小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理與決策概述(文件)
【正文】 檢驗(yàn)銷售額 (如零售占比 ,批發(fā)占比 ) ? 按銷售產(chǎn)品比例檢驗(yàn)銷售額 (A類產(chǎn)品占比 ,B類產(chǎn)品占比 ) ? 通過進(jìn)貨額檢驗(yàn) ((期末存貨 期初存貨 +期間進(jìn)貨 )/成本率 ) ? 通過當(dāng)天的現(xiàn)金檢驗(yàn) (旺 ,淡 ,平） ? 通過員工的工資檢驗(yàn) 第二部分 邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額 飯店等服務(wù)行業(yè) ?通過進(jìn)貨額做營(yíng)業(yè)額的邏輯檢驗(yàn) ?如每日菜及定期調(diào)料和食用油的采購(gòu)情況 ?通過當(dāng)時(shí)銷售現(xiàn)金做邏輯檢驗(yàn) ?通過保留的點(diǎn)菜單（最近幾天）做邏輯檢驗(yàn) ?通過燃?xì)獾南那闆r做邏輯檢驗(yàn) ?通過上座率及平均消費(fèi)額做邏輯檢驗(yàn) ?通過一次性碗 ,筷的消耗量做邏輯檢驗(yàn) ?通過分析當(dāng)時(shí)段的人流量做邏輯檢驗(yàn) 第二部分 邏輯檢驗(yàn)營(yíng)業(yè)額 貨物 ,載客運(yùn)輸行業(yè) ?通過里程表 ,油表檢驗(yàn) ?通過每日 ,每月加油及柴油 ,汽油 ,天然氣費(fèi)用與百公里耗油比較 ?通過汽車檢測(cè) ,維修 ,換機(jī)油的頻率檢驗(yàn) ?通過汽車輪胎的磨損和換新頻率檢驗(yàn) ?通過上座率比較 第二部分 毛利率的邏輯檢驗(yàn) ?通過計(jì)算主要產(chǎn)品的加權(quán)毛利率檢驗(yàn) ?同業(yè)毛利率比較 ?通過計(jì)算得出利潤(rùn)與客戶口述利潤(rùn)檢驗(yàn) 第二部分 權(quán)益的邏輯檢驗(yàn) ?公式 ? 初始權(quán)益 +期間利潤(rùn) +期間生意外注資 期間生意外提款 +資產(chǎn)升值（ 資產(chǎn)貶值） =應(yīng)有權(quán)益 ?資產(chǎn)負(fù)債表中權(quán)益 +表外項(xiàng)目 =實(shí)際權(quán)益 例題 客戶一 ?我生產(chǎn)鋼結(jié)構(gòu)上的一種標(biāo)準(zhǔn)件，沒有淡旺季，產(chǎn)量為月 1萬件，售價(jià) 10元，毛利 50% ?我有 4個(gè)工人，三臺(tái)同樣類型的機(jī)器， 2班倒 ?4個(gè)工人底薪 500，計(jì)件工資為每生產(chǎn) 100件提成50元，上個(gè)月他們的提成工資分別為： 500，1250， 1500， 1750. ?我的原材料 20%是本地現(xiàn)金購(gòu)買， 80%從從浙江購(gòu)入，通過銀行付款，去年統(tǒng)計(jì)一共銀行打款50萬 典型江浙生產(chǎn)型小企業(yè)邏輯檢驗(yàn) ?家族型特征 ?行業(yè)關(guān)注度 ?等等 邏輯檢驗(yàn)銷售額 生產(chǎn)制造業(yè) 了解產(chǎn)品生產(chǎn)工藝流程，根據(jù)主要產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)及占比計(jì)算可變成本。 客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否可以作為決策依據(jù)？ 逾期原因 逾期坐標(biāo) 還款意愿 還款能力 圖標(biāo)方向標(biāo)志情況惡化 還款意愿的評(píng)估 ?客戶的社會(huì)角色 ?非財(cái)務(wù)信息（軟信息）的含義 ?軟信息模型 還款能力的評(píng)估 ?貸款目的的確定 ?所有生意的涵蓋 ?營(yíng)業(yè)額的確認(rèn) ?。 ?信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 還 款 意 愿 還 款 能 力 正常還款 還款意愿問題 ?客戶是否 “ 真心 ” 愿意歸還貸款 ?銀行在客戶心目中的 “ 還款等級(jí) ” 有多高 ?。 第一部分 軟信息的重要性 ?軟信息的定義 ?包括所有相關(guān)的非財(cái)務(wù)性信息 ?解決還款意愿問題 ?協(xié)助檢查還款能力的問題 第一部分 部分軟信息理解 年齡 ?年齡與家庭情況是否對(duì)稱 ?年齡與財(cái)產(chǎn)狀況是否對(duì)稱 ?年齡與經(jīng)營(yíng)歷史及經(jīng)營(yíng)履歷是否對(duì)稱 第一部分 部分軟信息理解 家庭 ?如未婚 ?父母的情況 ?父母對(duì)客戶的影響 ?家庭其他成員情況 ?已婚 ?妻子或丈夫狀況 ?孩子狀況 第一部分 部分軟信息理解 家庭 ?客戶的家庭是幫助我們對(duì)其現(xiàn)實(shí)情況理解的重要基石
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