【正文】 的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由本公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。第三章 貸款風(fēng)險預(yù)測第九條 貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。第十條 政策風(fēng)險預(yù)測。第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。（一）定性分析預(yù)測。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對借款人的信用風(fēng)險進行分析和預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。主要通過政策風(fēng)險信號反映。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風(fēng)險補償金的到位異動，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。第十五條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。（一）財務(wù)預(yù)警信號。（二）市場預(yù)警信號。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進行貸款資格認(rèn)定。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。（二）逐筆核貸管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。第二十三條 加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。第二十四條 鼓勵借款人投保。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險，應(yīng)及時與政府溝通，爭取按規(guī)定落實“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償金補貼政策。（一）向保證人追索。（二）處臵抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。（三）辦理以資抵債。（四）辦理保險理賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險程度。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。第三十二條 貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。第三十四條 貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。第三十五條 貸款風(fēng)險管理評價考核。第三十六條 貸款風(fēng)險披露。第八章 貸款風(fēng)險管理責(zé)任制第三十七條 實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。第三十八條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。建立貸款審查委員會，明確其職能和責(zé)任。第三十九條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。第四十條 實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。200 年 月 日第四篇：小額貸款公司管理辦法.北京市小額貸款公司管理辦法第一條 為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金支持農(nóng)村、郊區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展，改善金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，按照中國銀監(jiān)會、人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)的要求，制定本辦法。第三條 小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。第四條 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險；合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。在本市設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)經(jīng)市主管部門的審查批準(zhǔn)。各區(qū)、縣主管部門是所在區(qū)、縣小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置的第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)小額貸款公司籌建、開業(yè)初審；負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理；負(fù)責(zé)小額貸款公司的風(fēng)險處置。第七條 小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)及組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指區(qū)、縣級行政區(qū)劃的名稱，行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”的字樣，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司，且公司名稱應(yīng)當(dāng)符合本市工商企業(yè)注冊的有關(guān)規(guī)定。第八條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)具備以下條件：(一)符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的公司章程；(二)股東符合法定人數(shù)；(三)單一最大股東(包括其關(guān)聯(lián)方)持有的股份不得超過公司注冊資本總額的30%，其他單一股東及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過公司注冊資本總額的20%，且不得低于公司注冊資本總額的1%；(四)有限責(zé)任公司注冊資本不得低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不得低于1億元。第九條 建立小額貸款公司股東信用征信制度。股東信用評價合格并符合小額貸款公司投資人要求的才能成為小額貸款公司股東。第十條 申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)當(dāng)先申請籌建。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬注冊住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、發(fā)起人或出資人基本情況及出資比例以及設(shè)立的目的；(二)可行性研究報告。包括擬設(shè)公司籌建工作步驟和時間安排，主要管理制度的起草計劃，業(yè)務(wù)拓展計劃，風(fēng)險控制措施，資金來源，公司治理架構(gòu)，部門設(shè)置和從業(yè)人員配置，內(nèi)控體系，主要董事、監(jiān)事及擬聘高級管理人員，信貸部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險控制部門負(fù)責(zé)人的基本情況，經(jīng)授權(quán)的籌建組人員名單、履歷、聯(lián)系地址及電話，選址方案；(四)出資人關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的股東協(xié)議。承諾自覺遵守公司章程、接受監(jiān)管并承擔(dān)風(fēng)險、自覺遵守國家及本市相關(guān)規(guī)定、不吸收公眾存款、不參與非法集資活動的承諾書；(六)出資人之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系情況說明及相關(guān)證明材料，以及如果存在隱瞞事項，出資人在小額貸款公司的投票權(quán)將受到限制的承諾；(七)法人股東的名稱、注冊地址、法定代表人、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機構(gòu)貸款本息情況及所在行業(yè)狀況、納稅記錄等事項；擬投資入股的自有資金來源真實的承諾書；董事會或股東(大)會會議關(guān)于同意出資設(shè)立小額貸款公司的決議；最近1年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表；(八)自然人股東的姓名、身份證復(fù)印件、入股資金來源及個人收入來源合法真實的承諾書；(九)聯(lián)系人及其手機、辦公電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址(郵編)；(十)律師對擬申報材料的合法合規(guī)性出具的法律意見書；(十一)市主管部門要求的其他材料。區(qū)、縣主管部門應(yīng)在收到股東信用評價報告后15個工作日內(nèi)，將全套籌建申請材料連同初審意見、股東信用評價證明及時報送市主管部門。特殊情況下，市主管部門可以適當(dāng)延長審查期限，并書面通知申請人，但延長期限不得超過3個月。第十二條 申請人應(yīng)自批準(zhǔn)籌建之日起3個月內(nèi)完成籌建工作，并提交設(shè)立申請。在延長期內(nèi)仍未完成籌建工作的，批準(zhǔn)籌建文件自動失效。申請書應(yīng)當(dāng)載明擬開業(yè)小額貸款公司的名稱、住所、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、擬任高級管理人員情況、經(jīng)營方針及計劃、主要管理制度、營業(yè)場所安全、是否符合設(shè)立條件等基本信息，及其他需要說明的情況；(二)籌建工作報告。區(qū)、縣主管部門自收到完整設(shè)立申請材料之日起15個工作日內(nèi)審核完畢，連同審核意見報送市主管部門。第十四條 市主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司，由市工商行政管理部門予以注冊登記，頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照。對不完全符合上述條件的擬任高級管理人員，小額貸款公司申請人認(rèn)為其具備擬任職務(wù)所需知識、經(jīng)驗和能力的，可向區(qū)縣主管部門提交個案申請。第五篇：湖北省小額貸款公司管理辦法關(guān)于印發(fā)《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法》的通知鄂金辦發(fā)[2009]18號各市、州、縣人民政府，省政府各部門：根據(jù)我省小額貸款公司試點工作情況，并借鑒兄弟省市的做法，省政府金融辦、省工商 局、湖北銀監(jiān)局、人行武漢分行、省公安廳等部門對《湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦 法》（鄂金辦發(fā)[2008]1號）進行了修改完善。湖北省人民政府金融辦公室 湖 北 省 工 商 局中國銀監(jiān)會湖北監(jiān)管局 中國人民銀行武漢分行湖北省公安廳二OO九年五月十三日湖北省小額貸款公司試點暫行管理辦法省政府金融辦 省工商局 湖北銀監(jiān)局人行武漢分行 省公安廳第一章 總 則第一條 為了提高金融資源配置效率，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解小企業(yè)和小額農(nóng)業(yè)貸款難問題，促進我省小額貸款公司健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國公司法》等有關(guān) 法律法規(guī)和中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》銀監(jiān)發(fā)〔2008〕 23號）、《湖北省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（鄂政辦發(fā)〔2008〕61號）等文件精神，制定本辦法。其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者 等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。第五條 小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。第六條 省政府金融辦會同省工商局、湖北銀監(jiān)局、人民銀行武漢分行、省公安廳建立小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議，負(fù)責(zé)全省小額貸款公司試點工作的組織、協(xié)調(diào)、規(guī)范、推 進。第七條 縣（市、區(qū)）政府負(fù)責(zé)小額貸款公司試點的具體實施工作，擬定小額貸款公司試點工作方案，做好小額貸款公司申報的相關(guān)工作，承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置 責(zé)任。各地小額貸款公司的日常監(jiān)管職能由縣（市、區(qū)）工商行政管理部門承擔(dān)。有限責(zé)任公司的注冊資本不低于3000萬元，股份有限公司的注冊資本不低于5000萬元。第九條 小額貸款公司的名稱應(yīng)為縣（市、區(qū)）小額貸款有限責(zé)任公司（股份有限公司）。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。在當(dāng)?shù)乜h級政府的組織指導(dǎo)下，由第一大股東（發(fā)起人）為主協(xié)調(diào)確定小額貸 款公司的其他股東。自然人股東應(yīng)符合《公司法》的有關(guān)要求，無犯罪記錄和不良信用記錄。第十二條 設(shè)立小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向縣（市、區(qū)）政府提出申請。內(nèi)容應(yīng)載明擬設(shè)立機構(gòu)性質(zhì)、組織形式、機構(gòu)名稱、業(yè)務(wù)范圍、擬注冊資本和住所，第一大股東（發(fā)起人）企業(yè)經(jīng)營發(fā)展情況、擬任董事長和高 級管理人員簡歷、相關(guān)法律手續(xù)的履行情況，其他前期籌建工作；（二）可行性研究報告。出資人應(yīng)承諾自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程；保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股； 不從事非法金融活動；自我承擔(dān)公司經(jīng)營風(fēng)險和法律責(zé)任；（四）出資人協(xié)議書。內(nèi)容包括機構(gòu)名稱、住所、經(jīng)營范圍、注冊資本（實收 資本）等方面的情況。第十三條 縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司申請材料應(yīng)進行認(rèn)真把關(guān)，對小額貸款公司股東信用狀況、資金來源有無集資和借貸資金情況在當(dāng)?shù)孛襟w進行公示，并擬定小額貸款 公司試點申報方案，內(nèi)容包括：（一）縣（市、區(qū)）政府小額貸款公司試點申請書；（二）縣（市、區(qū)）政府對小額貸款公司風(fēng)險承擔(dān)防范與處置責(zé)任的承諾書；（三）小額貸款公司的申請材料（即第十二條要求的材料）。第十五條 小額貸款公司經(jīng)省小額貸款公司試點工作聯(lián)席會議同意后，持省政府金融辦批復(fù)的開展小額貸款公司試點的審核文件，依法向工商行政管理部門辦理登記手續(xù)并領(lǐng)取營 業(yè)執(zhí)照。第十六條 小額貸款公司可經(jīng)營的業(yè)務(wù)為：（一）辦理各項小額貸款；（二）其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。第十八條 在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金 的余額，不得超過資本凈額的50