【正文】 款和農(nóng)戶小額信用貸款較全國早23年，發(fā)展較快，農(nóng)戶小額貸款受益面己達(dá)57%，在全市93萬個農(nóng)戶中，約有53萬個農(nóng)戶從當(dāng)?shù)匦庞蒙绔@得過小額貸款支持，甚至在該市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額貸款的覆蓋面達(dá)80%以上，現(xiàn)有的貸款存量中農(nóng)村小額貸款筆數(shù)和金額占比分別達(dá)94%, 85%，農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。十多年來，各地、各有關(guān)方面積極探索實踐，不斷推動、促進(jìn)我國農(nóng)村小額貸款服務(wù)的發(fā)展。實行內(nèi)部激勵機(jī)制，每年分配經(jīng)營利潤的10%給員工。雖然孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款種類己經(jīng)擴(kuò)大到78種，期限也擴(kuò)大到210年，但依然實施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財源，注重理財。孟加拉鄉(xiāng)村銀行運作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)，分為四級:總行一一分行一一支行一一營業(yè)所。如果是商業(yè)化的小額貸款，則其貸款對象應(yīng)該是具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力和條件因而具備償還貸款可能性的人群，所以不應(yīng)包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。 農(nóng)戶小額貸款的特點農(nóng)村小額貸款在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，有著自己獨特的運行系統(tǒng)，歸納起來，農(nóng)村小額貸款具有如下特征: 貸款的提供者農(nóng)村小額貸款可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的農(nóng)村小額貸款組織提供。這些研究更注重對小額貸款績效及風(fēng)險形成機(jī)制進(jìn)行評價,但對信用風(fēng)險管理機(jī)制創(chuàng)新研究不多。費玉蛾等通過對小額貸款信用風(fēng)險和交易成本及模式化順利開展的關(guān)鍵條件的研究,提出了小額貸款信用風(fēng)險控制模式創(chuàng)新的思路。 選題意義作為服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，2008年以來，A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，給全行特別是縣支行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了深刻的變化。農(nóng)戶小額貸款項目風(fēng)險管理——以A銀行廣西分行 為例第 1 章 導(dǎo) 論 選題背景小額貸款是向低收入者提供較小額度信貸服務(wù)的活動，國際上公認(rèn)的小額貸款項目始于上世紀(jì)七、八十年代，是有NGO(不以營利為目的的非政府組織)發(fā)起的，其主要宗旨和目標(biāo)是扶持貧困人群，后來發(fā)展為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與其中，在一些地區(qū)和國家，到主流正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理小額貸款已經(jīng)成為其主要的獲取途徑。從2008年8月試點開始，至2011年末，廣西A銀行累計授信超過40萬戶，累計授信金額超過120億元，平均全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實實在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會責(zé)任。張文靜從小額貸款中農(nóng)信社和農(nóng)戶間的信任博弈分析,揭示了農(nóng)戶選擇誠實時的臨界收益,提出了支持農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的的外部環(huán)境和政策。 研究內(nèi)容及主要研究方法 研究內(nèi)容農(nóng)戶小額貸款是A銀行服務(wù)三農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，隨著A銀行三農(nóng)金融服務(wù)的不斷深化，農(nóng)戶小額貸款也進(jìn)入了迅猛的發(fā)展時期，其存在風(fēng)險也逐步開始顯現(xiàn)，如何解決農(nóng)戶小額貸款不良率不斷攀升、集中度高、隱性風(fēng)險大等突出問題，避免該項業(yè)務(wù)經(jīng)營走入困境，已經(jīng)成為廣西A銀行乃至整個A銀行亟待解決的重大問題。農(nóng)村小額貸款組織與銀行類金融機(jī)構(gòu)的最根本區(qū)別在于，農(nóng)村小額貸款組織一般不吸收公眾存款，不發(fā)行債券，不對外舉債，只發(fā)放小額貸款，即只貸不存。公益性的農(nóng)村小額貸款因為其具有慈善性質(zhì)，因此它的貸款對象應(yīng)該包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。貸款人機(jī)構(gòu)，分為三級，即中心一一小組一一貸款人。印尼人民銀行(Bank Rakyat Indonesia)是一家歷史超過百年的國有銀行。實行商業(yè)貸款利率(年利率犯%)，如貸款者在6個月內(nèi)都按時還款，%作為獎勵。目前，開展農(nóng)村小額貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)較多，形式多樣，有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貧困村互助資金組織等。 我國農(nóng)戶小額貸款市場發(fā)展特點區(qū)別于國外市場，我國農(nóng)村小額貸款市場具有以下特點:a)市場需求巨大，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小企業(yè)已占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上，個體經(jīng)營者數(shù)量超過1億，經(jīng)工商注冊登記的超過500萬個，小企業(yè)金融需求豐富，貸款總量需求巨大，居世界銀行扶貧協(xié)商小組CGAP估計，其中絕大多數(shù)的貸款需求目前得不到滿足。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目概況A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。通過強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進(jìn)一步深化，為前段時間我行順利通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評估驗收發(fā)揮了重要作用。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，%、%、%、%。桂平支行貸款余額最大，憑祥支行貸款余額最小。詳見下表：單位：人、戶項目行名客戶經(jīng)理數(shù)（含專職、兼職）農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)人均管理戶數(shù)營業(yè)部152 43305 285 橫縣支行36 15346 426 柳州分行83 29004 349 柳江支行24 9321 388 桂林分行151 81097 537 靈川支行9 9683 1076 梧州分行74 23769 321 蒼梧支行21 6718 320 玉林分行88 25353 288 北流支行26 6406 246 百色分行79 41734 528 河池分行120 28663 239 欽州分行75 9950 133 北海分行19 7149 376 防城港分行15 7888 526 貴港分行84 22423 267 桂平支行33 13014 394 崇左分行65 19977 307 來賓分行53 21723 410 賀州分行40 9653 241 合計1098 371688 339 數(shù)據(jù)來源：據(jù)各行統(tǒng)計上報 統(tǒng)計截止日期：2011年7月31日 不良貸款風(fēng)險率逐年提高全行自2008年8月開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了20082010年高速增長和2011年以來穩(wěn)定增長兩個階段。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實地調(diào)查方式。c) 信貸政策審查審查同意的，審查人員要就同意的貸款額度、期限、利率、貸款模式、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，將審查的數(shù)據(jù)信息輸入CMS系統(tǒng)后提交有權(quán)審批人審批。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目的信用風(fēng)險前兩年我行農(nóng)戶小額貸款大量采用了多戶聯(lián)保方式，至今，多戶聯(lián)保貸款已成為了不良重災(zāi)區(qū)，各行不良貸款多數(shù)為多戶聯(lián)保。一是貸款總量占比偏高。信貸結(jié)構(gòu)失衡性,為全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營安全埋下很大的風(fēng)險隱患。全行許多農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理為崗位分流人員轉(zhuǎn)崗而來，業(yè)務(wù)技能及道德素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)操作中挪用客戶資金等違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，且隱蔽性較高。據(jù)統(tǒng)計，目前大多數(shù)縣域支行客戶經(jīng)理人均管戶接近或超過300戶，并往往需要同時管理個人住房、個人助業(yè)等其他個人貸款。一是信心不足，存在畏難情緒。而訴諸法院后，因缺乏可供強(qiáng)制執(zhí)行的有效資產(chǎn)，訴訟效果也不明顯。聯(lián)保貸款實質(zhì)為信用貸款，對農(nóng)戶而言并無約束力，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，不僅我行難以追索，更重要的是極易引發(fā)聯(lián)保戶“集體違約”、“連鎖違約”問題，導(dǎo)致聯(lián)保貸款“一戶不良、全組不良”。每戶呆賬核銷必須明確相應(yīng)責(zé)任人，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場的高風(fēng)險性決定了呆賬是農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營過程中經(jīng)?，F(xiàn)象，每筆貸款都要進(jìn)行責(zé)任人認(rèn)定和處理，加大了基層行核銷工作的壓力。貸款核銷后，惠農(nóng)卡不再保留已核銷貸款數(shù)據(jù)，惠農(nóng)卡在柜臺查詢或自助設(shè)備查詢貸款顯示貸款余額為“０”，存在借款人因知悉核銷信息而惡意逃廢債務(wù)的風(fēng)險隱患。目前全行上億元損失類農(nóng)戶小額貸款大部分無有效處置資產(chǎn)，已事實形成呆帳。產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營脫節(jié)、貸款難以管理、風(fēng)險難以控制。對自助可循環(huán)方式農(nóng)戶小額貸款，制度設(shè)計為“長貸短用”，授信期為3年的貸款僅作為短期貸款進(jìn)行管理,單筆貸款期限最長不超過1年；對一般方式貸款貸款，1年期以上的必須采取分期還款方式。（五）業(yè)務(wù)違規(guī)操作屢禁不止。二是責(zé)任意識不強(qiáng)，存在觀望思想?？梢哉f，當(dāng)前客戶經(jīng)理管理半