【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 把注意力放在發(fā)生正面變化時(shí)借款人的生意會(huì)多么興旺業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下游關(guān)系161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)—采購(gòu)模式申請(qǐng)人A161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)結(jié)算方式?銷售的穩(wěn)定性成本結(jié)構(gòu)?A、B兩個(gè)客戶過(guò)去一年的平均月經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)如表所示：?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。?不同之處在于A、B的成本結(jié)構(gòu)不同；A的固定費(fèi)用與變動(dòng)成本之比為80：20；B則為20：80。成本結(jié)構(gòu)（續(xù)）?假如市場(chǎng)情況出現(xiàn)負(fù)面變化，二者的銷售額都下降20%，那么二者的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到，A的月可支降幅（%）遠(yuǎn)高于B（40%）； ?若當(dāng)時(shí)按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款，則B仍然有能力償還，而A償還能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足（月可支僅有月供的40%多）價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)161。毛利率是影響客戶月可支的一個(gè)很重要的因素，因此，客戶毛利率的穩(wěn)定性是影響貸款安全的一個(gè)重要因素。161。原材料價(jià)格如對(duì)鋼釘廠來(lái)說(shuō)，鋼材價(jià)格的波動(dòng)；對(duì)賣小籠包的早點(diǎn)鋪來(lái)說(shuō)，豬肉價(jià)格的波動(dòng)；?對(duì)于此類客戶，要關(guān)注客戶是否可以把上漲的成本通過(guò)提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給其下游；如果由于競(jìng)爭(zhēng)激烈很難提高產(chǎn)品價(jià)格，就需看原材料價(jià)格波動(dòng)的幅度大小和客戶毛利率空間的大小，如果毛利率很薄，難以承受原材料價(jià)格的較大漲幅，則貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高。161。產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格?產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格的穩(wěn)定是保證客戶盈利穩(wěn)定性的另一重要方面。?如果客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格波動(dòng)較大，則會(huì)使貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。如養(yǎng)豬戶； ?對(duì)于產(chǎn)品／服務(wù)價(jià)格變化比較大的客戶，在放貸和額度方面應(yīng)采用更加審慎的政策。161。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)（續(xù)）?原材料和產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)還會(huì)影響存貨的價(jià)值，特別是對(duì)貿(mào)易類的客戶。?客戶存貨數(shù)量越大，則面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)越大；客戶存貨價(jià)格波動(dòng)性越大，其價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也越大。（特別是服裝及季節(jié)性強(qiáng)和有保質(zhì)期的存貨）?因此，對(duì)于從事價(jià)格波動(dòng)性高的商品（如鋼材、液化氣、汽油）的貿(mào)易的客戶，控制存貨水平的能力就是非常重要的一個(gè)方面。在滿足經(jīng)營(yíng)需求的前提下，存貨水平控制的越低，則可能遭受的負(fù)面打擊程度也越低。?對(duì)于希望通過(guò)多存貨、以通過(guò)價(jià)格上漲獲利的貿(mào)易商，放貸要非常的審慎。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)161。在微貸客戶中，不同的生意所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有較大的差異。161。雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發(fā)店等行業(yè)服務(wù)于百姓的日常生活，如外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境未出現(xiàn)大的變化，通?？蛻舻男枨?、銷售會(huì)比較穩(wěn)定。161。建材、鋼鐵經(jīng)銷、家具、裝修、衛(wèi)浴潔具等生意會(huì)和房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度有高度的關(guān)聯(lián)，而房地產(chǎn)行業(yè)為周期性行業(yè)，受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較大。因此對(duì)這些行業(yè)放款時(shí)，同樣要注意其潛在的波動(dòng)性。161。從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也比較高。投資類貸款161。對(duì)于用于投資目的的貸款，如客戶投資不成功，則可能對(duì)客戶的償債能力造成嚴(yán)重的影響。161。例如：某店老板，生意穩(wěn)定、良好，靠生意的盈利，每月有月可支８０００元；貸款人依據(jù)該償還能力放款６萬(wàn)元，月還款５４００元，月還款額／月可支為６７．５％。161。該老板用貸款和自有資金開新店，新店平均每月固定費(fèi)用７０００元。161。結(jié)果新店生意不好，每月僅可產(chǎn)生３０００元毛利，扣除固定費(fèi)用后每月虧損４０００元。161。綜上，開新店后，該客戶的月可支由之前的８０００元降低為４０００元，遠(yuǎn)低于每月的還款額（５４００），貸款形成風(fēng)險(xiǎn)！投資類貸款—預(yù)測(cè)?因此對(duì)于投資類貸款，除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計(jì)算月可支外，還應(yīng)對(duì)投資后的月可支進(jìn)行預(yù)測(cè)。?仍以前例為例，客戶現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（月平均數(shù)據(jù)）如下表：投資類貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）投資類貸款—預(yù)測(cè)（續(xù)）?續(xù)上頁(yè)?對(duì)于該客戶，我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果?根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶積累的規(guī)律、新店的位置等因素，我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)161。客戶有合法經(jīng)營(yíng)資格嗎？特別是需要特別許可的行業(yè)（如花炮廠）。161?？蛻粼诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中有違反法律法規(guī)的行為嗎？ 161。 如對(duì)飯店來(lái)講《衛(wèi)生條例》； 161。銷售冒牌貨的貿(mào)易商； 161。客戶有明顯的偷逃稅行為嗎？161。雖然大部分微貸客戶所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出，但如果客戶有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為，將來(lái)一旦受到處罰，則會(huì)對(duì)我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。所以在實(shí)際工作中一旦遇到類似情況，如客戶偷稅行為嚴(yán)重，則要審慎。意外事件 161?；馂?zāi) 161。盜竊161。經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 161。家庭發(fā)生重大變故 161。生產(chǎn)事故 161。疫病 161。自然災(zāi)害161。以上這些情況的發(fā)生都有可能對(duì)借款人的生意、家庭，相應(yīng)地對(duì)其還款能力造成重大的打擊。在評(píng)估貸款時(shí)我們要充分考慮此類風(fēng)險(xiǎn)的高低、客戶是否有控制這些風(fēng)險(xiǎn)的措施?？偨Y(jié):可能導(dǎo)致微型客戶生意失敗最終引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素 161。關(guān)鍵供應(yīng)中斷 161。進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品161。丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 161。原材料／產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問(wèn)題 161。原材料價(jià)格大幅上升 161。產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 161?？傮w市場(chǎng)需求減少 161。新投資不成功161。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所無(wú)法以合理價(jià)值續(xù)租 161。違法經(jīng)營(yíng)被懲處 161。主要經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外161。關(guān)鍵/擁有特殊技能員工離職 ……總結(jié): 信用增強(qiáng)/風(fēng)險(xiǎn)緩釋 因素161。如果存在以下情形，往往可以在一定程度上降低／緩解貸款的風(fēng)險(xiǎn)，它們也是放貸時(shí)應(yīng)該加以考慮的因素：配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入家庭有其他的、不同種類的生意兩個(gè)在不同位置的店面保險(xiǎn)（包括人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）高質(zhì)量的保證人/聯(lián)保小組成員161。風(fēng)險(xiǎn)防范是對(duì)整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中，在貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前采取相應(yīng)的措施和方法，使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)防范包括信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制。 信用風(fēng)險(xiǎn)防范161。信用風(fēng)險(xiǎn)的防范包括風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散、轉(zhuǎn)移等幾個(gè)方面。（1）貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避161。貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避是指在貸款決策時(shí)，以信用風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，主動(dòng)放棄或拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款方案。（2）貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移161。貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是貸款人以某種方式將貸款風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。貸款人通?？蛇\(yùn)用以下方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：?一是擔(dān)保。貸款人以保證貸款或抵押、質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，把一部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人或提供抵押、質(zhì)押的借款人或第三人。?二是保險(xiǎn)。這種方式有兩種類型：一是直接投保，即貸款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保借款人信用保險(xiǎn)。另一種是間接投保，即根據(jù)貸款人的要求，借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保自己的信用保險(xiǎn)或投保其抵押品的財(cái)產(chǎn)。受益人為貸款人。（3）貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散161。貸款風(fēng)險(xiǎn)分散是指貸款人按貸款對(duì)象、結(jié)構(gòu)、行業(yè)、地域等把貸款分散為不同的組成部分進(jìn)行優(yōu)化組合，以達(dá)到最小風(fēng)險(xiǎn)下，求得最大收益的目的。?貸款對(duì)象的分散是避免貸款向某個(gè)借款人或某些借款人貸款過(guò)度傾斜的措施。?結(jié)構(gòu)的分散是指貸款人保持不同貸款的種類、期限、方式等結(jié)構(gòu)的合理比例，以增加資金的流動(dòng)性、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。?行業(yè)分散是指將貸款分布在多種行業(yè)和產(chǎn)品上，避免某些行業(yè)衰落或某些產(chǎn)品的滯銷使貸款遭受損失。?地域分散是指貸款不應(yīng)集中同一地區(qū)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系：161。嚴(yán)密的內(nèi)控管理機(jī)制 161。標(biāo)準(zhǔn)的貸款操作流程 161。規(guī)范的審批決策機(jī)制 161。健全的財(cái)務(wù)管理制度 161。嚴(yán)格的隊(duì)伍管理 貸款分類161。貸款分類是指金融機(jī)構(gòu)的信貸分析和管理人員，或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員，綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)質(zhì)量做出評(píng)價(jià)并通過(guò)評(píng)價(jià)把結(jié)果劃分為若干類別。因此貸款分類既包括分類的過(guò)程，也包括分類的結(jié)果。161。貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)是衡量貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量的一種估價(jià)尺度，是貸款檔次劃分的準(zhǔn)則，不同的分類標(biāo)準(zhǔn)也就有不同的貸款分類方法，從世界各國(guó)貸款分類制度的實(shí)踐來(lái)看，大體有三種做法，其中以美國(guó)的五級(jí)分類法為較多的國(guó)家和地區(qū)所采用。161。2002年1月1日起，我國(guó)正式執(zhí)行貸款五級(jí)分類管理制度。貸款計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)及五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)四、全流程風(fēng)控法四、流程控制——業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分解 流程風(fēng)控法——信貸員選拔 流程風(fēng)控法——信貸員培訓(xùn) 流程風(fēng)控法——目標(biāo)客戶的選擇 流程風(fēng)控法—目標(biāo)客戶的選擇 流程風(fēng)控法——市場(chǎng)營(yíng)銷 流程風(fēng)控法——業(yè)務(wù)受理 流程風(fēng)控法——貸前調(diào)查 流程風(fēng)控法——貸款審批 流程風(fēng)控法——貸款發(fā)放 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 l貸款五級(jí)分類將貸款劃分為不同檔次，判斷債務(wù)人及時(shí)償還貸款本息的可能性（半年需要進(jìn)行一次分類）貸款五級(jí)分類內(nèi)容：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 貸款五級(jí)分類目的：分類管理，加強(qiáng)針對(duì)性 貸款分類遵循的原則真實(shí)性原則及時(shí)性原則重要性原則審慎性原則 總結(jié)謝謝 __第四篇：最新小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度風(fēng)險(xiǎn)管理制度為了使公司高效、有序地發(fā)展，規(guī)范公司風(fēng)險(xiǎn)管理各環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃、控制、監(jiān)督、決策的職能，保證公司經(jīng)營(yíng)管理正常進(jìn)行，結(jié)合公司實(shí)際，特制定風(fēng)險(xiǎn)管理中心崗位責(zé)任制和內(nèi)部運(yùn)行管理制度第一章 風(fēng)險(xiǎn)中心工作標(biāo)準(zhǔn)第一條 根據(jù)國(guó)資委2006年《企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、財(cái)政部2008年《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》及公司的規(guī)定，在公司總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，全面負(fù)責(zé)和組織公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員辦理各項(xiàng)事務(wù)，支持風(fēng)險(xiǎn)管理人員行使職權(quán)；建立健全公司內(nèi)部各項(xiàng)管理制度，并監(jiān)督有關(guān)部門嚴(yán)格執(zhí)行，發(fā)揮公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督職能、審核職能、控制職能、評(píng)價(jià)職能的作用。第二條 依據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，圍繞公司把風(fēng)險(xiǎn)降到最低開展公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督工作。第三條 根據(jù)公司有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際，組織制定公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員責(zé)任制度，做到崗位責(zé)任分工合理、職責(zé)明確，并堅(jiān)持嚴(yán)格考核。第四條 組織搞好公司的業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度（事前）、決策制約制度（全過(guò)程）、項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中）、逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后）、項(xiàng)目文檔管理制度。第五條 根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和整體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，組織和安排各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，編制公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理工作安排及部門的工作計(jì)劃，定期組織檢查、督促、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行情況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。第六條 認(rèn)真貫徹執(zhí)行公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作要求，在公司各部門的大力支持下，組織風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評(píng)估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度，把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失最小化；第七條 制定和實(shí)施一系列制度、流程和管理方法，形成相互補(bǔ)充、相互支持的有機(jī)組合，對(duì)公司總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位的管理機(jī)制；履行好公司防火墻職責(zé)第八條 積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)控制職能的整體管理，工作由目前的“核算型”向“經(jīng)營(yíng)管理型”轉(zhuǎn)型，使公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作適應(yīng)發(fā)展的需要。第九條 負(fù)責(zé)公司日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作。通過(guò)建設(shè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全員、全過(guò)程、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范、控制和轉(zhuǎn)嫁，同時(shí)對(duì)因風(fēng)險(xiǎn)而錯(cuò)失的機(jī)會(huì)進(jìn)行利用。第十條 定期或不定期地向管理層匯報(bào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、度量、評(píng)估和發(fā)展及應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法、流程、制度等；第十一條 按照風(fēng)險(xiǎn)管理制度建立健全檔案管理制度，組織風(fēng)險(xiǎn)部人員定期立卷按期歸檔，確保各類資料檔案的安全完整。第十二條 協(xié)調(diào)處理公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門與公司其他部門及外部相關(guān)方等部門的業(yè)務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格審查各類貸款項(xiàng)目，維護(hù)公司的利益。第十三條 監(jiān)督調(diào)動(dòng)工作或因故離職的風(fēng)險(xiǎn)管理工作人員，及時(shí)辦好工作交接手續(xù)，保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作的連續(xù)性和資料的完整性。第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理中心設(shè)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)審查崗、內(nèi)務(wù)綜合崗等崗位?？梢蝗艘粛徎蛞粛彾嗳?。第十五條 完成公司管理層交辦的其他工作。第二章 風(fēng)險(xiǎn)管理中心總監(jiān)崗位職第一條 貫徹落實(shí)公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作的各項(xiàng)政