小額貸款公司論文：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)探析(文件)
【正文】 ，由于小額貸款公司是以一般工商企業(yè)的身份獲得貸款，資金成本較高，其本身利用這部分資金再發(fā)放貸款盈利能力有限。 小額貸款公司貸款對(duì)象多為 “ 三農(nóng) ” 或中小企業(yè)，本身抗市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，還款能力可能出現(xiàn)問題是小貸公司難以回避的，另外，如果抵押擔(dān)保不落實(shí)或權(quán)利被懸空，也會(huì)出現(xiàn)惡意欠貸問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的時(shí)期，這一問題可以被掩蓋，但是在經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整的時(shí)期，這一問題必將暴露，進(jìn)而對(duì)小額貸款公司的生存產(chǎn)生消極影響。另一方面，應(yīng)根據(jù)情況，適時(shí)推出小額貸款公司資產(chǎn)證券化或股權(quán)融資業(yè)務(wù)，通過在金融市場進(jìn)行證券化交易，以提高小額貸款公司的流動(dòng)性和融資能力。 專業(yè)化連鎖經(jīng)營，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在公司治理結(jié)構(gòu)上，應(yīng)完善小額貸款公司的 “ 三會(huì)一層 ” 的法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)事會(huì)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)防控能力，避免 “ 一人說了算 ” 。 。由于小額貸款公司主要對(duì)小、散、差等群體提供信貸服務(wù) ,具有一定的社會(huì)公益服務(wù)功能 ,相關(guān)政府部門應(yīng)出臺(tái)配套政策 ,加大對(duì)小額貸款公司在財(cái)政、稅收、服務(wù)等方面的支持力度 ,保證小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展。 建立健全內(nèi)控制度，降低決策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增 強(qiáng)抵抗信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體方案為： 優(yōu)化小額貸款公司融資平臺(tái)，防范化解財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管新巴塞爾協(xié)議將法律風(fēng)險(xiǎn)整合到操作風(fēng)險(xiǎn)范疇，本文仍然將其作為一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)種類進(jìn)行分析，這是小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)實(shí)的嚴(yán)峻性所使。盡管小額貸款公司不是指引中的所謂的商業(yè)銀行，但是從小額貸款公司所從事的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，其實(shí)質(zhì)是銀行貸款業(yè)務(wù)。 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：指小額貸款公司由于財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理或融資不當(dāng)使公司可能喪失償債能力而導(dǎo)致股東預(yù)期收益下降的可能性。這顯然不利于小額貸款公司防范信貸風(fēng)險(xiǎn) ,由于小額貸款公司不屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)，其日常監(jiān)管往往由市一級(jí)工商、金融辦等多部門部門
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