【正文】 第九條 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。第七條 負(fù)責(zé)組織召開評審會會議。第五條 負(fù)責(zé)組織對風(fēng)險貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和呆賬貸款核銷的審查工作。第三條 負(fù)責(zé)組織對貸款單位信用等級評估的復(fù)審工作。敦促本部門月份內(nèi)各項工作的實施，監(jiān)督各崗工作的落實情況。第二章 風(fēng)險管理中心總監(jiān)崗位職第一條 貫徹落實公司風(fēng)險管理工作的各項政策、規(guī)章，在總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)相關(guān)制度、實施細(xì)則的制定和具體實施。可一人一崗或一崗多人。第十三條 監(jiān)督調(diào)動工作或因故離職的風(fēng)險管理工作人員，及時辦好工作交接手續(xù)，保證風(fēng)險管理工作的連續(xù)性和資料的完整性。第十條 定期或不定期地向管理層匯報對風(fēng)險的確定、度量、評估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險的方法、流程、制度等；第十一條 按照風(fēng)險管理制度建立健全檔案管理制度，組織風(fēng)險部人員定期立卷按期歸檔，確保各類資料檔案的安全完整。第九條 負(fù)責(zé)公司日常風(fēng)險管理工作。第五條 根據(jù)公司經(jīng)營目標(biāo)和整體經(jīng)營規(guī)劃，組織和安排各項風(fēng)險管理工作，編制公司內(nèi)部風(fēng)險管理工作安排及部門的工作計劃，定期組織檢查、督促、監(jiān)督風(fēng)險管理的執(zhí)行情況，建立風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險評估系統(tǒng)。第三條 根據(jù)公司有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實際，組織制定公司風(fēng)險管理人員責(zé)任制度，做到崗位責(zé)任分工合理、職責(zé)明確，并堅持嚴(yán)格考核。貸款計提標(biāo)準(zhǔn)及五級分類標(biāo)準(zhǔn)四、全流程風(fēng)控法四、流程控制——業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分解 流程風(fēng)控法——信貸員選拔 流程風(fēng)控法——信貸員培訓(xùn) 流程風(fēng)控法——目標(biāo)客戶的選擇 流程風(fēng)控法—目標(biāo)客戶的選擇 流程風(fēng)控法——市場營銷 流程風(fēng)控法——業(yè)務(wù)受理 流程風(fēng)控法——貸前調(diào)查 流程風(fēng)控法——貸款審批 流程風(fēng)控法——貸款發(fā)放 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 l貸款五級分類將貸款劃分為不同檔次，判斷債務(wù)人及時償還貸款本息的可能性（半年需要進(jìn)行一次分類）貸款五級分類內(nèi)容：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失 貸款五級分類目的：分類管理，加強(qiáng)針對性 貸款分類遵循的原則真實性原則及時性原則重要性原則審慎性原則 總結(jié)謝謝 __第四篇：最新小額貸款風(fēng)險管理制度風(fēng)險管理制度為了使公司高效、有序地發(fā)展，規(guī)范公司風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮風(fēng)險管理的計劃、控制、監(jiān)督、決策的職能，保證公司經(jīng)營管理正常進(jìn)行，結(jié)合公司實際，特制定風(fēng)險管理中心崗位責(zé)任制和內(nèi)部運行管理制度第一章 風(fēng)險中心工作標(biāo)準(zhǔn)第一條 根據(jù)國資委2006年《企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》、財政部2008年《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及公司的規(guī)定，在公司總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，全面負(fù)責(zé)和組織公司風(fēng)險管理人員辦理各項事務(wù)，支持風(fēng)險管理人員行使職權(quán)；建立健全公司內(nèi)部各項管理制度，并監(jiān)督有關(guān)部門嚴(yán)格執(zhí)行，發(fā)揮公司風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能、審核職能、控制職能、評價職能的作用。161。161。貸款分類是指金融機(jī)構(gòu)的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險程度對質(zhì)量做出評價并通過評價把結(jié)果劃分為若干類別。健全的財務(wù)管理制度 161。標(biāo)準(zhǔn)的貸款操作流程 161。?地域分散是指貸款不應(yīng)集中同一地區(qū)內(nèi)部風(fēng)險控制體系：161。?結(jié)構(gòu)的分散是指貸款人保持不同貸款的種類、期限、方式等結(jié)構(gòu)的合理比例，以增加資金的流動性、降低貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險分散是指貸款人按貸款對象、結(jié)構(gòu)、行業(yè)、地域等把貸款分散為不同的組成部分進(jìn)行優(yōu)化組合，以達(dá)到最小風(fēng)險下，求得最大收益的目的。受益人為貸款人。這種方式有兩種類型：一是直接投保，即貸款人作為投保人，向保險公司投保借款人信用保險。貸款人以保證貸款或抵押、質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，把一部分信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保證人或提供抵押、質(zhì)押的借款人或第三人。貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移是貸款人以某種方式將貸款風(fēng)險損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險處理方式。貸款風(fēng)險的回避是指在貸款決策時，以信用風(fēng)險分析為基礎(chǔ)，主動放棄或拒絕風(fēng)險較大的貸款方案。信用風(fēng)險的防范包括風(fēng)險的回避、分散、轉(zhuǎn)移等幾個方面。風(fēng)險防范包括信用風(fēng)險的防范和內(nèi)部風(fēng)險的控制。如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風(fēng)險，它們也是放貸時應(yīng)該加以考慮的因素：配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入家庭有其他的、不同種類的生意兩個在不同位置的店面保險（包括人身險和財產(chǎn)險）高質(zhì)量的保證人/聯(lián)保小組成員161。主要經(jīng)營者發(fā)生意外161。營業(yè)場所無法以合理價值續(xù)租 161?？傮w市場需求減少 161。原材料價格大幅上升 161。丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 161。關(guān)鍵供應(yīng)中斷 161。在評估貸款時我們要充分考慮此類風(fēng)險的高低、客戶是否有控制這些風(fēng)險的措施。自然災(zāi)害161。生產(chǎn)事故 161。經(jīng)營者發(fā)生意外 161。火災(zāi) 161。所以在實際工作中一旦遇到類似情況，如客戶偷稅行為嚴(yán)重，則要審慎?？蛻粲忻黠@的偷逃稅行為嗎？161。 如對飯店來講《衛(wèi)生條例》； 161。161。合規(guī)風(fēng)險161。綜上，開新店后，該客戶的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠(yuǎn)低于每月的還款額（５４００），貸款形成風(fēng)險！投資類貸款—預(yù)測?因此對于投資類貸款，除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計算月可支外，還應(yīng)對投資后的月可支進(jìn)行預(yù)測。結(jié)果新店生意不好，每月僅可產(chǎn)生３０００元毛利，扣除固定費用后每月虧損４０００元。該老板用貸款和自有資金開新店，新店平均每月固定費用７０００元。例如：某店老板，生意穩(wěn)定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據(jù)該償還能力放款６萬元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。對于用于投資目的的貸款，如客戶投資不成功，則可能對客戶的償債能力造成嚴(yán)重的影響。從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業(yè)風(fēng)險也比較高。因此對這些行業(yè)放款時，同樣要注意其潛在的波動性。161。161。行業(yè)風(fēng)險161。在滿足經(jīng)營需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負(fù)面打擊程度也越低。?客戶存貨數(shù)量越大，則面臨的價格風(fēng)險越大；客戶存貨價格波動性越大，其價格風(fēng)險也越大。161。?如果客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品／服務(wù)價格波動較大，則會使貸款面臨較大的風(fēng)險。161。161。成本結(jié)構(gòu)（續(xù)）?假如市場情況出現(xiàn)負(fù)面變化，二者的銷售額都下降20%，那么二者的經(jīng)營數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到，A的月可支降幅（%）遠(yuǎn)高于B（40%）； ?若當(dāng)時按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足（月可支僅有月供的40%多）價格風(fēng)險161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)結(jié)算方式?銷售的穩(wěn)定性成本結(jié)構(gòu)?A、B兩個客戶過去一年的平均月經(jīng)營數(shù)據(jù)如表所示：?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。原則三：作為貸款人，我們要更關(guān)注發(fā)生負(fù)面變化時貸款是否還安全，而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時借款人的生意會多么興旺業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下游關(guān)系161。如果某一方面相對較弱，但信貸員對申請人的品質(zhì)比較有信心，應(yīng)該也屬可接受范疇； 161。借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素161。 信用風(fēng)險評估原則161。問題：不考慮品質(zhì)因素，借款人為什么會主動還款？161。因此，在實際的信用分析過程中，客戶經(jīng)理既需要對借款人過去的信用狀況做全面的了解和分析，也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展的變化趨勢，對借款人未來的經(jīng)營狀況和還款能力做出科學(xué)的預(yù)測，同時，要在定性分析的基礎(chǔ)上，運用財務(wù)比率分析和現(xiàn)金流量分析等定量分析方法對借款人的財務(wù)狀況和還本付息能力做出準(zhǔn)確的估計。對借款人進(jìn)行信用分析，既要進(jìn)行靜態(tài)分析，又要進(jìn)行動態(tài)分析，既要注重定性分析，更要注重定量分析。這五個方面的英文開頭字母都為“C”，所以一般稱該種分析為“五C”原則。161。因此，信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人，并以此為依據(jù)，決定是否能夠發(fā)放貸款和以何種條件發(fā)放貸款。貸款給一位最終會違約的借款人或拒絕一位將會按期還款的借款人都是貸款人的損失。161。所謂信用分析是貸款人對借款人信用高低的估價。這是小額貸款公司風(fēng)險管理的最后一個程序，其與風(fēng)險考核一道，有利于小額貸款公司對相關(guān)員工進(jìn)行獎勵與處罰，從而激勵員工培養(yǎng)管理文化，避免與防范嚴(yán)重風(fēng)險事件的產(chǎn)生。風(fēng)險考核是指通過一定的風(fēng)險考核程序?qū)π☆~貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效，以及有效的風(fēng)險制度、流程是否得到恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行進(jìn)行檢驗。一些小額貸款項目，盡管在貸前盡職調(diào)查以及評審決策時屬于較好的小額貸款項目，但由于相關(guān)經(jīng)營環(huán)境與借款人自身情況的變化，出現(xiàn)了可能嚴(yán)重影響其到期償債能力的各種風(fēng)險，過貸后風(fēng)險管理就可以及時發(fā)現(xiàn)，進(jìn)而防范和規(guī)避。貸后風(fēng)險管理要密切關(guān)注影響借款人持續(xù)經(jīng)營能力和到期償債能力的各種重要因素，對相關(guān)擔(dān)保措施的項目，還需要對擔(dān)保能力是否出現(xiàn)不利變化持續(xù)關(guān)注。（5）貸后風(fēng)險管理。風(fēng)險決策是指小額貸款公司決策主體根據(jù)相關(guān)授權(quán)對小額業(yè)務(wù)進(jìn)行決策的活動。風(fēng)險評審主要包括風(fēng)險管理部的風(fēng)險初審和項目評審委員會的風(fēng)險評審兩個子環(huán)節(jié)。（3）風(fēng)險評估。風(fēng)險分析和風(fēng)險識別一樣是風(fēng)險管理程序中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。（2）風(fēng)險分析。（1）風(fēng)險識別。業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險管理程序主要包括對貸款客戶的風(fēng)險識別、風(fēng)險分析、風(fēng)險評審、風(fēng)險決策、貸后風(fēng)險管理、風(fēng)險考核、責(zé)任追究等七個程序。1建立信貸員鱗選拔培訓(xùn)制度，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)1建立完善業(yè)務(wù)流程和貸款質(zhì)量責(zé)任追究制度具體講抓住七個程序：風(fēng)險識別、風(fēng)險分析、風(fēng)險評審、風(fēng)險決策、貸后風(fēng)險管理、風(fēng)險考核、責(zé)任追究。1建立風(fēng)險拔備全面覆蓋制度。1建立貸款損失分層責(zé)任追究制度（擔(dān)保人、調(diào)查人、審查人、審批人）1建立不良貸款清收和抵押物處置預(yù)案制度。按照貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，由綜合管理員按月進(jìn)行貸款分類，報貸審會審批后、實行分類管理。建立公司的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，借助操作平臺，每日營業(yè)張了自動完成公司貸款、收息、資金頭寸匯總上報和到期貸款自動預(yù)警提醒。堅持限額以上貸款實行貸審會制度，法人10萬元、自然人2萬元以下貸款由有權(quán)人實行審批人會簽制，超過上述額度的，由貸審會集體審議。無論是公司貸款或是股東個人對外借款，均按公司統(tǒng)一模式和要求實行擔(dān)保貸款方式。堅持貸款調(diào)查審查AB角制度面簽到制度，對每筆貸款由調(diào)查人（A角）、審查人（B 角）進(jìn)行交叉復(fù)核；貸前調(diào)查、合同簽訂、抵押登記等所有法律文件均要與客戶面談、面簽。實行貸款限額和期限管理，單戶累計貸款，法人客戶，最高不超過1000萬元，自然人不超過100萬元，法人單筆貸款不超過500萬元，自然人不超過50萬元，期限不超過一年。從簡潔、實用、經(jīng)濟(jì)角度，制定公司信用評級授信管理辦法和操作流程。在操作策略上：對股東提供的客戶，按公司股東擔(dān)保決議操作；對符合條件的其他客戶，按條件和程序進(jìn)行操作。四、風(fēng)控對策：主要是回避風(fēng)險、分散風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和化解風(fēng)險。信用風(fēng)險：因客戶道德、信譽(yù)、經(jīng)營管理能力、市場變化、償還能力導(dǎo)致的風(fēng)險操作風(fēng)險：員工違規(guī)操作、公司流程設(shè)計不合理、制度缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險。風(fēng)險意識體現(xiàn)在信貸政策、信貸流程、信貸管理制度及體制和機(jī)制上。風(fēng)險回避 161。分散風(fēng)險 161。道德風(fēng)險161。管理風(fēng)險 161。法律風(fēng)險 161。內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險是指由于小額貸款公司內(nèi)部運營管理、操作、貸款決策等因素對貸款造成損失的可能性，包括以下方面： 161。市場風(fēng)險 161。貸款風(fēng)險按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以劃分為不同的貸款風(fēng)險種類，一般來說，從貸款風(fēng)險的原因分析，貸款風(fēng)險可分為：外部風(fēng)險：包括有 161。這四個階段有著內(nèi)在的邏輯關(guān)系，這四個方面又貫穿了風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)技巧和策略方法，所以也稱為風(fēng)險管理策略。風(fēng)險測量 161。風(fēng)險評估。四、小貸風(fēng)