小額貸款風險評估管理與決策概述(文件)
【正文】 檢驗銷售額 (如零售占比 ,批發(fā)占比 ) ? 按銷售產品比例檢驗銷售額 (A類產品占比 ,B類產品占比 ) ? 通過進貨額檢驗 ((期末存貨 期初存貨 +期間進貨 )/成本率 ) ? 通過當天的現(xiàn)金檢驗 (旺 ,淡 ,平） ? 通過員工的工資檢驗 第二部分 邏輯檢驗營業(yè)額 飯店等服務行業(yè) ?通過進貨額做營業(yè)額的邏輯檢驗 ?如每日菜及定期調料和食用油的采購情況 ?通過當時銷售現(xiàn)金做邏輯檢驗 ?通過保留的點菜單（最近幾天）做邏輯檢驗 ?通過燃氣的消耗情況做邏輯檢驗 ?通過上座率及平均消費額做邏輯檢驗 ?通過一次性碗 ,筷的消耗量做邏輯檢驗 ?通過分析當時段的人流量做邏輯檢驗 第二部分 邏輯檢驗營業(yè)額 貨物 ,載客運輸行業(yè) ?通過里程表 ,油表檢驗 ?通過每日 ,每月加油及柴油 ,汽油 ,天然氣費用與百公里耗油比較 ?通過汽車檢測 ,維修 ,換機油的頻率檢驗 ?通過汽車輪胎的磨損和換新頻率檢驗 ?通過上座率比較 第二部分 毛利率的邏輯檢驗 ?通過計算主要產品的加權毛利率檢驗 ?同業(yè)毛利率比較 ?通過計算得出利潤與客戶口述利潤檢驗 第二部分 權益的邏輯檢驗 ?公式 ? 初始權益 +期間利潤 +期間生意外注資 期間生意外提款 +資產升值（ 資產貶值） =應有權益 ?資產負債表中權益 +表外項目 =實際權益 例題 客戶一 ?我生產鋼結構上的一種標準件，沒有淡旺季，產量為月 1萬件，售價 10元，毛利 50% ?我有 4個工人，三臺同樣類型的機器， 2班倒 ?4個工人底薪 500，計件工資為每生產 100件提成50元，上個月他們的提成工資分別為： 500，1250， 1500， 1750. ?我的原材料 20%是本地現(xiàn)金購買， 80%從從浙江購入，通過銀行付款，去年統(tǒng)計一共銀行打款50萬 典型江浙生產型小企業(yè)邏輯檢驗 ?家族型特征 ?行業(yè)關注度 ?等等 邏輯檢驗銷售額 生產制造業(yè) 了解產品生產工藝流程，根據(jù)主要產品的成本結構及占比計算可變成本。 客戶財務數(shù)據(jù)是否可以作為決策依據(jù)？ 逾期原因 逾期坐標 還款意愿 還款能力 圖標方向標志情況惡化 還款意愿的評估 ?客戶的社會角色 ?非財務信息（軟信息）的含義 ?軟信息模型 還款能力的評估 ?貸款目的的確定 ?所有生意的涵蓋 ?營業(yè)額的確認 ?。 ?信用風險 風險管理 還 款 意 愿 還 款 能 力 正常還款 還款意愿問題 ?客戶是否 “ 真心 ” 愿意歸還貸款 ?銀行在客戶心目中的 “ 還款等級 ” 有多高 ?。 第一部分 軟信息的重要性 ?軟信息的定義 ?包括所有相關的非財務性信息 ?解決還款意愿問題 ?協(xié)助檢查還款能力的問題 第一部分 部分軟信息理解 年齡 ?年齡與家庭情況是否對稱 ?年齡與財產狀況是否對稱 ?年齡與經營歷史及經營履歷是否對稱 第一部分 部分軟信息理解 家庭 ?如未婚 ?父母的情況 ?父母對客戶的影響 ?家庭其他成員情況 ?已婚 ?妻子或丈夫狀況 ?孩子狀況 第一部分 部分軟信息理解 家庭 ?客戶的家庭是幫助我們對其現(xiàn)實情況理解的重要基石
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