【正文】 審議會議紀(jì)要、項目初步設(shè)計及總概算、開工報告及批復(fù)文件等21 有關(guān)資料。 談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評審報告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報信貸管理部門及風(fēng)險管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報董事長決定。 信貸合同送審時，應(yīng)隨附以下材料： 一、《信貸審批表》； 二、借款申請書和借款申請書中要求借款人和擔(dān)保人提供的有關(guān)材料； 三、貸款條件評審 報告或調(diào)查報告； 四、信貸管理委員會或董事會項目審議會議紀(jì)要； 五、其他審批時需要的材料。 信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報風(fēng)險管理部門備案。個別項目無法確定具體提款時間和數(shù)額的，在借款合同中應(yīng)規(guī)定各年度用款總額，并采用在年度內(nèi)簽訂提款協(xié)議的方式明確具體提款時間和數(shù)額。 第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。 公司簽訂信貸合同一律使用“合同專用章”。 25 第六章 信貸合同的履行 第二十四條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負(fù)責(zé)督促對方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。 第二十七條 變更信貸合同須經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，并簽訂變更協(xié)議?？蚣芎贤谋镜闹朴啠娠L(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后頒布使用。 一、信貸管理部門如需使用特殊合同文本（包括對格式合同文本進(jìn)行修改、補(bǔ)充）的，應(yīng)將文本草案及相關(guān)材料送風(fēng)險管理部門審查； 二、特殊合同文本一事一訂，未經(jīng)風(fēng)險管理審查同意，不得重復(fù)使用。 27 第十章 信貸合同的檔案管理 第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理。 第四十條 信貸管理部門負(fù)責(zé)定期檢查信貸合同的談判、審批、簽訂及履行。 第十三章 附則 第四十四條 本制度由公司董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。 第 三 條 采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息： 積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計帳戶余額，以累計積數(shù)乘日利率計算利息。 計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率 +本金實際零頭天數(shù)日利率。 第五條 短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽訂日相應(yīng)檔次的貸款利率計息，貸款合同期內(nèi)，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。 第七條 對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計收復(fù)利，最后一筆貸款清償時，利隨本清。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息可按罰息利率按月、按季、按年計收復(fù)利。 第十二條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。還貸計劃，天數(shù)按月 30天計算。 第十五條 未到約定還款日提前還款，按實際天數(shù)計息。 第三十一條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。 第二章 責(zé)任人 第四條 貸款管理責(zé)任人是指： 小額貸款公司董事長。 34 其他參與貸款審批決策的人員。 第六條 第一個同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。 第九條 貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信 貸規(guī)章制度。 第十條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對風(fēng)險和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任： 根據(jù)信貸員等級管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦35 的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 100%責(zé)任。 公司信貸員不同意，總經(jīng)理堅持上報的，總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)90%責(zé)任，董事長為第二責(zé)任人負(fù) 10%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。由于財務(wù)工作失誤或其他原因?qū)е沦J款造成風(fēng)險和損失的，會計人員應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。 全額賠償。 非信貸人員發(fā)放的全部貸款。 以貸還貸，以貸還息。 其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。 第十九條 責(zé)任不良貸款余額占比規(guī)定：信貸人員三年不良貸款率不得超過 1%，信貸人員五年不良貸款率不得超過 2%，信貸人員八年不良貸款率不得 超過 3%，信貸人員十年不良。 37 第五章 非全額賠償 第十七條 非全額賠款界定：全額賠款以外的，信貸人員發(fā)放的不良貸款超過規(guī)定比率應(yīng)承擔(dān)非全額賠償責(zé)任。 借名、冒名貸款。 第十五條 下列情形之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款： 超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款。 以上實現(xiàn)形式可以并處。 第十二條 貸款造成風(fēng)險和損失，貸款管理責(zé)任人對造成風(fēng)險和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任。 凡 是以貸還貸的發(fā)放貸款，董事會不承擔(dān)責(zé)任比例，責(zé)任人貸款比例由總經(jīng)理負(fù)責(zé)分?jǐn)偂? 信貸員不同意，總經(jīng)理堅持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。堅持信貸資金周轉(zhuǎn)、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。 貸款管理第二責(zé)任人對貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。 第五條 調(diào)查、審查、審批貸款， 必須建立登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批情況，所有人員都必須在貸款登記簿上明確“同意”或者“不同意”的意見，并簽名。 小額貸款公司信貸員。 第二條 貸款管理責(zé)任制度，是指小額貸款公司 發(fā)放的全部貸款，通過明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收回，貸款造成風(fēng)險和損失，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任大小，由責(zé)任人實施賠償?shù)闹贫取? 第十六條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計算利息，并更新還貸 計劃；對跨年度的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對年對月分段計收。期數(shù) 每期利息 =剩余本金月（季）利率 最后一期還款額 =上期剩余本金 +一個月（季）利息 第十四條 在還款寬限期內(nèi)，不計逾期罰息；超過寬限期后還款，從計劃還款日開始計收本期應(yīng)還本金的逾期罰息。還款周期分按月、按季兩種。 第十條 借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，貸款人有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。在貸款部分還款時，歸還本金的那部分31 利息應(yīng)同時歸還； 第八條 貸款展期，期限累計計算，累計期限達(dá)到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日同檔次利率計息；達(dá)不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計息。 第二章 貸款計結(jié)息 第四條 貸款按逐筆計息法、以實際天數(shù)計息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時清息。 逐筆計息法按預(yù)先確定的計算公式逐筆計算利息。 29 貸款計結(jié)息管理制度 貸款計結(jié)息制度 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)貸款計結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計結(jié)息問題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 第四十二條 信貸員應(yīng)于每年 1 月 20 日前將上一年度本單位的信貸合同管理情況報送風(fēng)險管理部門，由風(fēng)險管理部門匯總并結(jié)合全行信貸合同檢查結(jié)果，形成年度報告，會簽信貸管理部門后，報公司總經(jīng)理。 第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。 信貸合同文本由風(fēng)險管理部門統(tǒng)一確定。 第三十 一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險管理部門報總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后廢止； 第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理。 第二十八條 信貸合同變更的審批程序，按行內(nèi)有關(guān)規(guī)定辦理。如協(xié)商不成，應(yīng)及時報信貸管理部門，必要時風(fēng)險管理部門采用法律手段予以解決。 第二十二條 信貸員負(fù)責(zé)信貸合同的具體簽訂，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對信貸合同的簽訂工作進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)督。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。 借款合同中規(guī)定的還款計劃原則上應(yīng)與貸款承諾函、貸款條件評審報告、及貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求相符。由于特殊原因暫時無法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時借款協(xié)議。 第十七條 信貸合同審查的主要內(nèi)容 使用文本是否正確、規(guī)范； 合同附件是否齊備； 主、從合同相應(yīng)內(nèi)容是否一致； 合同主體是否依法設(shè)立并年檢合格； 貸款項目是否超越對方法定經(jīng)營范圍； 23 貸款項目是否已辦妥相關(guān)的審批手續(xù)； 借款人、保證人是否符合公司有關(guān)規(guī)定要求的條件； 合同內(nèi)容是否符合國家法律、法規(guī)及公司有關(guān)規(guī)定； 合同內(nèi)容是否符合貸款承諾函、貸款條件評審報告、貸委會項目審議會議紀(jì)要的要求； 合同主要條款是否完備； 1合同內(nèi)容、數(shù)字填寫是否翔實、準(zhǔn)確； 1有無損害公司權(quán)益的條款； 1違約處罰措施、爭議解 決方式是否合法、有效； 1代理人是否持有合法、有效的授權(quán)代理書； 1代理人的代理行為是否超越代理權(quán)限范圍； 信貸員應(yīng)對信貸合同進(jìn)行全面審查，保證信貸合同的合法性、準(zhǔn)確性； 信貸部門應(yīng)從信貸業(yè)務(wù)管理的角度對報批的信貸合同進(jìn)行審查； 風(fēng)險管理部門應(yīng)對報審的信貸合同進(jìn)行法律審查。 二、其他種類貸款其他種類貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)22 行。 第十二條 總經(jīng)理負(fù)責(zé)信貸合同的具體談判工作，風(fēng)險管理部門、信貸管理部門負(fù)責(zé)對信貸合同的談判工作提供專業(yè)意見。 第八條 信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主20 要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險、監(jiān)理工作； 五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計工作； 六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案； 七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問題； 八、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 19 本制度所稱“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信貸合同文本。 第四條 本制度所稱“信貸業(yè)務(wù)部門”，是指公司信貸管理、風(fēng)險管理部門。 第四十二條 本制度自董事會審議通過之日起施行。法律合規(guī)部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務(wù)部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情 況進(jìn)行稽核檢查。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。 第三十五條 貸款風(fēng)險管理評價考核。 第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級分類 監(jiān)測要求進(jìn)行歸并統(tǒng)計。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險制度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。對表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實行減免。 （六）依法訴訟。借款人確無貨幣資金 或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。 第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保14 證人追索，處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險 理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實小額貸款管理制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查、稽核部門要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項管理制度的落實，做到規(guī)范和及時操作。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償金和一定比例的自有流動資金，并分別采取貸款風(fēng)險補(bǔ)償金管理和自有流動資金比例管理的方式。 (三 )項目管理。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案， 落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。主要通過 本公司 內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。行為預(yù)警信號一般包