小額貸款公司風(fēng)險管控講義(完整版)
【正文】 項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位，并由全體人員參與，任何決策或操作均應(yīng)當有案可查。 15 風(fēng)險識別與評估的方法 西方銀行業(yè)在長期的信貸業(yè)務(wù)實踐中總結(jié)出了若干基本審貸原則 ,并為信貸專家們普遍認同。 17 能力 (capacity) 首先 ,銀行須確認貸款申請者有借款能力 ,也即有申請貸款的資格和簽署具有法律約束力的貸款協(xié)議的法律地位。由于外部環(huán)境條件非企業(yè)自身所能控制 ,銀行需要考察借款企業(yè)對環(huán)境條件變化的敏感性 ,以便對意外事件采取應(yīng)對措施。 How 要弄清借款企業(yè)的還款來源和還款計劃。這類貸款的損失比率充其量不超過 5％，逾期 90天至 180天的貸款至少要被劃分為關(guān)注。 30 三類準備（一般、專項、特種） 一般準備：年末余額應(yīng)不低于年末貸款余額的 1% 專項貸款損失準備： ? 根據(jù)五級分類結(jié)果，按每筆貸款損失程度計提的用于彌補專項損失的準備 ? 關(guān)注類提取 2%、次級 25%、可疑 50%、損失 100% 31 特種準備 由銀行根據(jù)不同類別（如國別、行業(yè)）貸款的特殊風(fēng)險情況、風(fēng)險損失概率及歷史經(jīng)驗，自行確定按季計提比例 。借款人不得不經(jīng)過重新融資的辦法來歸還貸款，此類貸款被定性為次級類貸款。 23 相關(guān)規(guī)定： 對同一貸款人的貸款余額不超過 30萬元； 小額貸款余額低于公司資本金的 70％； 小額貸款公司不得向股東發(fā)放貸款； 小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)； 小額貸款公司不得對外投資。判斷貸款企業(yè)和產(chǎn)品的生命周期至關(guān)重要。 資本 (capital) 企業(yè)自有資金越少 ,對銀行債權(quán)的保障程度越低。銀行應(yīng)關(guān)注反映借款申請人信用品質(zhì)的 6個關(guān)鍵要素。 12 有效 —— 內(nèi)部控制應(yīng)當具有高度的權(quán)威性，任何人不得擁有不受內(nèi)部控制約束的權(quán)力，內(nèi)部控制存在的問題應(yīng)當能夠得到及時反饋和糾正。 貸時審查。 5 法律風(fēng)險： 非法集資和變相吸收存款 法律風(fēng)險定義： 因無法履行的合同（全部或部分）、訴訟、不利的判決或其他法律程序使貸款公司的業(yè)務(wù)中斷或?qū)緺顩r造成不利影響而帶來的風(fēng)險。1 小額貸款公司風(fēng)險管控 中國銀監(jiān)會甘肅監(jiān)管局 阮澧 二 O一〇年八月二十四日 2 小額貸款公司是農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，對緩解微小企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶資金短缺、完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、改善農(nóng)民生活方面具有重大意義。 小額貸款公司的主要風(fēng)險 法律風(fēng)險和貸款風(fēng)險。小
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