【正文】 ：?jiǎn)挝唬喝?、戶?xiàng)目行名客戶經(jīng)理數(shù)（含專(zhuān)職、兼職）農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)人均管理戶數(shù)營(yíng)業(yè)部152 43305 285 橫縣支行36 15346 426 柳州分行83 29004 349 柳江支行24 9321 388 桂林分行151 81097 537 靈川支行9 9683 1076 梧州分行74 23769 321 蒼梧支行21 6718 320 玉林分行88 25353 288 北流支行26 6406 246 百色分行79 41734 528 河池分行120 28663 239 欽州分行75 9950 133 北海分行19 7149 376 防城港分行15 7888 526 貴港分行84 22423 267 桂平支行33 13014 394 崇左分行65 19977 307 來(lái)賓分行53 21723 410 賀州分行40 9653 241 合計(jì)1098 371688 339 數(shù)據(jù)來(lái)源：據(jù)各行統(tǒng)計(jì)上報(bào) 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日 不良貸款風(fēng)險(xiǎn)率逐年提高全行自2008年8月開(kāi)辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了20082010年高速增長(zhǎng)和2011年以來(lái)穩(wěn)定增長(zhǎng)兩個(gè)階段。人均管理授信戶數(shù)超過(guò)500戶的二級(jí)分行是桂林分行（537戶）、百色分行（528戶）、防城港分行（526戶）。詳見(jiàn)下表： 單位：萬(wàn)元擔(dān)保方式余額比年初余額占比44832%752860124681%?。?）單人擔(dān)保340574108954%?。?）多戶聯(lián)保41228615727%69551582%?。?）商業(yè)用房6520%?。?）其他商用建設(shè)用地使用權(quán)150?。?）居住用房58261449%?。?）居住用地使用權(quán)80087%?。?）居住用房產(chǎn)類(lèi)在建工程54?。?）車(chē)輛40　（7）船舶9045%?。?）森林資源1510　（9）其它13532%8560%?。?）存單7752%　（2）具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單881818合 計(jì)760365126309%數(shù)據(jù)來(lái)源：CMS數(shù)據(jù)直通車(chē) 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理（含專(zhuān)、兼職客戶經(jīng)理）1,098人，人均管理農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)339戶。其中：?jiǎn)稳藫?dān)保余額340,574萬(wàn)元，%(包括：“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保余額16,705萬(wàn)元，%)；多戶聯(lián)保余額412,286萬(wàn)元，%。桂平支行貸款余額最大，憑祥支行貸款余額最小。其中，桂林分行、區(qū)分行營(yíng)業(yè)部農(nóng)戶小額貸款余額已超過(guò)10億元，、%，余額最小的二級(jí)分行是北海分行。截止2011年7月末，%，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶取得A銀行農(nóng)戶小額貸款授信。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)覆蓋全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)975個(gè)，%。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，%、%、%、%。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要特點(diǎn)自2008年8月開(kāi)始至2010年末，在2年零5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，全行農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)、。至今年9月末，%，%，促使縣支行存貸比從2008年末股改剝離不良資產(chǎn)后的32%提升至41%，縣支行信貸業(yè)務(wù)空心化現(xiàn)象明顯改善。我行股改不良資產(chǎn)剝離以后，許多縣支行面臨著信貸客戶和有效資產(chǎn)嚴(yán)重空心化的問(wèn)題，有的基本已經(jīng)沒(méi)有信貸資產(chǎn)。通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進(jìn)一步深化，為前段時(shí)間我行順利通過(guò)三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評(píng)估驗(yàn)收發(fā)揮了重要作用。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)的深度和廣度是檢驗(yàn)我行深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革成效十分重要的標(biāo)志。截至201年9月末，,，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，在為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，充分體現(xiàn)了我行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。 農(nóng)戶小額貸款作出的貢獻(xiàn)a）切實(shí)履行了服務(wù)“三農(nóng)”的社會(huì)責(zé)任。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。截止2012年6月末，覆蓋1022個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、全區(qū)鄉(xiāng)、村覆蓋率分別為96%和89%，平均每?jī)蓱艮r(nóng)戶就擁有一張惠農(nóng)卡；在縣以下鄉(xiāng)村地區(qū)布放轉(zhuǎn)賬電話、設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2563個(gè)，金穗“惠農(nóng)通”服務(wù)覆蓋5311個(gè)行政村，%。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。采用自助可循環(huán)方式的農(nóng)戶小額貸款，貸款發(fā)放時(shí)資金可按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專(zhuān)用子賬戶。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目概況A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體。盡管其中個(gè)體經(jīng)營(yíng)水平參差不齊，但作為整體而言，這些金融機(jī)構(gòu)組成了具有相對(duì)大覆蓋面的基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，盡管對(duì)低收入人群的貸款支持方面作用較弱，但能夠提供存款、匯兌等其他金融服務(wù)，同時(shí)，這些機(jī)構(gòu)人員專(zhuān)業(yè)化程度高、具有貸款經(jīng)營(yíng)牌照的特點(diǎn)也為通過(guò)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為開(kāi)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了客觀條件。特別是在廣大城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個(gè)體工商戶為農(nóng)村小額貸款的主要潛在客戶，這一目標(biāo)客戶群相對(duì)于其他國(guó)家的農(nóng)村小額貸款客戶而言，具有收入水平較高、有相對(duì)獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、受教育程度較高等特點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所需資金相對(duì)金額較大，用款“急、短、頻”由于相對(duì)較高的受教育程度和經(jīng)營(yíng)能力，能夠較為容易地理解銀行貸款程序，接受銀行小額貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)宣傳。但由于國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款供給限制，目前這一客戶群體仍然是以親友借款和地下金融作為主要的融資渠道，而這種臨時(shí)性、替代性的融資方式一方面不能滿足小企業(yè)的實(shí)際需要，另一方面也對(duì)社會(huì)金融秩序造成一定的不良影響。 我國(guó)農(nóng)戶小額貸款市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)區(qū)別于國(guó)外市場(chǎng)，我國(guó)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)具有以下特點(diǎn):a)市場(chǎng)需求巨大，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小企業(yè)已占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者數(shù)量超過(guò)1億，經(jīng)工商注冊(cè)登記的超過(guò)500萬(wàn)個(gè)，小企業(yè)金融需求豐富，貸款總量需求巨大，居世界銀行扶貧協(xié)商小組CGAP估計(jì)，其中絕大多數(shù)的貸款需求目前得不到滿足。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面己達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。中中國(guó)人民已拿回那個(gè)開(kāi)始在部分地區(qū)進(jìn)行農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)，積極推動(dòng)農(nóng)村小額貸款的商業(yè)化運(yùn)作。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社，在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣農(nóng)村小額貸款活動(dòng)，這一階段的明顯特征是農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在農(nóng)村小額貸款的舞臺(tái)。目前，開(kāi)展農(nóng)村小額貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)較多，形式多樣，有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貧困村互助資金組織等。 我國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀 我國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展歷程我國(guó)在九十年代初期引進(jìn)了小額貸款的模式，農(nóng)村小額貸款解決了農(nóng)民在生產(chǎn)過(guò)程以及擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中的資金不足，一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)民脫貧致富和農(nóng)村繁榮發(fā)展產(chǎn)生了積極地影響和作用。由于各國(guó)國(guó)情不同，提供小額貸款的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，按照小額貸款的運(yùn)作方式，還可以分成NGO模式。這兩種模式的差異主要是程度上的而不是性質(zhì)上的，制度主義小額貸款同樣也關(guān)心擴(kuò)大貧困人口的存款和貸款，福利主義小額貸款同時(shí)也注重機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。實(shí)行商業(yè)貸款利率(年利率犯%)，如貸款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，%作為獎(jiǎng)勵(lì)。村銀行是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部(BRIUD)，成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。到了80年代，3600家農(nóng)村小額貸款單位年年虧損，陷入經(jīng)營(yíng)危機(jī)。