【正文】 監(jiān)管。 選題意義作為服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，2008年以來，A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，給全行特別是縣支行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了深刻的變化。在2007年初的全國金融工作會議上，明確提出了A銀行股改“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的十六字方針，“面向三農(nóng)”意味著國家希望A銀行要在中低端客戶和在不發(fā)達地區(qū)的金融供給上，發(fā)揮支柱和表率作用，擴大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。農(nóng)戶小額貸款項目風(fēng)險管理——以A銀行廣西分行 為例第 1 章 導(dǎo) 論 選題背景小額貸款是向低收入者提供較小額度信貸服務(wù)的活動，國際上公認(rèn)的小額貸款項目始于上世紀(jì)七、八十年代，是有NGO(不以營利為目的的非政府組織)發(fā)起的，其主要宗旨和目標(biāo)是扶持貧困人群，后來發(fā)展為正規(guī)金融機構(gòu)參與其中，在一些地區(qū)和國家，到主流正規(guī)金融機構(gòu)辦理小額貸款已經(jīng)成為其主要的獲取途徑。尤其是農(nóng)戶貸款方面，是當(dāng)前政府最關(guān)切、社會最關(guān)注、農(nóng)民最關(guān)心的熱點和重點，也是A銀行服務(wù)“三農(nóng)”中無法回避的難點和焦點。從2008年8月試點開始，至2011年末，廣西A銀行累計授信超過40萬戶，累計授信金額超過120億元，平均全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實實在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會責(zé)任。國外學(xué)者 Diamond(1991)提出建立動態(tài)模型來鑒別不同的貸款人具有不同的違約率；Gary Hanel (1990)提出金融服務(wù)外包，從而降低成本，提高競爭力，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險；Aitman 和 Saunders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和 Saidenberg(1999)、Duffie andSingleton(2003)等從信貸風(fēng)險的測量、信貸風(fēng)險進行估測、信貸風(fēng)險模型建立、信貸風(fēng)險定價估測等方面對信貸風(fēng)險控制的實施進行了深入研究；Clive Bell 和 GerhardClemenz(1998)認(rèn)為，增加擔(dān)保人可以減少道德風(fēng)險。張文靜從小額貸款中農(nóng)信社和農(nóng)戶間的信任博弈分析,揭示了農(nóng)戶選擇誠實時的臨界收益,提出了支持農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的的外部環(huán)境和政策。李強（2007）從加大對小額貸款的政策支撐、制度創(chuàng)新、和小額貸款的激勵機制方面進行研究探討；鄔秋穎（2008）從農(nóng)戶小額貸款的制度構(gòu)建角度進行分析；王澤麗（2008）對農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險進行剖析。 研究內(nèi)容及主要研究方法 研究內(nèi)容農(nóng)戶小額貸款是A銀行服務(wù)三農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，隨著A銀行三農(nóng)金融服務(wù)的不斷深化，農(nóng)戶小額貸款也進入了迅猛的發(fā)展時期，其存在風(fēng)險也逐步開始顯現(xiàn)，如何解決農(nóng)戶小額貸款不良率不斷攀升、集中度高、隱性風(fēng)險大等突出問題，避免該項業(yè)務(wù)經(jīng)營走入困境，已經(jīng)成為廣西A銀行乃至整個A銀行亟待解決的重大問題。第 2章 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理概述 農(nóng)戶小額貸款的定義 農(nóng)戶小額貸款的概念目前，農(nóng)村小額貸款還沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義，國際上通稱農(nóng)村小額貸款為微型金融，其是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。農(nóng)村小額貸款組織與銀行類金融機構(gòu)的最根本區(qū)別在于，農(nóng)村小額貸款組織一般不吸收公眾存款，不發(fā)行債券，不對外舉債，只發(fā)放小額貸款，即只貸不存。農(nóng)村小額貸款的額度多大，目前并沒有一個統(tǒng)一的絕對數(shù)，一般是把當(dāng)?shù)氐哪耆司鶉裆a(chǎn)總值作為依據(jù)，農(nóng)村小額貸款額度不超過這個平均值。公益性的農(nóng)村小額貸款因為其具有慈善性質(zhì)，因此它的貸款對象應(yīng)該包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。據(jù)世界銀行估計，目前在發(fā)展中國家由7000多家小額貸款機構(gòu)，為1600萬貧困人口提供信貸服務(wù)，全球農(nóng)村小額貸款周轉(zhuǎn)金估計達25億美元。貸款人機構(gòu)，分為三級，即中心一一小組一一貸款人。 孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的小額短期貸款，每筆一般在100500美元額度之間，無需抵押，但要求貸款人分期還貸，每周還貸1次，1年之內(nèi)還清，同時還要求貸款人定期參加中心活動。印尼人民銀行(Bank Rakyat Indonesia)是一家歷史超過百年的國有銀行。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部(BRIUD)，成為獨立運營中心。實行商業(yè)貸款利率(年利率犯%)，如貸款者在6個月內(nèi)都按時還款，%作為獎勵。由于各國國情不同，提供小額貸款的機構(gòu)也具有多樣性，按照小額貸款的運作方式，還可以分成NGO模式。目前，開展農(nóng)村小額貸款服務(wù)的機構(gòu)較多，形式多樣，有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貧困村互助資金組織等。中中國人民已拿回那個開始在部分地區(qū)進行農(nóng)村小額貸款試點，積極推動農(nóng)村小額貸款的商業(yè)化運作。 我國農(nóng)戶小額貸款市場發(fā)展特點區(qū)別于國外市場，我國農(nóng)村小額貸款市場具有以下特點:a)市場需求巨大，據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國小企業(yè)已占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上，個體經(jīng)營者數(shù)量超過1億，經(jīng)工商注冊登記的超過500萬個，小企業(yè)金融需求豐富，貸款總量需求巨大，居世界銀行扶貧協(xié)商小組CGAP估計，其中絕大多數(shù)的貸款需求目前得不到滿足。特別是在廣大城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個體工商戶為農(nóng)村小額貸款的主要潛在客戶，這一目標(biāo)客戶群相對于其他國家的農(nóng)村小額貸款客戶而言，具有收入水平較高、有相對獨立的生產(chǎn)經(jīng)營活動、受教育程度較高等特點，生產(chǎn)經(jīng)營中所需資金相對金額較大，用款“急、短、頻”由于相對較高的受教育程度和經(jīng)營能力，能夠較為容易地理解銀行貸款程序，接受銀行小額貸款產(chǎn)品的市場宣傳。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目概況A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體。經(jīng)營行應(yīng)堅持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。截至201年9月末，,，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，在為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實實在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會責(zé)任，充分體現(xiàn)了我行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。通過強化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進一步深化，為前段時間我行順利通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評估驗收發(fā)揮了重要作用。至今年9月末，%，%，促使縣支行存貸比從2008年末股改剝離不良資產(chǎn)后的32%提升至41%，縣支行信貸業(yè)務(wù)空心化現(xiàn)象明顯改善。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，%、%、%、%。截止2011年7月末，%，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶取得A銀行農(nóng)戶小額貸款授信。桂平支行貸款余額最大，憑祥支行貸款余額最小。詳見下表： 單位：萬元擔(dān)保方式余額比年初余額占比44832%752860124681%　（1）單人擔(dān)保340574108954%?。?）多戶聯(lián)保41228615727%69551582%　（1）商業(yè)用房6520%?。?）其他商用建設(shè)用地使用權(quán)150　（3）居住用房58261449%?。?）居住用地使用權(quán)80087%　（5）居住用房產(chǎn)類在建工程54?。?）車輛40?。?）船舶9045%　（8）森林資源1510?。?）其它13532%8560%?。?）存單7752%?。?）具有現(xiàn)金價值的人壽保險單881818合 計760365126309%數(shù)據(jù)來源：CMS數(shù)據(jù)直通車 統(tǒng)計截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理（含專、兼職客戶經(jīng)理）1,098人，人均管理農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)339戶。詳見下表：單位：人、戶項目行名客戶經(jīng)理數(shù)（含專職、兼職）農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)人均管理戶數(shù)營業(yè)部152 43305 285 橫縣支行36 15346 426 柳州分行83 29004 349 柳江支行24 9321 388 桂林分行151 81097 537 靈川支行9 9683 1