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正文內(nèi)容

小額貸款信貸風險管理匯編(編輯修改稿)

2025-06-18 14:23 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 五章 貸款管理與風險控制 ........................................................................ 134 第六章 附 則 ............................................................................................. 135 1 農(nóng)戶小額貸款管理制度 ...................................................................................... 136 第一章 總則 ................................................................................................. 136 第二章 借款人及借款用途 ............................................................................ 136 第三章 農(nóng)戶資 信評定及信貸額度 ................................................................. 137 第四章 貸款的發(fā)放與管理 ............................................................................ 139 第五章 貸款期限和利率 ............................................................................... 139 第六章 考核與獎懲 ...................................................................................... 140 第七章 附則 ................................................................................................. 140 5 6 貸款風險管理制度 小額 貸款風險管理制度 第一章 總則 第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制,切實化解和消化貸款風險,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制,依據(jù)中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會 (簡稱銀監(jiān)會,下同 )關于貸款風險管理的有關規(guī)定,結合 小額貸款公司(簡稱本公司,下同) 貸款業(yè)務實際,指定本制度。 第二條 本公司 貸款風險管理的基本任務:貫徹落實國家關于防范和控制金融風險的各項政策措施,建立和完善適應 本 公司貸款業(yè)務特點的貸款風險管理制度和機制,強化貸款風險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風險,降低不良貸款,提高貸款 質(zhì)量。 第三條 貸款風險管理原則。 本公司 貸款風險管理應遵循以下原則: (一) 貸款風險管理一般原則與 本公司 貸款業(yè)務實際 相 結合; (二) 實行貸款按風險性質(zhì)和歷史成因分類管理; (三) 堅持貸款風險管理權責 相 結合; 第四條 本制度適用于 本公司 辦理的各項 人民幣 貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 7 第二章 貸款風險劃分 第五條 貸款風險。貸款風險是指 金融機構 在貸款業(yè)務運營中,由于受到各種不確定 性 因素的影響,致使貸款無法按期收回本息, 金融機構 可能遭受資金損失。按照 銀行業(yè)對銀行 風險的劃分原則,結合本公司 貸款業(yè)務實際, 本公司的 貸款風險主要劃分為政策風險 、經(jīng)營風險和操作風險。 第六條 政策風險。政策風險是指 本公司 根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護 “三農(nóng)” 利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策,向借款人發(fā)放的貸款,借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風險。 第七條 經(jīng)營風險。經(jīng)營風險是指 本公司 根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務,出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風險。 第八條 操作風險。操作風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險。 第三章 貸款風險預測 第九條 貸款風險預測。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法,對貸款的各種風險因素、風險性質(zhì)及風險程度進行識別和測8 定。貸款風險預測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風險預測結果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。 第十條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、 貸款風險補償金 情況為依據(jù),對貸款的政策風險進行預測。 第十一條 經(jīng)營風險預測。應根據(jù)不同的風險因素,分別按照定性和定量的分析方法,對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。 (一 )定性分析預測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預測貸款風險。定性分析預測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、市場供求變化、價格震蕩等情況;各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等 突發(fā)事件影響的分析。 (二 )定量分析預測。主要是依據(jù)借款人的財務指標和經(jīng)營指標,對借款人的信用風險進行分析和預測。預測借款人經(jīng)營風險主要采用借款人信用等級評定、貸款項目評估、貸款風險度計量以及貸款風險敏感性分析等方法。借款人信用等級評定主要是根據(jù)借款人財務指標設置評價指標,將評價指標劃為不同分值,根據(jù)分值劃分信用等級,根據(jù)信用等級識別貸款風險程度。貸款項目評估主要是通過對借款人財務指標和投資估算、籌資成本、項目效益測算和不確定性分析等量9 化指標評估,綜合評價項目貸款風險。貸款風險度計量主要是通過設置貸款風險權 重,計量貸款風險程度,量化貸款風險。貸款風險敏感性分析是指對貸款風險的主要或關鍵影響因素的變化進行量化分析,測定和判斷其對貸款風險的影響程度。 第十二條 操作風險預測。主要依據(jù) 本公司 是否具有較強的風險決策能力;員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質(zhì);執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力;風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié);是否具有完善的信息管理手段等。 第四章 貸款風險預警 第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)生的警示性信號,分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況,提示 本公司 要及時采取風險防范和控制措施。 貸款風險預警包括 微 觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預警是在微觀預警的基礎上,通過對貸款風險分類監(jiān)測,依據(jù)貸款組合風險分析,綜合評價貸款質(zhì)量狀況,判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。 第十四條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中,國家和地方政府與 本 公司貸款密切相關政 策調(diào)整、政策性資金來10 源的落實和承諾保證變動、貸款 風險補償金 的到位異動,應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭,提前對政策風險預警做出反映。 第十五條 經(jīng)營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。 (一 )財務預警信號。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。 (二 )市場預警信號。主要通過市場 供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場供求關系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動;地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。 (三 )行為預警信號。行為預警信號一般包括借款人在其他金融機構存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為,主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大 調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔保物品價值下降或擔保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔保等。 (四 )其他預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。 11 第十六條 操作風險預警。主要通過 本公司 內(nèi)部操作風險信號反映。操作風險信號一般 包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款;貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資 料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。 第十七條 建立和健全貸款風險預警系統(tǒng)。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風險信號進行前瞻性判斷,并制訂處置方案, 落實各環(huán)節(jié)的責任,提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。 第五章 貸款風險控制 第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險,在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施,控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。應對不同性質(zhì)的貸款風險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風險同時采12 取多種風險防范和控制措施。 第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。應當對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進行綜合評價,根據(jù)有關政策規(guī)定及貸款風險程度進行貸款資格認定。 第二十條 實行有效的 貸款管理辦法。貸款風險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理和項目管理的方法。 (一 )授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風險。根據(jù)借款人的不同信用狀況,結合本公司貸款業(yè)務的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人一定時期內(nèi)的授信總額度。 (二 )逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,實行逐筆審貸的貸款管理制度。 (三 )項目管理。對各種專項貸款,要按照項目管理程序,對 貸款項目進行立項、評估、審批、實施、驗收、評價的管理過程,以確保貸款項目的成功。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。應根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人,除另有規(guī)定外,原則要有相應的風險補償金和一定比例的自有流動資金,并分別采取貸款風險補償金管理和自有流動資金比例管理的方式。 第二十二條 嚴格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和13 貸款集中審批制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風險 。 第二十三條 加強對小額貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實小額貸款管理制度和操作規(guī)程情況進行檢查、稽核部門要及時組織對信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核,以促進各項管理制度的落實,做到規(guī)范和及時操作。 第二十四條 鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險,轉移貸款風險。 第二十五條 防范和控制借款人改革改制風險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權的改制行為,要全程參與,落實貸款債權,防止借款人逃廢懸空債務。對需要辦理債 務轉移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務轉移協(xié)議,確保債務落實手續(xù)合法有效。 第六章 貸款風險化解 第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險,應根據(jù)風險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。 第二十七條 對已經(jīng)發(fā)生的政策風險,應及時向政府匯報,以政策為依據(jù),督促按政策規(guī)定落實補貼政策和消化計劃,消除貸款風險。 第二十八條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風險,應采取補償
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