小額貸款風(fēng)險管理操作實務(wù)訓(xùn)練教程(完整版)
【正文】 不能有效聯(lián)系借款人： 手機關(guān)機、 在開會、出差、 在辦急事 借款人暗示近期經(jīng)濟環(huán)境不好、 資金緊張、有筆資金到賬就能還等。 2020/6/22 46 ? 小額貸款的特點之一 “快” ? 如何在短時間內(nèi)快速完成盡職調(diào)查？ 2020/6/22 47 ? 客戶是 某行業(yè)經(jīng)營 的專家，信貸員必須成為 各行業(yè)信貸業(yè)務(wù) 的專家。致使融資成本提高。 ? 看不順眼的人不借 看不順眼溝通有障礙，不宜貸款。 2020/6/22 36 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 擔保設(shè)計 ? 如客戶行業(yè)淡旺季明顯，盡量避免客戶選擇同行業(yè)的擔保人。 ? 根據(jù)個別借款人分析評價其 行業(yè) 的貸款風(fēng)險程度。 ? 虛增土地價值，市價 20萬 /畝，表上100萬 /畝 ? 供銷合同造假，刻幾個章很容易 2020/6/22 18 ? 辯證看待銀行貸款金額 ? 銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時又有合作性。 ? 一是報 稅務(wù)局 ，以 開票金額 作收入， 成本費用 根據(jù)收入做調(diào)整。 ? 信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。 2020/6/22 8 二、小額貸款風(fēng)險 ? 特點“ 短 、 頻 、 快 ” ? 資金成本較高 風(fēng)險與收益成正比 ? 銀行基準利率 ‰ 目前普遍 12‰ ? 我公司利率 ‰ ? 國家保護的利率 ‰ 民間借貸 2020/6/22 9 二、小額貸款風(fēng)險 ?小貸客戶需求 ? 短期資金周轉(zhuǎn)需求 ? 由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點盈利。 ? 銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。 ? 風(fēng)險的 變化性 ，及時關(guān)注風(fēng)險的變化。 ? 盡量選擇對客戶 有約束力 的擔保人（如：客戶的親戚、長輩、關(guān)系較好的朋友） ? 從財務(wù)上減少貸款風(fēng)險的擔保人。 ? 懷疑賺錢能力的人不借 從行業(yè)背景，從業(yè)經(jīng)歷分析，做外行風(fēng)險很大。 ? 上下游資金緊張。 ? 企業(yè)利潤率下降影響其使用民間資本的能力，使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營受到威脅。 啟動資金、鋪底資金不能借。提高借款人違約成本增強還款意愿。 2020/6/22 31 (四 )貸款風(fēng)險控制 ? 貸款風(fēng)險控制是指針對 可能 發(fā)生的風(fēng)險，在貸款發(fā)放前所采取的 預(yù)防措施 以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險 控制措施 ，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。 2020/6/22 19 ? 討論：財務(wù)報表看什么？ 2020/6/22 20 （一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險 ? 市場信號 ? 借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 ? 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 ?
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