【正文】 貸款審批： 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評審后出具信貸員意見，填制《借款申請審批表》，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （七）個人商用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： 針對個人汽車投資經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查工作和個人汽車消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個人汽車投資經(jīng)營貸款容易受到國家政策、市場環(huán)境、經(jīng)營能力等方面的 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 影響，而造成借款人的預(yù)期收人不確定，因此，在發(fā)放個人汽車投資經(jīng)營貸款時(shí)要著重審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢，從嚴(yán)控制貸款成數(shù)、貸款年限等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購車用途。 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)。了解借款單位所購車輛的用途。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價(jià)變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 (6)審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施：借款人所購車輛用于營運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營運(yùn)合同或貨物運(yùn)輸協(xié)議，并復(fù)印留檔。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) 假按揭風(fēng)險(xiǎn) 、行為虛假 控制措施 ，防止借款人因善意或惡 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 意停止還款的風(fēng)險(xiǎn) ，對于有可能是買幾套房進(jìn)行炒買炒賣的，要從嚴(yán)掌握貸款 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （二）開發(fā)商帶來的風(fēng)險(xiǎn) 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： （一）對開發(fā)商項(xiàng)目的嚴(yán)格審查是防范開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵 、稅費(fèi)是否繳清 （二）選擇有實(shí)力的開發(fā)商開發(fā)的優(yōu)質(zhì)樓盤進(jìn)行合作 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （三）開立資金專戶，監(jiān)控貸款的使用，防止挪用貸款。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （三）對于擔(dān)保人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）《擔(dān)保法》規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 2）《擔(dān)保法》第五十三條規(guī)定：債務(wù)發(fā)行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟 （ 3）抵押物未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意，借款人一但不還款，銀行在處置抵押物時(shí)，將產(chǎn)生法律糾紛，形成貸款風(fēng)險(xiǎn) 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 4）開發(fā)商因主體不合格、土地產(chǎn)權(quán)不明晰或其它一些法律規(guī)定，而導(dǎo)致買賣雙方的銷售合同無效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施： 信用社應(yīng)當(dāng)對借款申請人提供的抵押物作徹底的審查，必要時(shí)到房管局或土地局做進(jìn)一步調(diào)查，確保抵押物的真實(shí)性；要對抵押物進(jìn)行登記，確保抵押行為的合法性和安全性。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （四）貸款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）內(nèi)控制度不嚴(yán)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn) （ 3）決策風(fēng)險(xiǎn) 控制措施： ，不斷完善、細(xì)化各項(xiàng)。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，建立按揭項(xiàng)目集體評審機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)審批程序，完善內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)前后臺的分離。借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁等，影響債務(wù)清償。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 二、道德風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：借款人詐騙風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押品保管和價(jià)值變化情況，到達(dá)警戒線后，要求借款人補(bǔ)充抵 (質(zhì) )押物，以補(bǔ)足質(zhì)押金額，否則，依據(jù)有關(guān)法律，處理質(zhì)押物。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四：質(zhì)押物不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，存單所有人不得贈與、轉(zhuǎn)讓、掛失、兌現(xiàn)、再質(zhì)押或以其它任何方式處分質(zhì)押合同項(xiàng)下的質(zhì)押權(quán)利憑證。 防范措施：加強(qiáng)對借款人收入的調(diào)查研究，對收入與存款明顯不匹配的，慎重發(fā)放存單／國債質(zhì)押貸款。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 防范措施：個人存單憑證式國債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)要按照統(tǒng)一使用合同文本辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁擅自修改文本格式。 產(chǎn)生原因：檔案管理不規(guī)范，對質(zhì)押品、合同等重要文件不按規(guī)定保管，出現(xiàn)工作失誤或讓不法分子有機(jī)可乘。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范：貸款應(yīng)按時(shí)歸還，貸款人應(yīng)提前五個工作日通知借款人貸款即將到期；對逾期貸款要及時(shí)轉(zhuǎn)入相應(yīng)逾期科目，并加大催收力度；對貸款逾期一個月以上，必須依照規(guī)定處置質(zhì)押存單／國債款項(xiàng)抵扣貸款本息，抵償所欠貸款本息后的剩余款項(xiàng)，按儲蓄的有關(guān)規(guī)定另開新存單，或退還出質(zhì)人。 風(fēng)險(xiǎn)防范： l、加強(qiáng)員工的職業(yè)操守教育，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和個人政治素質(zhì)。 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，本著一級管一級、一級抓一級的原則，有針對性地組織學(xué)習(xí)，加大對信貸人員的培訓(xùn)力度。原則上質(zhì)押存單應(yīng)由出質(zhì)人本人來辦理，聯(lián)社員工不得代辦。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)九：內(nèi)部員工作案風(fēng)險(xiǎn)。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)八：還款風(fēng)險(xiǎn)。特別是各項(xiàng)貸款審批手續(xù)履行完畢，借款人、存單所有人與貸款人一定要當(dāng)面簽訂借款合同、質(zhì)押合同、授權(quán)委托書。 產(chǎn)生原因：業(yè)務(wù)人員缺乏法律意識，工作中隨意性現(xiàn)象比較嚴(yán)重。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)五：質(zhì)押物來源有問題。質(zhì)物合同因標(biāo)的的虛偽，質(zhì)權(quán)自始不成立，質(zhì)押合同為無效合同，質(zhì)權(quán)不成立。 產(chǎn)生原因：申請人應(yīng)為具有完全民事行為的自然人；有固定居所和有效身份證件；憑證式國債質(zhì)押貸款借款人必須為中國境內(nèi)居民；持有本市轄區(qū)開具存單／國債；使用第三人 (存單所有人 )的定期儲蓄存單或國債辦理質(zhì)押貸款，須出具第三人同意質(zhì)押的書面文件，并同時(shí)出示本人和第三人的有效身份證件原件。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范：其一審核借款人身份證明的真實(shí)性、有效性，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，要注意相關(guān)身份證明有效期限，與本人是否相符，與存單是否相符，并要求出示原件；其二質(zhì)押物的真?zhèn)涡?，通過電子