【正文】 發(fā)現風險隱患或風險預警信號，督促客戶經理限期處理；（二）對重大風險隱患或風險預警信號進行現場核查；（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務風險狀況。第三十七條 客戶經理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現重大風險隱患或風險預警信號須按規(guī)定及時報告。（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續(xù)。采取受托支付方式的，應核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權委托書》或《最高額擔保個人借款合同用款申請書》中相關支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構開立存款賬戶等。第三十四條放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。辦理他項權證和質物交接時需填制“交接清單”。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。借款合同采用格式條款的，應予以公示。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。自主支付是指貸款公司根據借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。抵質押登記和放款審核環(huán)節(jié)應與受理調查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。作出“否決”結論需表述理由。第二十四條審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。對于經營類業(yè)務，還應重點分析借款人經營管理能力、生產經營情況等。（二）業(yè)務的合規(guī)性。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負責個貸業(yè)務的審查。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。第十九條 個貸業(yè)務主要調查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產狀況等）；（六）保證人擔保能力是否充足；（七）合理評估抵質押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。第五章貸款受理與調查第十七條 受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應重點關注借款人的還款能力。第十四條 個貸業(yè)務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務須對借款人進行授信。采取自主支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經營機構提出個貸業(yè)務申請。條件成熟的可實行集中調查、集中用信、集中貸后管理。第三條 個貸業(yè)務的基本流程：業(yè)務申請與受理、調查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。上述資料如需留存復印件，應由客戶經理將復印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。（五）貸款發(fā)放后15日內對貸款進行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關內容，對于出現重大異常情況的，應向相關部門匯報，及時采取有效措施，降低風險減少損失。必要時可根據借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。第三十五條 對低信用風險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經理應根據合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的交易合同等證明材料相符。第二十九條根據風險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進行約定：（一）對借款人重要財務指標如資產負債率、流動比率、速動比率、或有負債比率等變動范圍進行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應調整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產保護條款，如要求借款人對關鍵資產投保，不得出售指定范圍的資產（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進行控制性約定等。對采取分期還本付息還款方式的，應根據客戶的預期現金流確定還本付息的期數及每期還本付息的金額。第二十三條 流動資金貸款定價應綜合考慮貸款風險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關規(guī)定的情況下合理定價。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第十六條 若借款人的生產經營、財務狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務相比未發(fā)生較大變化，調查報告內容可適當簡化。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進行調查。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責任需落實到具體部門和崗位。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產經營周轉的本幣貸款。（五）對損失類貸款，要及時足額申報債權，依法參與破產清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對確實已造成的損失，按有關規(guī)定予以核銷。（一）對正常貸款，要注意加強風險預警，不能放過任何一個可疑因素。公司要根據貸款風險分類的結果制定不良貸款控制和清收盤活計劃，并列入經營目標，定期考核兌現。公司每個季度要根據最新的財務和其他信息資料對借款人的經營情況和償債能力進行分析。在日常的管理中，客戶經理要按照有關規(guī)定對借款人進行貸后檢查，如果發(fā)現影響借款人財務狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據貸款風險分類的定義、特征，按照一般操作流程及時進行貸款形態(tài)的認定和調整。（二）以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務經營收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。分類時要注重分析借款人和擔保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經過授權等。貸款擔保是貸款本息償還的第二還款來源，擔保人的擔保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。（三）借款人的還款意愿。（二）借款人的還款記錄。形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結果，按年填制存量損失類貸款分類認定表。（五）調整分類結果。審查人員對分類認定表上的貸款資料的完整性、真實性和初分結果的準確性進行審查并簽署意見，報貸審會審議。客戶經理在整理好現有檔案資料的同時，要深入客戶，了解和掌握其生產經營的真實情況，進一步補充完善現有檔案資料。第三章 貸款風險分類的操作程序第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。第九條 損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第七條 次級貸款核心定義：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。第二章 貸款風險分類的核心定義和基本特征第四條 貸款風險分類采用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法）評估公司貸款質量，即把貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第一篇：小額貸款公司貸款風險分類管理辦法城貸[2009] 12 號貸款風險分類管理辦法第一章 總則第一條 為進一步加強貸款管理，提高貸款資產質量，防范化解貸款風險，根據中國人民銀行《貸款風險分類指導原則》，結合《東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。通過貸款風險分類應達到以下目標：（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)的反映貸款質量；（二）發(fā)現貸款經營、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應措施，加強貸款管理，化解經營風險；（三）貸款風險分類要堅持統(tǒng)一標準，實事求是，規(guī)范運作的原則。主要表現為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關鍵財務指標出現異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產貸款項目出現重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對公司債權可能產生不利影響；（七）借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質物價值下降，或公司對抵（質）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務狀況出現疑問。主要表現為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；（二）借款人處于停產、半停產狀態(tài)；（三）借款人的貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；（四）借款人已資不抵債；（五）借款人涉及重大經濟案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對借款人的正常經營活動造成重大影響；（六）金融機構貸款已訴諸法律追收貸款；（七）預計貸款損失率在30%—90%之間。分類時，關鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結果。（一）整理現有檔案，補充完善資料。（三）分類審查。有權審批人在分類認定表上簽署審批意見。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現有檔案資料→補充完善資料→填制分類認定表→確定分類結果→授權審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現有檔案資料→填制分類認定表→確定分類結果→授權審批人審批→調整分類結果。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時收回的主要因素，需要分析借款人的財務狀況、現金流量、影響還款能力的非財務因素，同時還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風險等。分類時要根據還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。（四）貸款的擔保。明晰的法律責任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。第十五條 貸款分類時應把握事項：（一）不能簡單的以單個因素分析來確定分類結果，應該從以上六個方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。（一）及時認定。（三）季度分析。（四）定期考核。對分類的貸款，要根據風險狀況及特點采取有針對性的管理措施。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔保人責任和行使抵押權，并加強對借款人資產的監(jiān)控，密切注意與借款人有關的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應的資產保全措施，防止借款人資產的流失。二〇〇九年十二月一日第二篇：小額貸款公司貸款風險管理辦法小額貸款公司貸款風險管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動資金貸款風險管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務經營行為，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展,根據國家有關法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第五條流動資金貸款實行授權管理，在授權范圍內辦理流動資金貸款業(yè)務。第八條辦理流動資金貸款時應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據借款人生產經營的規(guī)模及周期特點合理設定貸款業(yè)務品種及期限，實現對貸款資金回籠的有效控制。第二章 業(yè)務對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經工商行政管理機關核準登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第三章 申請、受理與調查第十三條 借款人申請流動資金貸款，應提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。第十五條 調查完成后，客戶部門應在綜合分析判斷借款人生產經營是否正常、還款來源是否充足、擔保是否落實、信貸風