【正文】 關(guān)系人包括其員工或親屬，為防止經(jīng)銷商通過假貸款套取聯(lián)社現(xiàn)金，對關(guān)系人成批購買經(jīng)銷商汽車的，必須從嚴控制，嚴格審查。審查要點包括： 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ：與聯(lián)社合作的汽車經(jīng)銷商必須具備足夠的財力以及經(jīng)驗來經(jīng)辦汽車消費貸款業(yè)務(wù)，這主要從經(jīng)銷商的經(jīng)驗、財務(wù)狀況、資金的安排及落實情況等作出判斷。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （二）借款人的所帶來的風險 信用風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： ，防止借款人因善意或惡意違約的風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （三）汽車經(jīng)銷商所帶來的風險 ，利用購車人資料申請汽車消費貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營困難，使還款來源失去可靠保障，產(chǎn)生貸款風險 ，向聯(lián)社推薦借款人時不做認真審查，或提供錯誤信息，導致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款人的所形成風險 一 、 操作風險：指的是由于內(nèi)部程序 、 人員 、 系統(tǒng)的不完善或失敗 ， 或因外部事件導致的損失和風險 內(nèi)控制度不嚴 ， 缺乏有效的風險防范機制 （ 1） 貸款審批權(quán)限下放后 ， 操作單位 可能出現(xiàn)有章不循 ， 濫放貸款或超權(quán)限放款 ， 導致貸款損失； （ 2） 由于小額貸款市場競爭激烈 ， 只重數(shù)不重質(zhì)的現(xiàn)象時有發(fā)生； 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 （ 3）對貸后管理及貸后催收工作重視程度不夠； （ 4）信貸人員的法律保護意識淡?。? （ 5）業(yè)務(wù)人員不按章操作導致的風險； （ 6）崗位設(shè)置不合理，沒有進行認真貸前盡職調(diào)查 內(nèi)部操作人員道德原因 經(jīng)辦人員素質(zhì)風險 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 控制措施： ， 應細化各項業(yè)務(wù)規(guī)章制度 ， 完善內(nèi)部監(jiān)控機制 、 提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來實現(xiàn)對操作性風險的防范 ， 合理確定貸款期限 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 ，防范欺詐性多頭貸款 ，對業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進行檢查、評價 ，及時控制風險 （ 1）加強貸后檢查 （ 2）加強對不良貸款的管理 （ 3）定期檢查與隨機抽查相結(jié)合，及時發(fā)現(xiàn)問題 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （一）汽車貸款的概念 汽車消費貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項用于購買汽車的擔保貸款。 （二）制定合理的還款計劃 （三）及時落實擔保手續(xù) （四）建立定期回訪制度 （五）不良貸款催收工作要及時、積極地進行，做好催收記錄，寫出貸后檢查報告，歸檔備案 （六）加強貸后檔案管理 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控 制 措施 （七）建立完整的風險管理措施 （八）加強人員培訓，提高信貸人員品德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和人際溝通能力及心理素質(zhì) （九）充分利用借款人在個人征信系統(tǒng)中的信用資料，關(guān)注借款人的經(jīng)濟生活及信用情況變化 （十）貸后管理實行“跟蹤檢查，分類管理，責任到人，考核到位”原則，重點放在檔案管理、貸后跟蹤檢查和不良貸款的催收 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款是指我行向無財產(chǎn)抵押的借款人發(fā)放的由第三人擔保的貸款。 它最長時間 一般 不超過 3年（含 3年）。小額信貸業(yè)務(wù)培訓 主講 隋紹樓 主要內(nèi)容 一、小額貸款的主要風險分析 二、小額貸款風險主要控制措施 一、小額貸款的風險分析及控制措施 貸款風險的概念 是指銀行在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種 不確定的因素 的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受的資金損失。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及 控制 措施 借款人所帶來的風險 信用風險：是指借款人由于某種原因（如失業(yè)或突發(fā)事件）而不能按期足額償還銀行貸款的可能性。它包括小額便民貸款、個人聯(lián)保貸款、下崗再就業(yè)貸款、小額擔保公司保證貸款。 汽車消費貸款可用于購買自用車、商用車和二手車。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ，用一套借款人資料多次申請汽車按揭貸款或以提高購車合同價格的方式套取貸款資金。各信用社要尋找較好的經(jīng)銷商建立長期合作關(guān)系，以此來分散行業(yè)風險和控制客戶風險。 ，核實對比汽車價格的真實性，汽車經(jīng)銷商所售商品價格要接近市場同類產(chǎn)品價格，價格過高就可能有欺詐行為。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （四）擔保所帶來的風險 1.《擔保法》條款不能有效防范貸款風險 ，使銀行資產(chǎn)遭受損失 ，聯(lián)社未及時獲悉、處理，導致原有合法債權(quán)得不到保護 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施：防范和控制法律及政策性風險，主要是通過對國家法規(guī)、政策的總體研究、行業(yè)特性的分析、制定基礎(chǔ)性的風險管理規(guī)章，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計、業(yè)務(wù)組織、業(yè)務(wù)操作中加以貫徹和規(guī)范，間接控制法律政策性風險，并通過對業(yè)務(wù)部門操作過程的檢查和后評價，進行事后監(jiān)控，把握和控制業(yè)務(wù)開展中的法律政策性風險。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來實現(xiàn)對操作性風險的防范。 加強貸后管理，及時控制風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 以科技為依托，切實加強個人信貸電子化建設(shè)，加快聯(lián)社個人信貸系統(tǒng)的運行進度，保證全轄個人信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運行，加強個人信貸業(yè)務(wù)電子系統(tǒng)的標準化管理，通過提高操作的自動化程度，減少操作性風險的發(fā)生。 (2)審查借款人提供個人資料的真實性、完整性、一致性 風險點：借款人提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須面見客戶，要求借款人現(xiàn)場提交身份證明文件，當面審查借款人是否是提供身份證明人。要求借款人提供現(xiàn)住房產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同，并對其進行現(xiàn)場考察。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 規(guī)避措施：全面掌握汽車價格變動狀況，了解落實借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (6)審查借款人的償債能力 風險點：借款人由于收入或財產(chǎn)狀況的改變而不能如期償還貸款。還需要求 (借款人家庭收入總額 — 月均還款額 )247。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見并由保險公司出具《承保確認函》，確認保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (3)借款人的財產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章； 收取借款人應交納的相關(guān)費用，給客戶發(fā)票或代收費憑證；