【正文】 第三章 保證合同的訂立 ................................................................................116 第四章 保證貸款的審批和發(fā)放 ......................................................................117 第五章 貸款保證的監(jiān)管 ................................................................................118 第六章 保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn) ................................................................................119 第七章 附 則 ............................................................................................119 1 委托貸款管理制度 ............................................................................................. 120 第一章 總則 ................................................................................................. 120 第二章 委托貸款的受理和發(fā)放 ..................................................................... 120 第三章 委托貸款業(yè)務(wù)的管理 ........................................................................ 121 第四章 附則 ................................................................................................. 122 1 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村貸款管理制度 ................................................................................... 123 第一章 總則 ................................................................................................. 123 第二章 貸款對(duì)象、種類(lèi)、用途和條件 .......................................................... 123 第三章 貸款期限、利率和方式 ..................................................................... 124 第四章 貸款辦理 .......................................................................................... 125 第五章 貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)控制 ........................................................................ 126 第六章 附 則 .......................................................................................... 128 1 農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款管理制度 ................................................................................... 129 第一章 總則 ................................................................................................. 129 第二章 貸款對(duì)象、種類(lèi)和條件 ..................................................................... 129 第三章 貸款期限、利率、方式和償還 .......................................................... 130 第四章 貸款程序 .......................................................................................... 131 第五章 貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)控制 ........................................................................ 134 第六章 附 則 ............................................................................................. 135 1 農(nóng)戶小額貸款管理制度 ...................................................................................... 136 第一章 總則 ................................................................................................. 136 第二章 借款人及借款用途 ............................................................................ 136 第三章 農(nóng)戶資 信評(píng)定及信貸額度 ................................................................. 137 第四章 貸款的發(fā)放與管理 ............................................................................ 139 第五章 貸款期限和利率 ............................................................................... 139 第六章 考核與獎(jiǎng)懲 ...................................................................................... 140 第七章 附則 ................................................................................................. 140 5 6 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 小額 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第一章 總則 第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行監(jiān)督管理委員會(huì) (簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì)，下同 )關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合 小額貸款公司（簡(jiǎn)稱(chēng)本公司，下同） 貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，指定本制度。 第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)8 定。主要是通過(guò)對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)敏感性分析是指對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要或關(guān)鍵影響因素的變化進(jìn)行量化分析，測(cè)定和判斷其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。主要通過(guò)政策風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。 (二 )市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)。主要通過(guò) 本公司 內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反映。應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。 (三 )項(xiàng)目管理。信貸管理部門(mén)和管理人員要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度和操作規(guī)程情況進(jìn)行檢查、稽核部門(mén)要及時(shí)組織對(duì)信貸員貸款操作規(guī)范情況的稽核，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。 第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取補(bǔ)償金抵償、向保14 證人追索，處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn) 理賠、訴訟和呆賬核銷(xiāo)等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人確無(wú)貨幣資金 或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對(duì)借款人事先抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)辦理以資抵債，通過(guò)處置抵債資產(chǎn)收回貸款本息。對(duì)表外利息，按照規(guī)定程序辦理審批手續(xù)后實(shí)行減免。前兩類(lèi)為正常貸款，后三類(lèi)為不良貸款。 第三十四條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析。貸款質(zhì)量分類(lèi)狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。法律合規(guī)部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)部門(mén)實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情 況進(jìn)行稽核檢查。 第四條 本制度所稱(chēng)“信貸業(yè)務(wù)部門(mén)”，是指公司信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。 第八條 信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)信貸合同的業(yè)務(wù)歸口管理工作，其主20 要職責(zé)如下： 一、負(fù)責(zé)信貸合同談判和簽訂工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)； 二、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同的審批； 三、負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)信貸合同變更的審批； 四、負(fù)責(zé)組織、指導(dǎo)、監(jiān)督全行信貸合同管理中涉及的保險(xiǎn)、監(jiān)理工作； 五、負(fù)責(zé)信貸合同的統(tǒng)計(jì)工作； 六、負(fù)責(zé)信貸合同理的備案； 七、負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查信貸合同的履行，協(xié)調(diào)信貸合同履行中出現(xiàn)的重大問(wèn)題； 八、董事長(zhǎng)授權(quán)的其他職責(zé)。 二、其他種類(lèi)貸款其他種類(lèi)貸款的審批權(quán)限按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)22 行。由于特殊原因暫時(shí)無(wú)法簽訂借款合同，而又必須發(fā)放貸款的，可先簽訂臨時(shí)借款協(xié)議。各方應(yīng)在合同上加蓋公章或合同專(zhuān)用章，并由法定代表人或授權(quán)代理人簽字。如協(xié)商不成，應(yīng)及時(shí)報(bào)信貸管理部門(mén)，必要時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)采用法律手段予以解決。 第三十 一條 框架合同文本的廢止已批準(zhǔn)使用的框架合同文本，因各種原因已無(wú)法繼續(xù)使用的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)后廢止； 第三十二條 格式合同文本的制定、修改與廢止格式合同文本的制定、修改與廢止參照本制度第二十九條、第三十條、第三十一條的有關(guān)規(guī)定辦理。 第三十八條 信貸合同的保密管理工作應(yīng)嚴(yán)格遵照相關(guān)規(guī)定辦理。 29 貸款計(jì)結(jié)息管理制度 貸款計(jì)結(jié)息制度 第一章 總則 第一條 為加強(qiáng)貸款計(jì)結(jié)息管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，按照《人民幣利率管理規(guī)定》，根據(jù)人民銀行關(guān)于貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。 第二章 貸款計(jì)結(jié)息 第四條 貸款按逐筆計(jì)息法、以實(shí)際天數(shù)計(jì)息，具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定，方式有：按月結(jié)息、按季結(jié)息、按年結(jié)息，利隨本清貸款還本時(shí)清息。在貸款部分還款時(shí)，歸還本金的那部分31 利息應(yīng)同時(shí)歸還； 第八條 貸款展期，期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。還款周期分按月、按季兩種。 第十六條 遇按揭貸款利率調(diào)整，調(diào)整日為年初，按上年最近一次調(diào)整后的利率計(jì)算利息，并更新還貸 計(jì)劃；對(duì)跨年度的還款期次，利息按調(diào)整前后的利率對(duì)年對(duì)月分段計(jì)收。 小額貸款公司信貸員。 貸款管理第二責(zé)任人對(duì)貸款負(fù)部分或者次要責(zé)任。 信貸員不同意，總經(jīng)理堅(jiān)持發(fā)放的貸款由總經(jīng)理為第一責(zé)任人負(fù)100%責(zé)任，信貸員不承擔(dān)責(zé)任。 第十二條 貸款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失，貸款管理責(zé)任人對(duì)造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款負(fù)一定的連帶責(zé)任。 第十五條 下列情形之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款： 超越審批權(quán)限發(fā)放的貸款。 37 第五章 非全額賠償 第十七條 非全額賠款界定：全額賠款以外的，信貸人員發(fā)放的不良貸款超過(guò)規(guī)定比率應(yīng)承擔(dān)非全額賠償責(zé)任。 其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。 非信貸人員發(fā)放的全部貸款。由于財(cái)務(wù)工作失誤或其他原因?qū)е沦J款造成風(fēng)險(xiǎn)和損失的，會(huì)計(jì)人員應(yīng)當(dāng)負(fù)一定責(zé)任。 第十條 根據(jù)貸款管理責(zé)任的不同，不同的貸款管理責(zé)任人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的貸款按下列標(biāo)準(zhǔn)承擔(dān)不同的責(zé)任： 根據(jù)信貸員等級(jí)管理規(guī)定，在規(guī)定審批權(quán)限內(nèi)信貸員直接經(jīng)辦35 的全部貸款，信貸員為第一責(zé)任人負(fù) 100%責(zé)任。 第六條 第一個(gè)同意貸款的人，確定為貸款管理第一責(zé)任人，其他貸款管理人員共同為第二責(zé)任人。 第二章 責(zé)任人 第四條 貸款管理責(zé)任人是指： 小額貸款公司董事長(zhǎng)。