【文章內(nèi)容簡介】 五章 貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)控制 ........................................................................ 134 第六章 附 則 ............................................................................................. 135 1 農(nóng)戶小額貸款管理制度 ...................................................................................... 136 第一章 總則 ................................................................................................. 136 第二章 借款人及借款用途 ............................................................................ 136 第三章 農(nóng)戶資 信評(píng)定及信貸額度 ................................................................. 137 第四章 貸款的發(fā)放與管理 ............................................................................ 139 第五章 貸款期限和利率 ............................................................................... 139 第六章 考核與獎(jiǎng)懲 ...................................................................................... 140 第七章 附則 ................................................................................................. 140 5 6 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 小額 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第一章 總則 第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會(huì) (簡稱銀監(jiān)會(huì)，下同 )關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合 小額貸款公司（簡稱本公司，下同） 貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，指定本制度。 第二條 本公司 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng) 本 公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款 質(zhì)量。 第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。 本公司 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則： （一） 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一般原則與 本公司 貸款業(yè)務(wù)實(shí)際 相 結(jié)合； （二） 實(shí)行貸款按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和歷史成因分類管理； （三） 堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)管理權(quán)責(zé) 相 結(jié)合； 第四條 本制度適用于 本公司 辦理的各項(xiàng) 人民幣 貸款。另有規(guī)定的從其規(guī)定。 7 第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分 第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)是指 金融機(jī)構(gòu) 在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營中，由于受到各種不確定 性 因素的影響，致使貸款無法按期收回本息， 金融機(jī)構(gòu) 可能遭受資金損失。按照 銀行業(yè)對(duì)銀行 風(fēng)險(xiǎn)的劃分原則，結(jié)合本公司 貸款業(yè)務(wù)實(shí)際， 本公司的 貸款風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澐譃檎唢L(fēng)險(xiǎn) 、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。 第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是指 本公司 根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù) “三農(nóng)” 利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第七條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是指 本公司 根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款，借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。 第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。 第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測 第九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測8 定。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。 第十條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實(shí)與承諾保證情況、 貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金 情況為依據(jù)，對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測。 第十一條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)因素，分別按照定性和定量的分析方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度進(jìn)行識(shí)別和預(yù)測。 (一 )定性分析預(yù)測。主要是通過對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)。定性分析預(yù)測主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等 突發(fā)事件影響的分析。 (二 )定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)，對(duì)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和預(yù)測。預(yù)測借款人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要采用借款人信用等級(jí)評(píng)定、貸款項(xiàng)目評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量以及貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析等方法。借款人信用等級(jí)評(píng)定主要是根據(jù)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)置評(píng)價(jià)指標(biāo)，將評(píng)價(jià)指標(biāo)劃為不同分值，根據(jù)分值劃分信用等級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款項(xiàng)目評(píng)估主要是通過對(duì)借款人財(cái)務(wù)指標(biāo)和投資估算、籌資成本、項(xiàng)目效益測算和不確定性分析等量9 化指標(biāo)評(píng)估，綜合評(píng)價(jià)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)量主要是通過設(shè)置貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán) 重，計(jì)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，量化貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。 第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。主要依據(jù) 本公司 是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)決策能力；員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋貸款操作的各個(gè)環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。 第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化所發(fā)生的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示 本公司 要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包括 微 觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。 第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動(dòng)。其中，國家和地方政府與 本 公司貸款密切相關(guān)政 策調(diào)整、政策性資金來10 源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金 的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測的重點(diǎn)。通過對(duì)各種政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行識(shí)別、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，提前對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警做出反映。 第十五條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。 (一 )財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。 (二 )市場預(yù)警信號(hào)。主要通過市場 供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號(hào)一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財(cái)政金融政策等發(fā)生改變，可能對(duì)行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等。 (三 )行為預(yù)警信號(hào)。行為預(yù)警信號(hào)一般包括借款人在其他金融機(jī)構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動(dòng)，法人代表及其財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為，主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大 調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔(dān)保物品價(jià)值下降或擔(dān)保撤銷，借款人未經(jīng)銀行同意對(duì)外提供擔(dān)保等。 (四 )其他預(yù)警信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。 11 第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要通過 本公司 內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)一般 包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實(shí)、信貸信息資 料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。 第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運(yùn)用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個(gè)人征信系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對(duì)借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道，對(duì)貸款運(yùn)營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集、整理、識(shí)別、反饋，對(duì)影響貸款安全的主要風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行前瞻性判斷，并制訂處置方案， 落實(shí)各環(huán)節(jié)的責(zé)任，提出防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防性和補(bǔ)救性措施。 第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采12 取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。 第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。 第二十條 實(shí)行有效的 貸款管理辦法。貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制按照區(qū)別對(duì)待、分類管理的原則，根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別實(shí)行授信管理、逐筆核貸管理和項(xiàng)目管理的方法。 (一 )授信管理。通過一定方式核定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信額度，集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。 (二 )逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理制度。 (三 )項(xiàng)目管理。對(duì)各種專項(xiàng)貸款，要按照項(xiàng)目管理程序，對(duì) 貸款項(xiàng)目進(jìn)行立項(xiàng)、評(píng)估、審批、實(shí)施、驗(yàn)收、評(píng)價(jià)的管理過程，以確保貸款項(xiàng)目的成功。 第二十一條 選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。選擇信用貸款方式的借款人，除另有規(guī)定外，原則要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和一定比例的自有流動(dòng)資金，并分別采取貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理和自有流動(dòng)資金比例管理的方式。 第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實(shí)行貸款審貸分離和13 貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn) 。 第二十三條 加強(qiáng)對(duì)小額貸款管理制度執(zhí)行情況的檢查和稽核。信貸管理部門和管理人員要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查、稽核部門要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。 第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第二十五條 防范和控制借款人改革改制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對(duì)需要辦理債 務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保債務(wù)落實(shí)手續(xù)合法有效。 第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解 第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。 第二十七條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)向政府匯報(bào)，以政策為依據(jù)，督促按政策規(guī)定落實(shí)補(bǔ)貼政策和消化計(jì)劃，消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。 第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取補(bǔ)償