【正文】 監(jiān)管。 選題意義作為服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，2008年以來(lái)，A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，給全行特別是縣支行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了深刻的變化。在2007年初的全國(guó)金融工作會(huì)議上，明確提出了A銀行股改“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字方針，“面向三農(nóng)”意味著國(guó)家希望A銀行要在中低端客戶和在不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給上，發(fā)揮支柱和表率作用，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理——以A銀行廣西分行 為例第 1 章 導(dǎo) 論 選題背景小額貸款是向低收入者提供較小額度信貸服務(wù)的活動(dòng)，國(guó)際上公認(rèn)的小額貸款項(xiàng)目始于上世紀(jì)七、八十年代，是有NGO(不以營(yíng)利為目的的非政府組織)發(fā)起的，其主要宗旨和目標(biāo)是扶持貧困人群，后來(lái)發(fā)展為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與其中，在一些地區(qū)和國(guó)家，到主流正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理小額貸款已經(jīng)成為其主要的獲取途徑。尤其是農(nóng)戶貸款方面，是當(dāng)前政府最關(guān)切、社會(huì)最關(guān)注、農(nóng)民最關(guān)心的熱點(diǎn)和重點(diǎn)，也是A銀行服務(wù)“三農(nóng)”中無(wú)法回避的難點(diǎn)和焦點(diǎn)。從2008年8月試點(diǎn)開(kāi)始，至2011年末，廣西A銀行累計(jì)授信超過(guò)40萬(wàn)戶，累計(jì)授信金額超過(guò)120億元，平均全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。國(guó)外學(xué)者 Diamond(1991)提出建立動(dòng)態(tài)模型來(lái)鑒別不同的貸款人具有不同的違約率；Gary Hanel (1990)提出金融服務(wù)外包，從而降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；Aitman 和 Saunders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和 Saidenberg(1999)、Duffie andSingleton(2003)等從信貸風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量、信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估測(cè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)模型建立、信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)估測(cè)等方面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)施進(jìn)行了深入研究；Clive Bell 和 GerhardClemenz(1998)認(rèn)為，增加擔(dān)保人可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)。張文靜從小額貸款中農(nóng)信社和農(nóng)戶間的信任博弈分析,揭示了農(nóng)戶選擇誠(chéng)實(shí)時(shí)的臨界收益,提出了支持農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的的外部環(huán)境和政策。李強(qiáng)（2007）從加大對(duì)小額貸款的政策支撐、制度創(chuàng)新、和小額貸款的激勵(lì)機(jī)制方面進(jìn)行研究探討；鄔秋穎（2008）從農(nóng)戶小額貸款的制度構(gòu)建角度進(jìn)行分析；王澤麗（2008）對(duì)農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析。 研究?jī)?nèi)容及主要研究方法 研究?jī)?nèi)容農(nóng)戶小額貸款是A銀行服務(wù)三農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，隨著A銀行三農(nóng)金融服務(wù)的不斷深化，農(nóng)戶小額貸款也進(jìn)入了迅猛的發(fā)展時(shí)期，其存在風(fēng)險(xiǎn)也逐步開(kāi)始顯現(xiàn)，如何解決農(nóng)戶小額貸款不良率不斷攀升、集中度高、隱性風(fēng)險(xiǎn)大等突出問(wèn)題，避免該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)走入困境，已經(jīng)成為廣西A銀行乃至整個(gè)A銀行亟待解決的重大問(wèn)題。第 2章 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理概述 農(nóng)戶小額貸款的定義 農(nóng)戶小額貸款的概念目前，農(nóng)村小額貸款還沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的定義，國(guó)際上通稱農(nóng)村小額貸款為微型金融，其是一種以低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。農(nóng)村小額貸款組織與銀行類金融機(jī)構(gòu)的最根本區(qū)別在于，農(nóng)村小額貸款組織一般不吸收公眾存款，不發(fā)行債券，不對(duì)外舉債，只發(fā)放小額貸款，即只貸不存。農(nóng)村小額貸款的額度多大，目前并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的絕對(duì)數(shù)，一般是把當(dāng)?shù)氐哪耆司鶉?guó)民生產(chǎn)總值作為依據(jù)，農(nóng)村小額貸款額度不超過(guò)這個(gè)平均值。公益性的農(nóng)村小額貸款因?yàn)槠渚哂写壬菩再|(zhì)，因此它的貸款對(duì)象應(yīng)該包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。據(jù)世界銀行估計(jì)，目前在發(fā)展中國(guó)家由7000多家小額貸款機(jī)構(gòu)，為1600萬(wàn)貧困人口提供信貸服務(wù)，全球農(nóng)村小額貸款周轉(zhuǎn)金估計(jì)達(dá)25億美元。貸款人機(jī)構(gòu)，分為三級(jí)，即中心一一小組一一貸款人。 孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的小額短期貸款，每筆一般在100500美元額度之間，無(wú)需抵押，但要求貸款人分期還貸，每周還貸1次，1年之內(nèi)還清，同時(shí)還要求貸款人定期參加中心活動(dòng)。印尼人民銀行(Bank Rakyat Indonesia)是一家歷史超過(guò)百年的國(guó)有銀行。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部(BRIUD)，成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。實(shí)行商業(yè)貸款利率(年利率犯%)，如貸款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，%作為獎(jiǎng)勵(lì)。由于各國(guó)國(guó)情不同，提供小額貸款的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，按照小額貸款的運(yùn)作方式，還可以分成NGO模式。目前，開(kāi)展農(nóng)村小額貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)較多，形式多樣，有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貧困村互助資金組織等。中中國(guó)人民已拿回那個(gè)開(kāi)始在部分地區(qū)進(jìn)行農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)，積極推動(dòng)農(nóng)村小額貸款的商業(yè)化運(yùn)作。 我國(guó)農(nóng)戶小額貸款市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)區(qū)別于國(guó)外市場(chǎng)，我國(guó)農(nóng)村小額貸款市場(chǎng)具有以下特點(diǎn):a)市場(chǎng)需求巨大，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)小企業(yè)已占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者數(shù)量超過(guò)1億，經(jīng)工商注冊(cè)登記的超過(guò)500萬(wàn)個(gè)，小企業(yè)金融需求豐富，貸款總量需求巨大，居世界銀行扶貧協(xié)商小組CGAP估計(jì)，其中絕大多數(shù)的貸款需求目前得不到滿足。特別是在廣大城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個(gè)體工商戶為農(nóng)村小額貸款的主要潛在客戶，這一目標(biāo)客戶群相對(duì)于其他國(guó)家的農(nóng)村小額貸款客戶而言，具有收入水平較高、有相對(duì)獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、受教育程度較高等特點(diǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所需資金相對(duì)金額較大，用款“急、短、頻”由于相對(duì)較高的受教育程度和經(jīng)營(yíng)能力，能夠較為容易地理解銀行貸款程序，接受銀行小額貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)宣傳。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目概況A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。截至201年9月末，,，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，在為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問(wèn)題上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，充分體現(xiàn)了我行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進(jìn)一步深化，為前段時(shí)間我行順利通過(guò)三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評(píng)估驗(yàn)收發(fā)揮了重要作用。至今年9月末，%，%，促使縣支行存貸比從2008年末股改剝離不良資產(chǎn)后的32%提升至41%，縣支行信貸業(yè)務(wù)空心化現(xiàn)象明顯改善。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，%、%、%、%。截止2011年7月末，%，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶取得A銀行農(nóng)戶小額貸款授信。桂平支行貸款余額最大，憑祥支行貸款余額最小。詳見(jiàn)下表： 單位：萬(wàn)元擔(dān)保方式余額比年初余額占比44832%752860124681%?。?）單人擔(dān)保340574108954%?。?）多戶聯(lián)保41228615727%69551582%?。?）商業(yè)用房6520%?。?）其他商用建設(shè)用地使用權(quán)150?。?）居住用房58261449%?。?）居住用地使用權(quán)80087%　（5）居住用房產(chǎn)類在建工程54?。?）車輛40　（7）船舶9045%?。?）森林資源1510?。?）其它13532%8560%?。?）存單7752%?。?）具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單881818合 計(jì)760365126309%數(shù)據(jù)來(lái)源：CMS數(shù)據(jù)直通車 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理（含專、兼職客戶經(jīng)理）1,098人，人均管理農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)339戶。詳見(jiàn)下表：?jiǎn)挝唬喝?、戶?xiàng)目行名客戶經(jīng)理數(shù)（含專職、兼職）農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)人均管理戶數(shù)營(yíng)業(yè)部152 43305 285 橫縣支行36 15346 426 柳州分行83 29004 349 柳江支行24 9321 388 桂林分行151 81097 537 靈川支行9 9683 1