【正文】 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；（二）對重大風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號進(jìn)行現(xiàn)場核查；（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號須按規(guī)定及時報告。（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。采取受托支付方式的，應(yīng)核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。第三十四條放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)的審查。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時可與其他相關(guān)人員面談。第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點關(guān)注借款人的還款能力。第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)須對借款人進(jìn)行授信。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第三章 貸款申請第九條借款人向我公司經(jīng)營機構(gòu)提出個貸業(yè)務(wù)申請。條件成熟的可實行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。第三條 個貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)。第十章 附則 第三十九條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報，及時采取有效措施，降低風(fēng)險減少損失。必要時可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補充約定，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。第三十五條 對低信用風(fēng)險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。第三十三條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。第二十九條根據(jù)風(fēng)險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進(jìn)行約定：（一）對借款人重要財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、或有負(fù)債比率等變動范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進(jìn)行控制性約定等。對采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十三條 流動資金貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。第十九條 審查完成后，提出明確的審查意見。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。第十四條 對同意受理的流動資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款。第六條流動資金貸款實行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實到具體部門和崗位。第二條本辦法所稱流動資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。（五）對損失類貸款，要及時足額申報債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對確實已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。（一）對正常貸款，要注意加強風(fēng)險預(yù)警，不能放過任何一個可疑因素。公司要根據(jù)貸款風(fēng)險分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤活計劃，并列入經(jīng)營目標(biāo)，定期考核兌現(xiàn)。公司每個季度要根據(jù)最新的財務(wù)和其他信息資料對借款人的經(jīng)營情況和償債能力進(jìn)行分析。在日常的管理中，客戶經(jīng)理要按照有關(guān)規(guī)定對借款人進(jìn)行貸后檢查，如果發(fā)現(xiàn)影響借款人財務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據(jù)貸款風(fēng)險分類的定義、特征，按照一般操作流程及時進(jìn)行貸款形態(tài)的認(rèn)定和調(diào)整。（二）以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。分類時要注重分析借款人和擔(dān)保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經(jīng)過授權(quán)等。貸款擔(dān)保是貸款本息償還的第二還款來源，擔(dān)保人的擔(dān)保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。（三）借款人的還款意愿。（二）借款人的還款記錄。形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結(jié)果，按年填制存量損失類貸款分類認(rèn)定表。（五）調(diào)整分類結(jié)果。審查人員對分類認(rèn)定表上的貸款資料的完整性、真實性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查并簽署意見，報貸審會審議?？蛻艚?jīng)理在整理好現(xiàn)有檔案資料的同時，要深入客戶，了解和掌握其生產(chǎn)經(jīng)營的真實情況，進(jìn)一步補充完善現(xiàn)有檔案資料。第三章 貸款風(fēng)險分類的操作程序第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。第九條 損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第七條 次級貸款核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。第二章 貸款風(fēng)險分類的核心定義和基本特征第四條 貸款風(fēng)險分類采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的分類方法（簡稱貸款風(fēng)險分類法）評估公司貸款質(zhì)量，即把貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。第一篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險分類管理辦法城貸[2009] 12 號貸款風(fēng)險分類管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強貸款管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解貸款風(fēng)險，根據(jù)中國人民銀行《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》，結(jié)合《東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。通過貸款風(fēng)險分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：（一）揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度，真實、全面、動態(tài)的反映貸款質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，加強貸款管理，化解經(jīng)營風(fēng)險；（三）貸款風(fēng)險分類要堅持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實事求是，規(guī)范運作的原則。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負(fù)債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對公司債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響；（七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質(zhì)物價值下降，或公司對抵（質(zhì)）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務(wù)狀況出現(xiàn)疑問。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）120天以上；（二）借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；（三）借款人的貸款項目處于停、緩建狀態(tài)；（四）借款人已資不抵債；（五）借款人涉及重大經(jīng)濟案件，法定代表人失蹤，或者觸犯刑律，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；（六）金融機構(gòu)貸款已訴諸法律追收貸款；（七）預(yù)計貸款損失率在30%—90%之間。分類時，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結(jié)果。（一）整理現(xiàn)有檔案，補充完善資料。（三）分類審查。有權(quán)審批人在分類認(rèn)定表上簽署審批意見。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時收回的主要因素，需要分析借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、影響還款能力的非財務(wù)因素，同時還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風(fēng)險等。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。（四）貸款的擔(dān)保。明晰的法律責(zé)任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。第十五條 貸款分類時應(yīng)把握事項：（一）不能簡單的以單個因素分析來確定分類結(jié)果，應(yīng)該從以上六個方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。（一）及時認(rèn)定。（三）季度分析。（四）定期考核。對分類的貸款，要根據(jù)風(fēng)險狀況及特點采取有針對性的管理措施。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。二〇〇九年十二月一日第二篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法小額貸款公司貸款風(fēng)險管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動資金貸款風(fēng)險管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）流動資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第五條流動資金貸款實行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)。第八條辦理流動資金貸款時應(yīng)合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第三章 申請、受理與調(diào)查第十三條 借款人申請流動資金貸款，應(yīng)提交借款申請書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還款計劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時書面承諾所提供資料真實、完整、有效。第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實、信貸風(fēng)