按照預(yù)先的方案實(shí)施，可將損失控制在最低限度。五、風(fēng)險(xiǎn)管理手段 161。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 161。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 161。風(fēng)險(xiǎn)自第二講、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述一、貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念161。161。數(shù)量上的不確定性表現(xiàn)在能否全部收回時(shí)間上的不確定性表現(xiàn)為能否按時(shí)收回161。三、小貸風(fēng)險(xiǎn)管理目的。161。風(fēng)險(xiǎn)識別： 161。161。風(fēng)險(xiǎn)控制：161。五、小貸風(fēng)險(xiǎn)種類161。信用風(fēng)險(xiǎn) 161。道德風(fēng)險(xiǎn) 161。操作風(fēng)險(xiǎn)： 161。IT風(fēng)險(xiǎn) 161。交付風(fēng)險(xiǎn) 161。小貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段： 161。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 161。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谌v：高源小貸公司風(fēng)險(xiǎn)管理思路一、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理理念小貸公司是經(jīng)營貨幣特殊企業(yè)，從事的是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此風(fēng)險(xiǎn)存在是正常的、客觀的，而且也是可控的；外部風(fēng)險(xiǎn)主要是信息不對稱造成的、重要的是控制外部風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的，對風(fēng)險(xiǎn)的把控是建立在風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上的，風(fēng)險(xiǎn)有一定容忍度，風(fēng)險(xiǎn)管理并不意味著消滅風(fēng)險(xiǎn)。有人意識不到風(fēng)險(xiǎn)、有人意識到風(fēng)險(xiǎn)，但沒有能力管控風(fēng)險(xiǎn)；有人意識到風(fēng)險(xiǎn)，但不愿意去管控風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理要從好處著想、壞處著手二、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則：全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則全和風(fēng)險(xiǎn)管理原則全員風(fēng)險(xiǎn)管理原則風(fēng)險(xiǎn)管理適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則風(fēng)險(xiǎn)管理措施可操作性、適用性原則三、小貸公司風(fēng)險(xiǎn)劃分（識別）違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（高息放貸、變相吸存、跨區(qū)經(jīng)營、暴力催貸、帳外逃稅、抽逃資金、向股東或關(guān)系人放貸）；政策性風(fēng)險(xiǎn)：公司因監(jiān)管限制、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、利率調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)：合同簽訂、審查、貸后管理中存在法律漏洞、擔(dān)保手續(xù)、風(fēng)控措施不到位、與現(xiàn)有法律法規(guī)不對接、手續(xù)不完善產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。制定信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和操作策略：公司根據(jù)各個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)、金融形勢和國家產(chǎn)業(yè)政策及公司經(jīng)營目標(biāo)，制定貸款準(zhǔn)入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)。建立客戶的評級授信制度。貸款客戶原則上為A級以上客戶、且貸款總額控制在授信額度以內(nèi)。堅(jiān)持貸款三查制度：建立貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查責(zé)任制，明確各環(huán)節(jié)內(nèi)容和要求，客戶經(jīng)理完成調(diào)查形成調(diào)查報(bào)告、交由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)審核程序、形成審查意見、報(bào)營銷總監(jiān)審查，風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)控總監(jiān)對信貸部門盡職調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，提出審查意見報(bào)貸審會審議，實(shí)行環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明。建立以借款人或第三人核心資產(chǎn)抵押加關(guān)鍵人保證的組合擔(dān)保制度。嚴(yán)格貸款操作流程：包括貸款調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)嚴(yán)格按公司信貸條件流程和程序辦理，禁止逆向操作。建立貸款、收息、資金頭寸日報(bào)制度和到期貸款預(yù)警制度。1建立貸款五級分類制度，堅(jiān)持對到逾期每周分析和報(bào)告制度。對到逾期貸款，根據(jù)貸款預(yù)警提示，由客戶經(jīng)理每周進(jìn)行分析、提出相應(yīng)措施并報(bào)告營銷副總。每筆貸款發(fā)放前，客戶經(jīng)理要針對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情形，并提前搜集相關(guān)資料和手續(xù)，擬定清收處置預(yù)案。公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部按照審慎的會計(jì)政策，根據(jù)貸款五級分類余額，計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理程序可以分為業(yè)務(wù)領(lǐng)項(xiàng)域和非業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩大部分。其中，前五個(gè)程序是針對選擇貸款客戶和管理信貸資產(chǎn)的程序，后兩個(gè)程序是對小額貸款公司職員在小額貸款業(yè)務(wù)操作過程中的行為進(jìn)行考核與追責(zé)的程序。風(fēng)險(xiǎn)識別是小額貸款公司針對小額貸款業(yè)務(wù)而開展的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序，有關(guān)貸款申請人持續(xù)經(jīng)營與未來償債能力的重要風(fēng)險(xiǎn)是之后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ)，如果起始的風(fēng)險(xiǎn)沒有識別出來，那么后續(xù)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是無效的。風(fēng)險(xiǎn)分析是在識別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)因素通過分析程序進(jìn)行驗(yàn)證，并對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會對借款人的還款能力產(chǎn)生多大的影響進(jìn)行分析的活動。通過對借款人的經(jīng)營環(huán)境、道德品質(zhì)、經(jīng)營活動與規(guī)模、經(jīng)營的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析，對其還款能力做出恰當(dāng)?shù)念A(yù)測。風(fēng)險(xiǎn)評審是在風(fēng)險(xiǎn)識別與風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，由小額貸款公司專門機(jī)構(gòu)對小額貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審查，進(jìn)一步判斷盡職調(diào)查報(bào)告中披露的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否確實(shí)存在；分析判斷是否還有其他重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒有被識別出并需要進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)；判斷公司是否具有能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避措施。（4）風(fēng)險(xiǎn)決策。風(fēng)險(xiǎn)決策要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評審中提到的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等情況，對小額貸款業(yè)務(wù)做出是否放貸以及對擬放貸的貸款項(xiàng)目確定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是指小額貸款公司貸后管理人員按照既定的程序和要求，對小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤檢查、監(jiān)管的活動。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要環(huán)節(jié)。（6）風(fēng)險(xiǎn)考核。（7）責(zé)任追究。微貸客戶信用風(fēng)險(xiǎn):第四講：小貸險(xiǎn)管理要點(diǎn)貸中法律審查 信用分析——“五C”分析法 信用風(fēng)險(xiǎn)評估原則 信用風(fēng)險(xiǎn)分析技巧 信用分析161。信用分析是小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營的核心內(nèi)容，貸款決策必須以信用分析為依據(jù)。無論何種貸款，對貸款申請人進(jìn)行信用分析都是保證貸款機(jī)構(gòu)收益的第一步，也是關(guān)鍵的一步。161。信用分析工作的好壞，直接關(guān)系到小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營的成敗。信用分析主要圍繞五個(gè)方面進(jìn)行。 總結(jié)161。161。161。答案：如果“違約”成本高于“守約”的成本，借款人就會更傾向于遵守合同。原則二：關(guān)注違約成本，違約成本高的申請人，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對較低；對于違約成本低的申請人，放貸額也應(yīng)控制在較低水平。理想的申請人應(yīng)在家庭因素和生意因素兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較高；161。如果兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較差，則信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，放款需要非常審慎！ 信用風(fēng)險(xiǎn)評估原則161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)—采購模式申請人A161。?不同之處在于A、B的成本結(jié)構(gòu)不同；A的固定費(fèi)用與變動成本之比為80：20；B則為20：80。毛利率是影響客戶月可支的一個(gè)很重要的因素，因此，客戶毛利率的穩(wěn)定性是影響貸款安全的一個(gè)重要因素。原材料價(jià)格如對鋼釘廠來說，鋼材價(jià)格的波動；對賣小籠包的早點(diǎn)鋪來說，豬肉價(jià)格的波動；?對于此類客戶，要關(guān)注客戶是否可以把上漲的成本通過提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給其下游；如果由于競爭激烈很難提高產(chǎn)品價(jià)格，就需看原材料價(jià)格波動的幅度大小和客戶毛利率空間的大小，如果毛利率很薄，難以承受原材料價(jià)格的較大漲幅，則貸款風(fēng)險(xiǎn)會很高。產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格的穩(wěn)定是保證客戶盈利穩(wěn)定性的另一重要方面。如養(yǎng)豬戶； ?對于產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格變化比較大的客戶，在放貸和額度方面應(yīng)采用更加審慎的政策。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）?原材料和產(chǎn)品價(jià)格的波動還會影響存貨的價(jià)值，特別是對貿(mào)易類的客戶。（特別是服裝及季節(jié)性強(qiáng)和有保質(zhì)期的存貨）?因此，對于從事價(jià)格波動性高的商品（如鋼材、液化氣、汽油）的貿(mào)易的客戶，控制存貨水平的能力就是非常重要的一個(gè)方面。?對于希望通過多存貨、以通過價(jià)格上漲獲利的貿(mào)易商，放貸要非常的審慎。在微貸客戶中，不同的生意所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有較大的差異。雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發(fā)店等行業(yè)服務(wù)于百姓的日常生活，如外部經(jīng)營環(huán)境未出現(xiàn)大的變化，通?？蛻舻男枨?、銷售會比較穩(wěn)定。建材、鋼鐵經(jīng)銷、家具、裝修、衛(wèi)浴潔具等生意會和房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度有高度的關(guān)聯(lián)，而房地產(chǎn)行業(yè)為周期性行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較大。161。投資類貸款161。161。161。161。161。?仍以前例為例，客戶現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（月平均數(shù)據(jù)）如下表：投資類貸款—預(yù)測（續(xù)）投資類貸款—預(yù)測（續(xù)）?續(xù)上頁?對于該客戶，我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果?根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶積累的規(guī)律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少?？蛻粲泻戏ń?jīng)營資格嗎？特別是需要特別許可的行業(yè)（如花炮廠）?？蛻粼诮?jīng)營活動中有違反法律法規(guī)的行為嗎？ 161。銷售冒牌貨的貿(mào)易商； 161。雖然大部分微貸客戶所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出，但如果客戶有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將來一旦受到處罰，則會對我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。意外事件 161。盜竊161。家庭發(fā)生重大變故 161。疫病 161。以上這些情況的發(fā)生都有可能對借款人的生意、家庭，相應(yīng)地對其還款能力造成重大的打擊。總結(jié):可能導(dǎo)致微型客戶生意失敗最終引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素 161。進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品161。原材料／產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問題 161。產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 161。新投資不成功161。違法經(jīng)營被懲處 161。關(guān)鍵/擁有特殊技能員工離職 ……總結(jié): 信用增強(qiáng)/風(fēng)險(xiǎn)緩釋 因素161。風(fēng)險(xiǎn)防范是對整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中，在貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前采取相應(yīng)的措施和方法，使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度的過程。 信用風(fēng)險(xiǎn)防范161。（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避161。（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移161。貸款人通?？蛇\(yùn)用以下方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：?一是擔(dān)保。?二是保險(xiǎn)。另一種是間接投保，即根據(jù)貸款人的要求，借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保自己的信用保險(xiǎn)或投保其抵押品的財(cái)產(chǎn)。（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散161。?貸款對象的分散是避免貸款向某個(gè)借款人或某些借款人貸款過度傾斜的措施。?行業(yè)分散是指將貸款分布在多種行業(yè)和產(chǎn)品上，避免某些行業(yè)衰落或某些產(chǎn)品的滯銷使貸款遭受損失。嚴(yán)密的內(nèi)控管理機(jī)制 161。規(guī)范的審批決策機(jī)制 161。嚴(yán)格的隊(duì)伍管理 貸款分類161。因此貸款分類既包括分類的過程，也包括分類的結(jié)果。貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)是衡量貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量的一種估價(jià)尺度，是貸款檔次劃分的準(zhǔn)則，不同的分類標(biāo)準(zhǔn)也就有不同的貸款分類方法，從世界各國貸款分類制度的實(shí)踐來看，大體有三種做法，其中以美國的五級分類法為較多的國家和地區(qū)所采用。2002年1月1日起，我國正式執(zhí)行貸款五級分類管理制度。第二條 依據(jù)公司的經(jīng)營目標(biāo)，圍繞公司把風(fēng)險(xiǎn)降到最低開展公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督工作。第四條 組織搞好公司的業(yè)務(wù)評價(jià)制度（事前）、決策制約制度（全過程）、項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）、項(xiàng)目文檔管理制度。第六條 認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求，在公司各部門的大力支持下，組織風(fēng)險(xiǎn)管理人員對風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失最小化；第七條 制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理機(jī)制；履行好公司防火墻職責(zé)第八條 積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)控制職能的整體管理，工作由目前的“核算型”向“經(jīng)營管理型”轉(zhuǎn)型，使公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作適應(yīng)發(fā)展的需要。通過建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過程、動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對因風(fēng)險(xiǎn)而錯(cuò)失的機(jī)會進(jìn)行利用。第十二條 協(xié)調(diào)處理公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門與公司其他部門及外部相關(guān)方等