【正文】 險是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責(zé)。第十八條 審查人員在審查過程中認為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第五章貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。中期流動資金貸款應(yīng)優(yōu)先選擇分期還本付息的還款方式。第二十八條流動資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時向貸款公司提供真實、完整、有效的材料；配合貸款公司進行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)做好以下工作：（一）根據(jù)合同約定要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。（四）對借款人的貸后情況進行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。流動資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限，中期流動資金貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。貸款公司認為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進出口批文及批準使用外匯的有效文件；十、其他資料。第二條 本辦法所稱個人信貸業(yè)務(wù)（以下簡稱個貸業(yè)務(wù)）是指貸款公司向具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定，以下簡稱借款人）提供的各類信貸業(yè)務(wù)。個貸業(yè)務(wù)原則上實行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)除外)。第八條 嚴禁對以下人員辦理個貸業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實際控制人，以及對單位逃廢債行為負有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第十八條 調(diào)查人員負責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責(zé)。第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實行面談制度。調(diào)查結(jié)論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報公司貸審會審議。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。第三十條 客戶經(jīng)理落實批復(fù)要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實性。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。（四）支付條件審核。第八章貸后管理 第三十六條個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。（七）貸款到期處理和信用收回。第三十八條 信貸風(fēng)險管理部門風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控。（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關(guān)認可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。第二條 本辦法所稱風(fēng)險分類，是依據(jù)借款人、擔(dān)保人的還款意向和還款能力的變化，以及貸款本息到期收回的可能性，或貸款本息發(fā)生損失的風(fēng)險程度，將貸款劃分為不同類別，進行風(fēng)險管理的工作措施。第三章 分類準則第八條 根據(jù)銀監(jiān)會貸款風(fēng)險分類指引，貸款應(yīng)當依據(jù)風(fēng)險程度劃分為五類，即：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。次級貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能會造成一定損失（小于25％）。（二）應(yīng)當逐級上調(diào)或下調(diào)，一般而言分析判斷認定結(jié)果不得跨級調(diào)整。（五）對貸款的分類不得隨意采取分析判斷方式，簡單的確定和變更分類結(jié)果。（三）對于三個月內(nèi)有足夠把握消除風(fēng)險因素、降解逾期風(fēng)險的貸款，可以對貸款分類認定結(jié)果上調(diào)，但是必須報經(jīng)公司貸款審查委員會審議通過，同時必須形成逐筆明細清單報備。（四）審議：審議人(風(fēng)險管理部負責(zé)人)按照有關(guān)規(guī)定認真審查議定分類資料真實性、完全性、準確性，再分批報公司貸款審查委員會集體議定，審議議定通過形成最終分類結(jié)果。計提標準：正常類貸款：按正常類貸款余額的1％計提； 關(guān)注類貸款：按關(guān)注類貸款余額的2％計提； 次級類貸款：按次級類貸款余額的25％計提； 可疑類貸款：按可疑類貸款余額的50％計提； 損失類貸款：按損失類貸款余額的100％計提； 貸款損失準備金必須專戶儲存，除用于彌補貸款損失，不得挪作他用。第二十三條對于違反貸款風(fēng)險分類有關(guān)規(guī)定，致分類結(jié)果嚴重失實和分類工作嚴重失職等，將根據(jù)有關(guān)制度進行問責(zé)處理。第四篇：、貸款風(fēng)險分類管理辦法貸款風(fēng)險分類管理辦法為促進公司完善信貸管理，科學(xué)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《北京市小額貸款公司試點實施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號）、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號）、《貸款風(fēng)險分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號)等有關(guān)政策、法律和法規(guī)，特制定本管理辦法。對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，貸款本金或利息逾期15日以上，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。如果影響借款人財務(wù)狀況或貸款償還因素發(fā)生重大變化，應(yīng)及時調(diào)整對貸款的分類。第二條 本公司貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制，強化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。第二章 貸款風(fēng)險劃分第五條 貸款風(fēng)險。政策風(fēng)險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由本公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。第十一條 經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風(fēng)險補償金的到位異動，應(yīng)當作為當前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。（一）財務(wù)預(yù)警信號。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。（二）逐筆核貸管理。第二十二條 嚴格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。第二十四條 鼓勵借款人投保。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實手續(xù)合法有效。（一）向保證人追索。（三）辦理以資抵債。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。對已形成的貸款風(fēng)險，采取一切化解補償措施后仍無法收回的，按照呆賬認定與核銷程序核銷。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況，強化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。第三十六條 貸款風(fēng)險披露。第三十八條 實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。第三十九條 明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。200 年 月 日