【正文】 貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價(jià)值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（五）經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。第三篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法西安市碑林區(qū)民生小額貸款有限責(zé)任公司 貸 款 風(fēng) 險(xiǎn) 分 類 管 理 辦 法（試 行）第一章 總 則第一條 為了加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，遵照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀 監(jiān)發(fā)?2007?54 號(hào)）和本公司的貸款管理、貸款業(yè)務(wù)操作流程等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況，特制定本辦法。由信貸資產(chǎn)孳生的應(yīng)收利息等須按非信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。第九條 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分核心定義是最基本和最終的判斷標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)分類是主要的分類方法，特別規(guī)定是參考標(biāo)準(zhǔn)。（四）對(duì)于分析判斷認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果 3 個(gè)月內(nèi)沒(méi)有消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期，則必須重新分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入上調(diào)程序。：借新還舊貸款；改變貸款用途的貸款；違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的貸款；借款人有利用離婚、轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)、企業(yè)改制等等足額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。（三）審批：審批人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）審閱審查資料和分類結(jié)果，提出同意或修改的意見并陳述理由。第十八條 計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)撥備），以彌補(bǔ)必要的信貸資產(chǎn)損失。第二十二條本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，自覺(jué)接受上級(jí)管理部門、監(jiān)管和審計(jì)機(jī)關(guān)的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。第二十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第三條 貸款分類應(yīng)遵循真實(shí)性、及時(shí)性、重要性、審慎性原則。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但貸款本金或利息已逾期，存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。第五條 公司應(yīng)至少每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。北京資豐小額貸款股份有限公司2012年1月21日第五篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度膠州海豐小額貸款有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項(xiàng)人民幣貸款。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。主要以國(guó)家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來(lái)源的落實(shí)與承諾保證情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國(guó)家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。主要通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。主要通過(guò)市場(chǎng)供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。（四）其他預(yù)警信號(hào)。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。（六）辦理呆賬核銷。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。通過(guò)建立定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過(guò)對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。本公司要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。貸款審查委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部?jī)?nèi)設(shè)會(huì)計(jì)部門實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來(lái)評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。分類的具體依據(jù)是貸款實(shí)際使用情況和物資保證程度，同時(shí)考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。（五）依法訴訟。借款人確無(wú)貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。（一）授信管理。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。（三）行為預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。通過(guò)對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作出反映。第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。（二）定量分析預(yù)測(cè)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，金融機(jī)構(gòu)可能遭受資金損失。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。對(duì)不良貸款應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控，加大分析和分類的頻率，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的管理措施?？梢桑航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款本息，貸款本金或利息逾期30日以上，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。第四條 應(yīng)在綜合考慮借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保情況的基礎(chǔ)上，采取脫期法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。第一條 本管理辦法所指的貸款分類，是指公司按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過(guò)程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。情節(jié)嚴(yán)重并造成損失或聲譽(yù)損害的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。第六章 組織管理第十九條 信貸業(yè)務(wù)部是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的具體負(fù)責(zé)部門，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。上述四個(gè)環(huán)節(jié)意見不一致時(shí)，以公司貸款審查委員會(huì)審議品種等，形成貸款質(zhì)量監(jiān)控制度，并且對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類別的貸款制定不同的管理要求和目標(biāo)，并采取相應(yīng)的管理措施。第五章 分類流程第十四條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審查審批流程如下：（一）申報(bào)：貸款經(jīng)辦客戶經(jīng)理（申報(bào)人）根據(jù)掌握的信息資料，填寫《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批表（單筆）》（詳見附件），說(shuō)明認(rèn)定的依據(jù)，充分分析借款人的還款意愿、還款能力、還款記錄、擔(dān)保狀況等貸款風(fēng)險(xiǎn)信息，列明初步分類結(jié)果，報(bào)送下一步審查。第十三條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類分析判斷認(rèn)定的特別規(guī)定如下：（一）符合下列情況的貸款應(yīng)該認(rèn)定下調(diào)，并須逐筆列出明細(xì)清單報(bào)備：“假貸款”應(yīng)當(dāng)分類至不良類。但是按照公司監(jiān)管部門的要求、下調(diào)明顯問(wèn)題的貸貸款以及準(zhǔn)備核銷的貸款除外?？梢少J款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失（大于25％，小于50％）。其中后三類合稱為不良貸款。第三條 對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目的：（一）揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理過(guò)程中，各環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，及時(shí)調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保全信貸資產(chǎn)價(jià)值；（三）將信貸資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度區(qū)分為不同類別，并采取相應(yīng)的管理措施，提高分類管理的成效；（四）為計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金、業(yè)務(wù)考核提供基本依據(jù)。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。其主要職責(zé)是：（一）