小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制(完整版)
【正文】 在經(jīng)營(yíng)過程中，風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為人員因素中的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為和流程因素中的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。貸款公司應(yīng)及時(shí)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況、借款人的經(jīng)營(yíng)情況、保證人和抵 (質(zhì) )押物的情況進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的授信管理過程。 ? 關(guān)注類貸款的主要特征包括： 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? （ 1） 宏觀經(jīng)濟(jì) 、 市場(chǎng) 、 行業(yè)等外部環(huán)境的變化對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響 ， 并可能影響借款人的償債能力 ， 比如借款人所處的行業(yè)呈下降趨勢(shì)； ? （ 2） 企業(yè)改制 （ 如分立 、 租賃 、 承包 、 合資等 ） 對(duì)公司債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響； ? （ 3） 借款人的主要股東 、 關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化； ? （ 4） 借款人的一些關(guān)鍵性財(cái)務(wù)指標(biāo) ， 比如流動(dòng)性比率 、 資產(chǎn)負(fù)債率 、 銷售利潤(rùn)率 、 存貨周轉(zhuǎn)率等低于同行業(yè)平均水平或有較大下降； ? （ 5） 借款人未按規(guī)定用途使用貸款 （ 如擠占挪用貸款 ） ； 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? （ 6） 固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的 、 不利于貸款償還的調(diào)整 ，比如基建項(xiàng)目工期延長(zhǎng)或概算調(diào)整幅度較大； ? （ 7） 借款人還款意愿差 ， 不積極與銀行合作； ? （ 8） 貸款抵押品 、 質(zhì)押品價(jià)值下降或公司對(duì)抵押品失去控制； ? （ 9） 貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題； ? （ 10） 對(duì)貸款缺乏有效的監(jiān)督； ? （ 11） 信貸檔案不齊全 ， 重要文件遺失 ， 并且對(duì)于還款構(gòu)成實(shí)質(zhì)性影響； ? （ 12） 違反貸款審批程序 ， 比如越權(quán)發(fā)放貸款等； ? （ 13） 其他特征 。 ? 可疑類貸款的主要特征包括： 貸款五級(jí)分類的基本原理（續(xù)） ? （ 1） 借款人處于停產(chǎn) 、 半停產(chǎn)狀態(tài)； ? （ 2） 貸款項(xiàng)目 （ 如基建項(xiàng)目 ） 處于停緩狀態(tài)； ? （ 3） 借款人已經(jīng)資不抵債； ? （ 4） 企業(yè)借改制之機(jī)逃避銀行債務(wù)； ? （ 5） 銀行已經(jīng)訴諸法律來收回貸款； ? （ 6） 貸款經(jīng)過了重組 ， 仍然逾期或仍然不能正常歸還貸款本息 ， 還款狀況未得到明顯改善等； ? （ 7） 貸款的擔(dān)保物預(yù)計(jì)變現(xiàn)價(jià)值和保證人預(yù)計(jì)可代償部分遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于貸款價(jià)值； ? （ 8） 其他特征 。 三類準(zhǔn)備（ 一般、專項(xiàng)、特種 ） ? 一般準(zhǔn)備年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的 1% ? 專項(xiàng)貸款損失準(zhǔn)備 ? 根據(jù)五級(jí)分類結(jié)果，按每筆貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備 ? 關(guān)注類提取 2%、次級(jí) 25%、可疑 50%、損失 100% 關(guān)于信息披露 ? 小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)應(yīng)向社會(huì)披露。 ? 其損失概率基本上在 95％至 100％。 ? 此類貸款本息損失的概率在
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