【正文】 第十五條 未到約定還款日提前還款，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。 第十二條 貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。 第七條 對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息可按合同利率按月、按季、按年計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按逾期罰息利率計(jì)收復(fù)利，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。 計(jì)息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率 +本金實(shí)際零頭天數(shù)日利率。 第十三章 附則 第四十四條 本制度由公司董事會(huì)負(fù)責(zé)解釋、修改。 27 第十章 信貸合同的檔案管理 第三十六條 信貸合同的檔案管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》的規(guī)定辦理?？蚣芎贤谋镜闹朴?，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擬訂初稿；初稿送信貸管理部門征求意見后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門修改完善，形成送審稿；送審稿報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)總經(jīng)理、董事長批準(zhǔn)后頒布使用。 25 第六章 信貸合同的履行 第二十四條 信貸管理部門應(yīng)按照信貸合同的約定全面履行義務(wù)、充分行使權(quán)力利，并負(fù)責(zé)督促對(duì)方當(dāng)事人全面履行信貸合同中約定的義務(wù)。 第二十條 信貸合同經(jīng)各方當(dāng)事人協(xié)商一致，并按本制度規(guī)定審批通過后，應(yīng)方可簽訂。 信貸業(yè)務(wù)部門制定的信貸合同審批制度應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。 談判過程中如遇與貸款承諾函、貸款條件評(píng)審報(bào)告內(nèi)容不符的情況，應(yīng)報(bào)信貸管理部門及風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)；如協(xié)調(diào)未果，由總經(jīng)理報(bào)董事長決定。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。 第二條 信貸合同管理是公司信貸管 理的基礎(chǔ)，信貸合同管理應(yīng)遵循“統(tǒng)一法人，分級(jí)管理，授權(quán)決策”的原則。貸款評(píng)審委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的貸款建17 議進(jìn)行評(píng)審并提出評(píng)審意見，貸款由董事長或董事長的授權(quán)人審批。對(duì)不良貸款絕對(duì)額非正常原因增加的，實(shí)行一票否決制。 16 第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級(jí)分類結(jié)果。 （七）辦理呆賬核銷。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對(duì)抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處置，處置價(jià)款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。 第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解 第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。實(shí)行貸款審貸分離和13 貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn) 。 (二 )逐筆核貸管理。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采12 取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。 (一 )財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測(cè)算和不確定性分析等量9 化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測(cè)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指 金融機(jī)構(gòu) 在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定 性 因素的影響，致使貸款無法按期收回本息， 金融機(jī)構(gòu) 可能遭受資金損失。 第二條 本公司 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng) 本 公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款 質(zhì)量。政策風(fēng)險(xiǎn)是指 本公司 根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù) “三農(nóng)” 利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等 突發(fā)事件影響的分析。 第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。主要通過市場(chǎng) 供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般 包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資 料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。 第二十條 實(shí)行有效的 貸款管理辦法。對(duì)各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì) 貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。 第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。 （一）用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償貸款本息。 （五）辦理保險(xiǎn)理賠。 15 第二十 九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。通過貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。通過建立自下而上逐級(jí)定期監(jiān)測(cè)分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。 第八章 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 第三十七條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。 第四十條 實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。 第五條 公司信貸合同文本分為框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 第九條 總經(jīng)理在信貸合同管理中的主要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同的談判、簽訂及履行； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同 的審批； 三、監(jiān)督、檢查本單位信貸合同管理工作； 四、負(fù)責(zé)本 公司 信貸合同的統(tǒng)計(jì)、分析工作； 五、董事長授權(quán)的其他職責(zé)。 第十五條 擔(dān)保合同（包括保證合同、抵押協(xié)議及質(zhì)押協(xié)議）應(yīng)按照《貸款保證管理制度》和其他規(guī)定進(jìn)行審查。 借款合同應(yīng)明確提款計(jì)劃和還款計(jì)劃，并約定具體日期。信貸合同應(yīng)加蓋騎縫章。 第七章 信貸合同的變更 第二十六條 信貸合同的變更包括信貸合同的當(dāng)事人變更、貸款展期、借款合同提款計(jì)劃或（和）還款計(jì)劃的調(diào)整及其他合同內(nèi) 容的變更。 第三十三條 特殊合同文本的制訂。 第十一章 信貸合同管理的檢查 第三十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)檢查信貸合同管理制度的執(zhí)行情況。 第 二 條 貸款利率換算公式為： 日利率 =年利率 /360，月利率 =年利率 /12。貸款按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日；按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按年結(jié)息的，年度末月的二十日為結(jié)息日。 第九條 逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整，分段計(jì)息。還款時(shí)按利息結(jié)清原則計(jì)息。 第四章 附則 第三十條 本制度自董事會(huì)審議通過之日起實(shí)施。 小額貸款公司股東、董事、監(jiān)事等關(guān)聯(lián)人。 第三章 管理責(zé)任 第八條 貸款管理責(zé)任人有管理好轄屬所有貸款的職責(zé)。 超過總經(jīng)理審批權(quán)限，總經(jīng)理審查同意并上報(bào)董事長審批的貸款，調(diào)查信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 60%責(zé)任，總經(jīng)理、董事長共同為第二責(zé)任人分別負(fù) 30%、 10%責(zé)任。 第十三條 貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任的實(shí)現(xiàn)形式有： 36 非全額賠償。 未經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)發(fā)放的跨地區(qū)貸款。 第十八條 除本制度第十四條規(guī)定之外，其他新發(fā)放的貸款，造成責(zé)任不良貸款余額占責(zé)任全部貸款余額之比達(dá)到一定比例以上的，對(duì)超比例這部分的絕對(duì)額，由貸款管理責(zé)任人非全部賠償。 未按規(guī)定依法辦理抵押、質(zhì)押手續(xù)發(fā)放的抵押、質(zhì)押貸款。 第四章 全部賠償 第十四條 下列貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，由貸款管理責(zé)任人全部賠償； 信貸人員發(fā)放的違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)貸款。 第十一條 會(huì)計(jì)人員也有管理貸款的責(zé)任。 第九條 原欠不良貸款和新發(fā)放的貸款，公司應(yīng)當(dāng)指定專人，對(duì)本公司貸款管理責(zé)任人按實(shí)登記，并據(jù)以考核。 沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視同“同意”。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失，是指非正常程序形成的貸款，正常程序中形成的不良貸款和難以收回的貸款。還款寬限期由合同訂立時(shí)確定。 第十一條 貸款逾期遇節(jié)假日順延，節(jié)假日后第一個(gè)工作日還未歸還，則自貸款到期日 次日起按逾期罰息利率計(jì)息。實(shí)行按月、按季、按年調(diào)整利率的，合同執(zhí)行期間有利率調(diào)整的，每滿調(diào)整周期后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的貸款利率確定下一周期利率。 第一種計(jì)算方式： 計(jì)息期為整年（月）的，計(jì)息公式為：利息 =本金年（月）數(shù)年（月）利率。 28 第十二章 違規(guī)責(zé)任 第四十三條 違反本制度規(guī)定的，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定追究主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員的責(zé)任。 第三十五條 信貸合同文本的使用信貸合同文本的使用必須符合各類信貸合同使用說明的要求。 第八章 信貸合同文本的制訂、修改和廢止 第二十九條 框架合同文本的制訂。 第二十三條 信貸合同必須填寫合 同編號(hào)，合同編號(hào)方法按照統(tǒng)一的規(guī)定執(zhí)行。如確需調(diào)整，應(yīng)在合同報(bào)批時(shí)予以說明。 第十八條 信貸部門應(yīng)分別制定本單位信貸合同審批制度，明確信貸合同主辦人員的崗位職責(zé)、任務(wù)以及信貸合同審批人員的崗位職責(zé)、權(quán)限。 第十三條 承辦信貸人員接到貸款承諾函后，應(yīng)對(duì)貸款條件進(jìn)行在確認(rèn)，即應(yīng)開始合同談判；合同談判涉及其他單位時(shí)，其他單位應(yīng)予積極配合。 第六條 根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信貸合同可以使用格式合同文本。 18 信貸合同管理制度 信貸合同管理制度 第一章 總則 第一條 為規(guī)范信貸合同管理工作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，保證信貸業(yè)務(wù)的合法性，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和公司有關(guān)規(guī)定，制定本制度。建立貸款評(píng)審委員會(huì)，明確其職能和責(zé)任。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。實(shí)行貸款質(zhì)量分種類、分地區(qū)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。 第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。對(duì)不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人，應(yīng)通過訴訟手段依法清收。 （三）處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。對(duì)需要辦理債 務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。 第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。 第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。 (四 )其他預(yù)警信號(hào)。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。 第十一條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 7 第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分 第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。 第七條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。 (二 )定量分析預(yù)測(cè)。主要依據(jù) 本公司 是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。其中，國家和地方政府與 本 公司貸款密切相關(guān)政 策調(diào)整、政策性資金來10 源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金 的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)。市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場(chǎng)發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場(chǎng)供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。 第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。鼓勵(lì)借款人對(duì)符