《小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理操作實(shí)務(wù)訓(xùn)練教程》-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 ? 風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。 ? 有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金 ? 新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單 ? 借款人為了少虧，兩害相較取其輕 ? 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要 2020/6/22 10 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn) ? （一） 借款人 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ? 借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給 債權(quán)人 ? 借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素 不能 或 不愿 按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。 ? 二是報(bào)送 銀行 ，以 出入庫(kù)單據(jù) 作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。 我們需要看到的報(bào)表 ? 四是根據(jù) 監(jiān)管部門 的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。 ? 小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ? 貸前 決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì) ? 貸中 相關(guān)文書填寫與控制 ? 提示 貸后 管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 2020/6/22 24 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 ? 信貸檔案不規(guī)范 ? 客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等； 2020/6/22 25 （二）操作風(fēng)險(xiǎn) ? 借款人 主體資格審查 ： ? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃。 ? 現(xiàn)在是資金賣方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 ? 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義 ? （ 1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù) ? （ 2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī) ? （ 3）檢驗(yàn)借款人的 能力、實(shí)力 和 資源 的手段 ? （ 4）確保處于主動(dòng)的地位 2020/6/22 35 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保 ? 貸前 根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。（如客戶的債權(quán)人） ? 選擇本地的，對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人 2020/6/22 37 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保設(shè)計(jì) ?擔(dān)保選擇 (先物保再追加人保 ) ? 分析借款人核心資源，控制 核心資源 。 檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法 2020/6/22 38 ? 弱化擔(dān)保的前提條件？ 弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè) 發(fā)展態(tài)勢(shì)良好 增長(zhǎng) 趨勢(shì)明顯 盈利水平高 信譽(yù)好 的客戶。 ? 借款額所占整體用款比重過大不能借。 ? 銀行“惜貸”，民間利率提高。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。 2020/6/22 48 ?風(fēng)險(xiǎn)管理最核心內(nèi)容： ?了解你的客戶！ Know Your Customer！
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