【正文】 076 梧州分行74 23769 321 蒼梧支行21 6718 320 玉林分行88 25353 288 北流支行26 6406 246 百色分行79 41734 528 河池分行120 28663 239 欽州分行75 9950 133 北海分行19 7149 376 防城港分行15 7888 526 貴港分行84 22423 267 桂平支行33 13014 394 崇左分行65 19977 307 來賓分行53 21723 410 賀州分行40 9653 241 合計(jì)1098 371688 339 數(shù)據(jù)來源：據(jù)各行統(tǒng)計(jì)上報(bào) 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日 不良貸款風(fēng)險(xiǎn)率逐年提高全行自2008年8月開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了20082010年高速增長和2011年以來穩(wěn)定增長兩個(gè)階段。在全行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度放緩的同時(shí)，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)卻在加速暴露，并已突破了風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式。調(diào)查人員要對(duì)客戶提供的資料甄別真?zhèn)?，?duì)客戶與擔(dān)保人提供的資料復(fù)印件與原件核對(duì)一致，在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)；b) 客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）；c) 客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流；d) 借款用途是否合法；e) 客戶還款能力和意愿；f) 核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。c) 信貸政策審查審查同意的，審查人員要就同意的貸款額度、期限、利率、貸款模式、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，將審查的數(shù)據(jù)信息輸入CMS系統(tǒng)后提交有權(quán)審批人審批。簽定借款合同 抵質(zhì)押登記 放款審核 貸款發(fā)放貸款額度的凍結(jié)/調(diào)整/終止/解凍。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)前兩年我行農(nóng)戶小額貸款大量采用了多戶聯(lián)保方式，至今，多戶聯(lián)保貸款已成為了不良重災(zāi)區(qū)，各行不良貸款多數(shù)為多戶聯(lián)保。%、%、%，多戶聯(lián)保貸款不良率均為零。一是貸款總量占比偏高。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)散小。信貸結(jié)構(gòu)失衡性,為全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營安全埋下很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患?？蛻艚?jīng)理人均管理農(nóng)戶小額貸款（存量貸款）222戶、最多達(dá)708戶，如加上兼管的個(gè)人住房、個(gè)人助業(yè)貸款等，人均管理個(gè)人貸款達(dá)到376戶、最多達(dá)985戶。全行許多農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理為崗位分流人員轉(zhuǎn)崗而來，業(yè)務(wù)技能及道德素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)操作中挪用客戶資金等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，且隱蔽性較高。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，各行不同程度存在“重放輕管”甚至“放了不管”的現(xiàn)象，不少行貸后管理工作十分薄弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大多數(shù)縣域支行客戶經(jīng)理人均管戶接近或超過300戶，并往往需要同時(shí)管理個(gè)人住房、個(gè)人助業(yè)等其他個(gè)人貸款。貸款質(zhì)量好的行，貸后管理措施有力，方法創(chuàng)新，主動(dòng)權(quán)抓得好。一是信心不足，存在畏難情緒。三是對(duì)二級(jí)分行、支行一把手和分管副行長考核力度不夠。而訴諸法院后，因缺乏可供強(qiáng)制執(zhí)行的有效資產(chǎn)，訴訟效果也不明顯。2008年以來全行農(nóng)戶小額貸款歷次檢查發(fā)現(xiàn)的員工挪用等違規(guī)問題共處理責(zé)任人620人次，其中：解除勞動(dòng)合同5人，記大過24人，記過28人，撤職10人，降職1人，警告18人，通報(bào)批評(píng)265人，經(jīng)濟(jì)處罰269人。二是惠農(nóng)卡自助放款管理風(fēng)險(xiǎn)很大。聯(lián)保貸款實(shí)質(zhì)為信用貸款，對(duì)農(nóng)戶而言并無約束力，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不僅我行難以追索，更重要的是極易引發(fā)聯(lián)保戶“集體違約”、“連鎖違約”問題，導(dǎo)致聯(lián)保貸款“一戶不良、全組不良”。根據(jù)貸款約期制度，符合下列條件的本金未到期農(nóng)戶小額貸款才能辦理重新約期：一是貸款約定期限與農(nóng)林特種養(yǎng)殖生產(chǎn)經(jīng)營周期不一致，二是由于自然災(zāi)害導(dǎo)致借款人不能按期償還的貸款。一是受核銷計(jì)劃限制，每年農(nóng)戶小額貸款獲得的核銷指標(biāo)有限。每戶呆賬核銷必須明確相應(yīng)責(zé)任人，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了呆賬是農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營過程中經(jīng)?，F(xiàn)象，每筆貸款都要進(jìn)行責(zé)任人認(rèn)定和處理，加大了基層行核銷工作的壓力。特別是今年以來，全行農(nóng)戶小額貸款呆賬核銷已完成審批1236萬元，但由于系統(tǒng)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患尚未解決，至今尚未入賬。貸款核銷后，惠農(nóng)卡不再保留已核銷貸款數(shù)據(jù)，惠農(nóng)卡在柜臺(tái)查詢或自助設(shè)備查詢貸款顯示貸款余額為“０”，存在借款人因知悉核銷信息而惡意逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。大部分貸款核銷都要提供擔(dān)保人無經(jīng)濟(jì)償還能力的證明，且對(duì)于本金在2萬元以上的農(nóng)戶小額貸款，需逐戶組織材料核銷，無法按照批量核銷程序申報(bào)，對(duì)于戶數(shù)多、大部分本金為3萬元的農(nóng)戶貸款，核銷材料較為繁瑣、取證困難。目前全行上億元損失類農(nóng)戶小額貸款大部分無有效處置資產(chǎn)，已事實(shí)形成呆帳。另一方面，逾期貸款不能約期，而對(duì)還款意愿良好、還款有潛力的逾期貸款戶，由于農(nóng)戶生命周期長且不易破產(chǎn)，當(dāng)年不能償還的貸款可能在未來能夠逐步償還，通過約期，可依據(jù)農(nóng)戶還款能力的變化，適度延長貸款期限，幫助農(nóng)戶度過還款困難期。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營脫節(jié)、貸款難以管理、風(fēng)險(xiǎn)難以控制。從歷次各種形式檢查情況看,由此誘發(fā)的信貸資金流入證券市場、多人承貸一人使用等違規(guī)現(xiàn)象十分突出，同時(shí)員工或農(nóng)戶借助自助循環(huán)功能替借款人還貸或信貸資金滾動(dòng)還貸掩蓋風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象較為普遍，極易導(dǎo)致滯后風(fēng)險(xiǎn)集中暴發(fā)。對(duì)自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款，制度設(shè)計(jì)為“長貸短用”，授信期為3年的貸款僅作為短期貸款進(jìn)行管理,單筆貸款期限最長不超過1年；對(duì)一般方式貸款貸款，1年期以上的必須采取分期還款方式。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的政策風(fēng)險(xiǎn)今年以來，盡管全行上下投入了大量的人力、物力、財(cái)力化解農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但收效甚微，不良貸款前清后冒的勢頭并沒有得到有效遏制。（五）業(yè)務(wù)違規(guī)操作屢禁不止。四是清收手段有限，創(chuàng)新不足。二是責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，存在觀望思想。截止2011年7月末，該行農(nóng)戶小額貸款余額8,053萬元，比年初增加2,109萬元，不良余額為零?？梢哉f，當(dāng)前客戶經(jīng)理管理半徑過大和管戶數(shù)量過多，在客觀上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出能力范圍的問題已成為一個(gè)十分突出的共性問題，也是貸后管理制度難以執(zhí)行到位的一個(gè)重要原因，這在很大程度上造成了我行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作的滯后、缺位和被動(dòng)，必須引起各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。即使是像武鳴支行這樣農(nóng)戶小額貸款投放多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的支行（7月末農(nóng)戶小額貸款余額20,100萬元，%），各網(wǎng)點(diǎn)主任（包括不良為零的網(wǎng)點(diǎn)）對(duì)自身投放的農(nóng)戶小額貸款也難以按制度要求全面管理到位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年以來，全行因農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)違規(guī)違紀(jì)問題被開除（解除勞動(dòng)合同）、記大過、記過等紀(jì)律處分的人員達(dá)到86人，如果加上通報(bào)批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰等其他處罰，則達(dá)到368人，約占全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理的40%。根據(jù)各行上報(bào)數(shù)據(jù)，縣域支行中管戶能力最高的靈川縣支行僅達(dá)到500戶，最低的平南縣支行僅為 90戶，75個(gè)縣域支行中有47個(gè)支行農(nóng)戶小額貸款規(guī)模已超出本行實(shí)際管理、服務(wù)能力，致使許多農(nóng)戶小額貸款處于無人管理或難以管理狀態(tài)。一方面，全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中人員不足、管理滯后方面問題尚未得到有效解決。三是擔(dān)保結(jié)構(gòu)不合理。在農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)中，%，%，其中有61個(gè)縣域支行占比在80%以上，53個(gè)支行占比在90%以上，11個(gè)支行占比達(dá)到100%。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因：首先，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)仍是當(dāng)前廣西農(nóng)村的普遍現(xiàn)象，特別是農(nóng)村人口流動(dòng)性大，有的農(nóng)戶獲得貸款后，常年外出打工，有的舉家外出，常年不回，有的將移動(dòng)電話更改了號(hào)碼，導(dǎo)致催收無對(duì)象；其次，法律清收不僅牽扯了大量精力，也因農(nóng)戶一般缺乏有效可執(zhí)行資產(chǎn)，實(shí)際收到的效果不理想；再次，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大部分行農(nóng)戶小額貸款余額大幅下降，依靠貸款總量增加稀釋貸款不良率的因素已不存在。加上一些行客戶經(jīng)理操作不規(guī)范，甚至“拉郎配”，不少聯(lián)保小組成員組成并不合理，有些聯(lián)保小組成員在貸款時(shí)甚至互不認(rèn)識(shí)，更使得聯(lián)合擔(dān)保形同虛設(shè)。管戶客戶經(jīng)理要充分利用信息科技