小額貸款風(fēng)險(xiǎn)研究本科畢業(yè)論文(文件)
【正文】 ..................................................................... 13 2．拓寬融資渠道 ............................................................................................. 13 3．加大政府支持力度 ...................................................................................... 14 參考文獻(xiàn) ........................................................................................................................ 15 中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 3 一、小額貸款公司的發(fā)展?fàn)顩r （一）、小額貸款的概念 國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)為小額信貸是一種成功向中低收入群體提供信貸服務(wù)的金融制度或金融創(chuàng)新，因此也被稱為微型金融 (Microfinance)。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。 20xx 年底江蘇在全國(guó)率先以省為單位開始農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)工作，主要面向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和縣域小微企業(yè)等農(nóng)村小型經(jīng)濟(jì)組織提供小額信貸服務(wù)，這是江蘇省小額貸款公司發(fā)展的重要特點(diǎn)。 江蘇省小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r（ 20xx 年 3 月） 數(shù)量 實(shí)收資本 貸款余額 累計(jì)發(fā)放貸款 農(nóng)村小額貸款公司 521 科技小額貸款公司 59 注：數(shù)據(jù)來(lái)自江蘇省金融辦；單位：家、億元 二、小額貸款公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn) （一）、操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指因操作流程不完善、人為過(guò)失、系統(tǒng)故障或失誤及外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，包括的內(nèi)容如內(nèi)部欺詐、外部欺詐、就業(yè)政策和工作場(chǎng)所安全性、業(yè)務(wù)操作、業(yè)務(wù)中斷或系統(tǒng)失、內(nèi)部流程管理、法律合規(guī)疏漏等風(fēng)險(xiǎn)。 由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，小額貸款公司中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 6 的內(nèi)部控制制度往往不完善，在規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作流程方面容易存在漏洞，這樣也產(chǎn)生了潛在的操作隱患。受相關(guān)政策的影響，小額貸款公司缺乏有效的融資渠道，使得行業(yè)的持續(xù)發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。相對(duì)于銀行等金融金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更為突出。 江蘇省小額貸款公司貸款方式結(jié)構(gòu) 項(xiàng)目 類別 貸款余額（億元） 占比（ %） 信用貸款 貸款方式 抵押貸款 保證貸款 其他貸款 注：數(shù)據(jù)整理自人民銀行 （五）法律風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律，例如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》中規(guī)定我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的貸款主體資格，它的設(shè)立有兩個(gè)條件，一是依法設(shè)立，二是中資金融公司。然而，這與國(guó)家設(shè)立小額貸款公司的初衷是違背的，對(duì)解決“三農(nóng)”以及微小企業(yè)的資金困難問(wèn)題也非常不利。 按照江蘇省的界定，蘇南 50 萬(wàn)元以下，蘇中 30 萬(wàn)元以下，蘇北 20 萬(wàn)元以下，均屬小額貸款。但在目前的監(jiān)管體系下，由于上報(bào)資料完全由小額貸款公司自己把握，部分公司存在將大額度貸款拆分上報(bào)的現(xiàn)象，掩蓋了部分貸款額度趨大化的問(wèn)題，故實(shí)際的貸款額度問(wèn)題，可能更加嚴(yán)重。 （二）、利率水平 在我國(guó)，根據(jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定：小額貸款公 司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開，但不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限（即不得超過(guò)銀行同期貸款利率的 4 倍），下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。 20xx 年在由中國(guó)人民銀行、商務(wù)部 經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署和澳大利亞援助署共同完成的《中國(guó)小額貸款發(fā)展研究報(bào)告》中指出，國(guó)內(nèi)上大約僅 10%的小額貸款機(jī)構(gòu)能實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，能持續(xù)盈利的不過(guò) 1%。 25%的稅率繳納所得稅后，余約 750 萬(wàn)元凈利潤(rùn)。 據(jù)調(diào)查，全國(guó)小額貸款公司利潤(rùn)平均只有 6%，在民間借貸市場(chǎng)活躍的溫州地區(qū)， 10%至 12%的利潤(rùn)已經(jīng)屬于行業(yè)內(nèi)的高收益。 中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 11 （五）、缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制能力 在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則發(fā)放貸款，提高貸款發(fā)放的范圍，防止過(guò)分集中，信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提比率偏低，也是目前比較普遍的現(xiàn)象。 （六）、沒(méi)有納入銀行征信系統(tǒng) 根據(jù)規(guī)定，我國(guó)小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，所以為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的征信體系不能供小額貸款公司使用，小額貸款公司不能實(shí)現(xiàn)信用信息的共享。這種隔絕，造成了小額貸款公司對(duì)小企業(yè)和微小企業(yè)放款有很大 的信息成本，不利于向小企業(yè)和微小企業(yè)放貸。信用等級(jí)越高的，信貸的額度越大，信貸利率越低；反之，信用等級(jí)越低的，信貸額度越小，信貸利率越高。目前 企業(yè)通 常采用的組織結(jié)構(gòu)有U 型組織結(jié)構(gòu)以及 M 型組織結(jié)構(gòu)。即根據(jù)業(yè)務(wù)按產(chǎn)品、服務(wù)、客戶、地區(qū)等設(shè)立半自主性的經(jīng)營(yíng)事業(yè)部，公司的戰(zhàn)略決策和經(jīng)營(yíng)決策由不同的部門和人員負(fù)責(zé)，使高層領(lǐng)導(dǎo)從繁重的日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，集中精力致力于企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)決策，并監(jiān)督、協(xié)調(diào)各事業(yè)部的活動(dòng)和評(píng)價(jià)各部中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 13 門 的績(jī)效。因此亟需提高小額貸款公司的整體人力資源水平。 （二）、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的外部配套措施 1．明確小額貸款公司的法律地位 為促進(jìn)小額貸款公司的良好發(fā)展，應(yīng)該從法律層面明確小額貸款公司的性質(zhì)，賦予其社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的合法地位和作用，利用法律來(lái)規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)小額貸款公 司的健康發(fā)展，使得做到有法可依、有章可循，減少因?yàn)榉傻匚?
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