【正文】 環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進行識別和預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風(fēng)險補償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進行識別和測定。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。第八條 操作風(fēng)險。第七條 經(jīng)營風(fēng)險。第六條 政策風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指金融機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無法按期收回本息，金融機構(gòu)可能遭受資金損失。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第三條 貸款風(fēng)險管理原則。二〇〇九年十二月一日第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險管理制度膠州海豐小額貸款有限公司貸款風(fēng)險管理制度第一章 總則第一條 為進一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制，切實化解和消化貸款風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實際，制定本辦法。第六章 附則第十八條 本辦法由東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司制定、解釋和修改。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。（二）對關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險的變化情況，分析、評價其對貸款安全的影響。對分類的貸款，要根據(jù)風(fēng)險狀況及特點采取有針對性的管理措施。同時要將貸款風(fēng)險分類結(jié)果及其真實性作為公司經(jīng)營責(zé)任目標(biāo)的重要內(nèi)容。（四）定期考核。對于形態(tài)未發(fā)生變化的貸款，要按照簡化的流程進行操作。（三）季度分析。（二）按月監(jiān)測。（一）及時認(rèn)定。（三）不能用對客戶的信用評級和類別劃分代替對貸款風(fēng)險的分類，信用評級只能作為貸款風(fēng)險分類的參考因素。第十五條 貸款分類時應(yīng)把握事項：（一）不能簡單的以單個因素分析來確定分類結(jié)果，應(yīng)該從以上六個方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。（六）貸款的管理水平。明晰的法律責(zé)任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。分類時應(yīng)注意擔(dān)保的有效性、抵（質(zhì)）押的充足性、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)的可能性等。（四）貸款的擔(dān)保。還款意愿是指借款人按合同規(guī)定還本付息的主觀愿望。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時收回的主要因素，需要分析借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、影響還款能力的非財務(wù)因素，同時還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風(fēng)險等。第四章 貸款風(fēng)險分類相關(guān)因素分析第十四條 使用貸款風(fēng)險分類法對貸款質(zhì)量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果?？蛻艚?jīng)理根據(jù)審批結(jié)果和批復(fù)，調(diào)整分類結(jié)果，并及時登記貸款臺賬。有權(quán)審批人在分類認(rèn)定表上簽署審批意見。（四）審議審批。（三）分類審查。（二）填制分類認(rèn)定表，確定初分結(jié)果。（一）整理現(xiàn)有檔案，補充完善資料。對于新發(fā)放貸款，貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調(diào)查人員和審查人員認(rèn)為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權(quán)審批人要在批復(fù)中確定本筆貸款的具體形態(tài)。分類時，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結(jié)果。具備下列特征之一：（一）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實亡，復(fù)工無望，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（三）生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動雖未停止，但產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產(chǎn)，對其資產(chǎn)進行清償，并對擔(dān)保人進行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔(dān)保人進行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償清償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，對其財產(chǎn)進行清償并對擔(dān)保人進行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產(chǎn)不足以歸還所欠債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，公司訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔(dān)保人強制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無法收回的貸款；（九）經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)核銷的貸款；（十）預(yù)計貸款損失率在90%以上。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；（二）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；（三）借款人的貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；（四）借款人已資不抵債；（五）借款人涉及重大經(jīng)濟案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；（六）金融機構(gòu)貸款已訴諸法律追收貸款；（七）預(yù)計貸款損失率在30%—90%之間。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；（二）借款人凈現(xiàn)金流量為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難；（三）借款人經(jīng)營虧損，并且難以獲得補充來源；（四）借款人不能償還金融機構(gòu)的債務(wù)；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實等不正當(dāng)手段套取貸款；（七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的清償；（八）預(yù)計貸款損失率在30%以下。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負(fù)債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對公司債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響；（七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質(zhì)物價值下降，或公司對抵（質(zhì)）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務(wù)狀況出現(xiàn)疑問。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。通過貸款風(fēng)險分類應(yīng)達到以下目標(biāo)：（一）揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)的反映貸款質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，加強貸款管理，化解經(jīng)營風(fēng)險；（三）貸款風(fēng)險分類要堅持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實事求是，規(guī)范運作的原則。第二條 本辦法所指的分類對象是本公司發(fā)放的各類貸款。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。第三十九條 到期處理和信用收回。第三十八條 信貸風(fēng)險管理部門風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控。關(guān)于個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務(wù)，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)的個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。（七）貸款到期處理和信用收回。（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進行催收和處理。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。（三）監(jiān)測貸款資金用途。第八章貸后管理 第三十六條個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。（四）支付條件審核。（二）審核合同的規(guī)范性。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實性。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進行審核。第三十條 客戶經(jīng)理落實批復(fù)要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。第二十八條 個貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。第二十六條有權(quán)審批人下達貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險管理措施、審批有效期等。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報公司貸審會審議。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險提示。第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實行面談制度。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認(rèn)；（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十八條 調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準(zhǔn)確性、完整性、真實性、有效性負(fù)責(zé)。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。第十條 借款人首次申請辦理個貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。第八條 嚴(yán)禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵