【正文】 批人審批的個(gè)貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審議。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價(jià)值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。審查環(huán)節(jié)對個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價(jià)值審核確認(rèn)；（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實(shí)性、有效性負(fù)責(zé)。如不予受理，應(yīng)及時(shí)告知申請人。第十六條 對借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。第十三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個(gè)人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時(shí)提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時(shí)因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時(shí)提供。第十條 借款人首次申請辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。第八條 嚴(yán)禁對以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第五條個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)按區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)限額管理。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。其中，調(diào)查、審查、審批、用信管理環(huán)節(jié)必須部門分離或崗位分離。第二條 本辦法所稱個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個(gè)貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。非初次申請信用的客戶，農(nóng)業(yè)銀行已有上述資料且至申請日仍有效的，可不要求重復(fù)提供。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理。（四）對借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評價(jià)，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況。第三十六條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款公司應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第七章 貸款發(fā)放與支付第三十條流動(dòng)資金貸款發(fā)放前，應(yīng)按規(guī)定要求落實(shí)信貸批復(fù)內(nèi)容，并按貸款公司用信規(guī)定進(jìn)行放款審核后發(fā)放貸款。第二十八條流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司；（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第六章 合同簽訂第二十六條 流動(dòng)資金貸款審批后，按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。中期流動(dòng)資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。第二十四條流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用資信狀況等因素合理確定。第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。第二十條 對擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第十八條 審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第四章 審查、審議與審批第十七條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場環(huán)境等；（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在貸款公司用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模或盲目多元化投資的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。第三章 申請、受理與調(diào)查第十三條 借款人申請流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。短期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限不超過1年（含1年）的流動(dòng)資金貸款；中期流動(dòng)資金貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流動(dòng)資金貸款。第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件第十條流動(dòng)資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第九條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。第八條辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第七條辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第五條流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。第三條 辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法?？蛻羰悄承袠I(yè)經(jīng)營的專家，信貸員必須成為各行業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專家。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。致使融資成本提高。銀行“惜貸”，民間利率提高。四、逾期貸款處理逾期前的征兆：不能有效聯(lián)系借款人：手機(jī)關(guān)機(jī)、在開會(huì)、出差、在辦急事借款人暗示近期經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、資金緊張、有筆資金到賬就能還等。啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借。懷疑賺錢能力的人不借從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險(xiǎn)很大?；乇茱L(fēng)險(xiǎn)（1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn)（3）貸審會(huì)決策有不良記錄的人能貸分析不良記錄的重要性和形成原因。第三方保證擔(dān)保，中國人講究人脈，沒有人脈也就沒有生意。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。盡量選擇對客戶有約束力的擔(dān)保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友）從財(cái)務(wù)上減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保人。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)?；蛱崆啊７稚L(fēng)險(xiǎn)分散系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)小額、分散避免客戶集中在一個(gè)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和通過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。風(fēng)險(xiǎn)的變化性，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的變化。建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證建設(shè)用地規(guī)劃許可證建筑工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證市建委國有土地使用證國土局商品房銷（預(yù)）售許可證房管局借款人提供資料清單公司簡介企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）國地稅稅務(wù)登記證（副本）貸款卡正反面復(fù)印件法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）開戶許可證公司章程、驗(yàn)資報(bào)告財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表1重要的供銷合同1用款計(jì)劃和還款來源1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營合規(guī)1企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號證書1管理人員及組織架構(gòu)1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)1納稅申報(bào)表不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記借款合同要素填寫不全法律風(fēng)險(xiǎn)信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制根據(jù)各種信號，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。降低操作風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過程，涉及到公司的每一個(gè)人。