【正文】 員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。抵質(zhì)押物需辦理保險(xiǎn)的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。（二）審核合同的規(guī)范性。（四）支付條件審核。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。第八章貸后管理 第三十六條個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。（三）監(jiān)測貸款資金用途。對(duì)借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。（五）按照第三十九條規(guī)定對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收和處理。（七）貸款到期處理和信用收回。關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對(duì)采取分期還款方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，實(shí)行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進(jìn)入訴訟程序的不良個(gè)人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)的個(gè)貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。第三十八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。第三十九條 到期處理和信用收回。（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對(duì)未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。第二條 本辦法所稱風(fēng)險(xiǎn)分類，是依據(jù)借款人、擔(dān)保人的還款意向和還款能力的變化，以及貸款本息到期收回的可能性，或貸款本息發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款劃分為不同類別，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的工作措施。欠息資產(chǎn)無需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。第三章 分類準(zhǔn)則第八條 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，貸款應(yīng)當(dāng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為五類，即：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。貸款五級(jí)分類的核心定義如下：正常貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。次級(jí)貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能會(huì)造成一定損失（小于25％）。損失貸款：在采取所有可能的措施或一切必需的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分（大于50％，小于100％）。（二）應(yīng)當(dāng)逐級(jí)上調(diào)或下調(diào)，一般而言分析判斷認(rèn)定結(jié)果不得跨級(jí)調(diào)整。（三）分析判斷認(rèn)定的貸款至少每 3 個(gè)月必須進(jìn)行一次重新分類，當(dāng)借款人或貸款發(fā)生重大變化時(shí)立即進(jìn)行重新分類。（五）對(duì)貸款的分類不得隨意采取分析判斷方式，簡單的確定和變更分類結(jié)果。出現(xiàn)下列情況可認(rèn)定為“假貸款”：借款主體不真實(shí)（例如虛假身份、虛假簽名），虛構(gòu)交易事實(shí)，涉嫌詐騙且進(jìn)入刑事訴訟程序的貸款。（三）對(duì)于三個(gè)月內(nèi)有足夠把握消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期風(fēng)險(xiǎn)的貸款，可以對(duì)貸款分類認(rèn)定結(jié)果上調(diào)，但是必須報(bào)經(jīng)公司貸款審查委員會(huì)審議通過，同時(shí)必須形成逐筆明細(xì)清單報(bào)備。（二）審查：審查人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人指定的客戶經(jīng)理）審查申報(bào)材料和分析判斷情況，復(fù)查申報(bào)的分類結(jié)果是否準(zhǔn)確合理，提出同意或修改分類結(jié)果的意見，并陳述理由。（四）審議：審議人(風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人)按照有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審查議定分類資料真實(shí)性、完全性、準(zhǔn)確性，再分批報(bào)公司貸款審查委員會(huì)集體議定，審議議定通過形成最終分類結(jié)果。（一）正常類、關(guān)注類貸款的管理重點(diǎn)是確保正常收回本息；（二）次級(jí)類、可疑類貸款的管理重點(diǎn)是減持和盤活，提高質(zhì)量，調(diào)整結(jié)構(gòu)；（三）損失類貸款的管理重點(diǎn)是要盡早擬定處理方案，積極保全，盡可能減少損失。計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)：正常類貸款：按正常類貸款余額的1％計(jì)提； 關(guān)注類貸款：按關(guān)注類貸款余額的2％計(jì)提； 次級(jí)類貸款：按次級(jí)類貸款余額的25％計(jì)提； 可疑類貸款：按可疑類貸款余額的50％計(jì)提； 損失類貸款：按損失類貸款余額的100％計(jì)提； 貸款損失準(zhǔn)備金必須專戶儲(chǔ)存，除用于彌補(bǔ)貸款損失，不得挪作他用。主要職責(zé)：早消化和化解風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條對(duì)于違反貸款風(fēng)險(xiǎn)分類有關(guān)規(guī)定，致分類結(jié)果嚴(yán)重失實(shí)和分類工作嚴(yán)重失職等，將根據(jù)有關(guān)制度進(jìn)行問責(zé)處理。第七章 附 則第二十四條本辦法由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋、修改、完善。第四篇：、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法為促進(jìn)公司完善信貸管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))、《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號(hào)）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號(hào)）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào))等有關(guān)政策、法律和法規(guī)，特制定本管理辦法。第二條 通過貸款分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量；及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，加強(qiáng)貸款管理；為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)。對(duì)貸款進(jìn)行分類時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，貸款本金或利息逾期15日以上，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。如果影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時(shí)調(diào)整對(duì)貸款的分類。第六條 本管理辦法自公司營業(yè)之日起實(shí)施。第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際相結(jié)合；（二）實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類管理；（三）堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照銀行業(yè)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，本公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由本公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。第十一條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。（一）定性分析預(yù)測。定性分析預(yù)測主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測的重點(diǎn)。第十五條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。（二）市場預(yù)警信號(hào)。市場預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機(jī)構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處臵方案，落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理的方法。通過一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）逐筆核貸管理。第二十一條 選擇有效的貸款方式。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。第二十三條 加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。第二十七條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與政府溝通，爭取按規(guī)定落實(shí)“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)貼政策。（一）向保證人追索。（二）處臵抵質(zhì)（押）資產(chǎn)。（三）辦理以資抵債。（四）辦理保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。對(duì)已形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取一切化解補(bǔ)償措施后仍無法收回的，按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。對(duì)未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤，借款合同要素不全或合同無效，信貸監(jiān)管制度不落實(shí)，信貸信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真，以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取相應(yīng)措施，及時(shí)糾正或補(bǔ)救，規(guī)范管理和操作，將貸款風(fēng)險(xiǎn)減輕到最低限度直至消除。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，依次反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。通過貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。第三十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測方法。第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測內(nèi)容。第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警功能。第三十五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)考核。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。建立貸款審查委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。200 年 月 日