【正文】 141672009年末228150222063%523332507078%370279356112%2010年末331653103408%878703355371%634056263761%2011年7月末37168840035%1044656165952%760365126309%數(shù)據(jù)來源：總行報表 統(tǒng)計截止日期：2011年7月31日截止2011年7月末，全行開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務的營業(yè)網(wǎng)點633個，%，其中，城（郊）區(qū)網(wǎng)點158個，占城（郊）%；縣域網(wǎng)點475個，%?；鶎泳W(wǎng)點與貸款農(nóng)戶所在地的最遠路程達170公里。截止2011年7月末。其中，余額超億元的28個，%。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款按擔保方式劃分，保證擔保余額752,860萬元，%。抵質押擔保余額7,040萬元，%。按客戶用信比例計算，客戶經(jīng)理人均管理用信戶數(shù)約為240戶。6個直管縣支行中，人均管理授信戶數(shù)最多的是靈川支行，人均1,076戶。、, 、。去年以來，業(yè)務增速逐步回落，特別是今年以來業(yè)務出現(xiàn)負增長，9月末，；，%。第 3 章 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目風險識別 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目風險識別方法選擇 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目主要運作流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人?？蛻艚?jīng)理要與客戶進行面談，并應通過查詢個人征信系統(tǒng)等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。主要調查以下內容：a) 客戶提供的資料是否真實、有效。調查認為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。b) 主體資格審查:借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明資料是否符合規(guī)定；借款人、擔保人的收入情況是否合理；借款人、擔保人是否有不良信用記錄。對不符合國家政策、A銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務辦理程序，將有關材料及時退回客戶部門。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。 農(nóng)戶小額貸款貸后管理應堅持有效性原則，積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導農(nóng)民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。有條件的地方，可推行集中式的貸后管理模式，由縣支行安排專人專職進行貸后管理。多戶聯(lián)保方式表面上能夠方便解決農(nóng)戶申請貸款時擔保難的普遍性問題，但在當前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差、農(nóng)民信用意識普遍淡薄、社會不穩(wěn)定因素增多的國情下，實質上隱含了很大的風險，主要體現(xiàn)為聯(lián)保小組成員代償意愿極低，往往一人欠貸就形成連帶違約，其他人既不愿代償，也不愿意配合A銀行向違約人追貸，不少人甚至不再歸還自身的貸款，造成惡性連鎖反應，使大量的多戶聯(lián)保相當于“不保”，實質等同于信用貸款。調研發(fā)現(xiàn)，融水、隆林、博白支行，其農(nóng)戶小額貸款主要以“公司+農(nóng)戶”、政府公務員或者收入相對穩(wěn)定的企事業(yè)單位員工進行擔保，多戶聯(lián)保占比相對較低，且客戶選擇更為嚴格，聯(lián)保組合較為合理。而7月末全區(qū)農(nóng)戶小額貸款不良率最高的容縣、陸川支行，%、%，%、%。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目的市場風險貸款總量結構不合理使經(jīng)營風險增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本。%，%、%。貸款總量結構不合理使經(jīng)營風險增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本。在全行農(nóng)戶小額貸款中，%、%、%、%、%，但產(chǎn)業(yè)規(guī)模散小，規(guī)模不經(jīng)濟。2008年2010年，全行大量采用了多戶聯(lián)保方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，多戶聯(lián)保貸款占比最高達到85%，經(jīng)過近2年的優(yōu)化調整，%，由于大部分聯(lián)保農(nóng)戶無有效處置資產(chǎn),聯(lián)保貸款占比及風險很高。 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項目的操作風險（二）管理能力嚴重不足。9月末全行專（兼）職農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理953人，其中專職客戶經(jīng)理410人，兼職客戶經(jīng)理543人，26個支行無專職客戶經(jīng)理。目前許多支行在縣城以外區(qū)域已無網(wǎng)點，在信用環(huán)境不佳、管理半徑較大的區(qū)域，客戶經(jīng)理管理100戶已相當吃力。另一方面，客戶經(jīng)理隊伍質量不容樂觀。如近期發(fā)現(xiàn)橫縣支行客戶經(jīng)理蒙堅鋒利用職務之便，自2009年以來騙貸、挪用農(nóng)戶貸款資金，違規(guī)收取客戶手續(xù)費，涉及貸款金額75萬元，給我行聲譽造成嚴重的負面影響。第四，貸后管理缺失。我們在調研過程中分別詢問了20多名網(wǎng)點主任，他們身為管戶信貸員，但真正能夠比較全面、清楚地了解掌握所管轄貸款農(nóng)戶情況的卻比較少。綜合分析其主要原因，一是重視程度不夠，缺乏敬業(yè)精神和盡職意識，未按制度要求進行貸后管理，或者貸后管理流于形式；二是管理責任不清，重罰輕獎，主動性差；三是客戶經(jīng)理配備不足，整體素質偏低。很大一部分網(wǎng)點僅由網(wǎng)點主任兼任客戶經(jīng)理，但一些網(wǎng)點經(jīng)營的農(nóng)戶小額貸款在千萬元以上。調研發(fā)現(xiàn)，不良貸款占比高的支行，貸后日常管理普遍跟不上，大多數(shù)貸款只有在逾期后才發(fā)現(xiàn)風險。例如，地處國家級貧困縣、自然條件惡劣的融水支行，在堅持優(yōu)選客戶和擔保方式的同時，高度重視農(nóng)戶小額貸款貸后管理工作，提出“三分投放，七分管理”的理念，逐戶建立詳細的客戶檔案，完善日常管理機制和接觸渠道，及時掌握客戶動態(tài)，確保了農(nóng)戶小額貸款能放得出、管得住、收得回。第五，清收力度不足。面對農(nóng)戶小額貸款不良不斷顯現(xiàn)、邊清邊冒、反反復復的困難形勢，一些支行尤其是不良余額大、不良率高的支行工作信心不足，意志不夠堅定，思想不夠統(tǒng)一，各級人員士氣比較低落。一些支行片面強調貸款形成不良是由于“歷史”原因，“新官”不愿理“舊帳”；對不良貸款清收責任不明確，特別是放款人和后來的管戶人責任不清晰，交接不細致，存在相互推諉現(xiàn)象；風險處置化解工作不夠積極主動，個別網(wǎng)點主任甚至存在無所作為、放任不良抬頭的“等死”思想。目前各行對網(wǎng)點主任和客戶經(jīng)理普遍加大了考核和責任追究處罰力度，但區(qū)分行對各二級分行、二級分行對各支行負責人的考核力度不足，缺乏硬性約束，還未能充分提高其重視程度。貸款出現(xiàn)風險后，各行通常采用短信、電話、上門、社會力量協(xié)助等方式進行催收，但往往效果不佳。例如，今年以來，桂林分行轄屬支行已對46戶信用觀念淡薄、有惡意賴債行為的農(nóng)戶提起了訴訟，但收效甚微。在業(yè)務推進過程中，特別是在業(yè)務推廣初期，重發(fā)展、輕管理現(xiàn)象在一部分行突出存在，一些客戶經(jīng)理甚至經(jīng)營行領導曲解發(fā)展內涵，貸款發(fā)放不講原則、閉門造車、違規(guī)放款，甚至出現(xiàn)了員工挪用、私貸公用、冒名貸款等嚴重違規(guī)違紀問題。以上反映了部分經(jīng)營行和員工依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，有章不循，違規(guī)操作，給業(yè)務經(jīng)營帶來了嚴重影響，教訓十分深刻。除由于前期業(yè)務發(fā)展過快、客戶準入偏松、客戶質量差等基礎性原因外，信貸制度及政策上的原因是制約我行清收壓降不良貸款成效的最大瓶頸，也是我行化解農(nóng)戶小額貸款業(yè)務風險的主要“癥結”。一是貸款期限及還款方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。無論采用自助可循環(huán)方式還是一般方式，農(nóng)戶使用貸款時間實際上最長僅為一年，而對于生產(chǎn)經(jīng)營周期較長、資金周轉不暢的農(nóng)戶，還款壓力很大甚至無法還款，人為造成貸款逾期形成不良。主要是自助放貸以惠農(nóng)卡為載體，可通過ATM、轉賬電話等電子渠道實現(xiàn)，放貸時信貸資金游離于監(jiān)管之外，很難及時控制和管理，即使發(fā)現(xiàn)風險也已經(jīng)是既成事實。三是聯(lián)保制度極易引發(fā)連環(huán)違約。幾年來，聯(lián)保貸款已成為不良貸款“重災區(qū)”，聯(lián)保方式不良貸款占全部農(nóng)戶小額貸款不良余額的90%以上。但在實際工作中，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質性，大部分需要申請約期的是因為生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)暫時困難或市場風險、還款能力暫時不足的農(nóng)戶。貸款約期適用范圍過窄，導致大量貸款無法通約期手段緩釋和化解風險。真實反映經(jīng)營狀況，及時核銷不良貸款，既是監(jiān)管部門的要求，也是我行保持穩(wěn)健經(jīng)營內在需要。然而,受呆賬核銷政策的制約,不良貸款核銷工作進展緩慢。二是核銷材料組織困難。三是核銷責任制度影響。四是系統(tǒng)存在核銷信息泄露隱患。上述因素導致三年來全行農(nóng)戶小額貸款呆賬核銷總量小，累計核銷入賬余額僅為289萬元，核銷力度明顯不足，使核銷無法作為處置高額不良貸款的重要途徑。30 / 3