《小額貸款風險管理操作實務訓練教程》-預覽頁
【正文】 ? 風險定義：風險的定義有兩種。 ? 有好的產(chǎn)品（項目、機會）急需資金 ? 新產(chǎn)品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單 ? 借款人為了少虧，兩害相較取其輕 ? 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要 2020/6/22 10 二、小額貸款風險 ? （一） 借款人 經(jīng)營風險 ? 借款人經(jīng)營風險直接傳導給 債權(quán)人 ? 借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素 不能 或 不愿 按期歸還貸款本息的風險。 ? 如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。 ? 二是報送 銀行 ，以 出入庫單據(jù) 作為收入和成本計量依據(jù)。 我們需要看到的報表 ? 四是根據(jù) 監(jiān)管部門 的要求報送相應報表，如統(tǒng)計報表、行業(yè)監(jiān)管報表等。 ? 小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時借款人會先考慮歸還資金成本高的貸款。 風險評價 ? 貸前 決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔保方式設(shè)計 ? 貸中 相關(guān)文書填寫與控制 ? 提示 貸后 管理的關(guān)注重點，及時關(guān)注風險及預警 2020/6/22 24 （二）操作風險 ? 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 ? 信貸檔案不規(guī)范 ? 客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等； 2020/6/22 25 （二）操作風險 ? 借款人 主體資格審查 ： ? 營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗資報告等基礎(chǔ)資料真實并年檢。調(diào)整對企業(yè)的風險等級、關(guān)注程度和策略計劃。 ? 現(xiàn)在是資金賣方市場，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 ? 設(shè)置擔保的作用和意義 ? （ 1）擔保限制借款人隨意增加債務 ? （ 2）檢驗借款人的貸款動機 ? （ 3）檢驗借款人的 能力、實力 和 資源 的手段 ? （ 4）確保處于主動的地位 2020/6/22 35 轉(zhuǎn)移風險 擔保 ? 貸前 根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計擔保組合方式。（如客戶的債權(quán)人） ? 選擇本地的，對借款人有一定了解的擔保人 2020/6/22 37 轉(zhuǎn)移風險 擔保設(shè)計 ?擔保選擇 (先物保再追加人保 ) ? 分析借款人核心資源，控制 核心資源 。 檢驗其資源和實力的方法 2020/6/22 38 ? 弱化擔保的前提條件？ 弱化擔保針對企業(yè) 發(fā)展態(tài)勢良好 增長 趨勢明顯 盈利水平高 信譽好 的客戶。 ? 借款額所占整體用款比重過大不能借。 ? 銀行“惜貸”，民間利率提高。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。 2020/6/22 48 ?風險管理最核心內(nèi)容： ?了解你的客戶！ Know Your Customer！
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