【正文】 支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評(píng)級(jí)的，提供評(píng)級(jí)需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第十四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請(qǐng)。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其他相關(guān)人員面談。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報(bào)有權(quán)審批人審批。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對(duì)象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號(hào)、開戶行，支付金額等，下同）。借款人獲得授信后單筆用款時(shí)，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同用款申請(qǐng)書》。第三十四條放款審核崗負(fù)責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。其中后三類合稱為不良貸款。但是按照公司監(jiān)管部門的要求、下調(diào)明顯問題的貸貸款以及準(zhǔn)備核銷的貸款除外。第五章 分類流程第十四條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審查審批流程如下：（一）申報(bào)：貸款經(jīng)辦客戶經(jīng)理（申報(bào)人）根據(jù)掌握的信息資料，填寫《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定審批表（單筆）》（詳見附件），說明認(rèn)定的依據(jù)，充分分析借款人的還款意愿、還款能力、還款記錄、擔(dān)保狀況等貸款風(fēng)險(xiǎn)信息，列明初步分類結(jié)果，報(bào)送下一步審查。第六章 組織管理第十九條 信貸業(yè)務(wù)部是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作的具體負(fù)責(zé)部門，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作。第一條 本管理辦法所指的貸款分類，是指公司按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，貸款本金或利息逾期30日以上，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。第三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理原則。第七條 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。（二）定量分析預(yù)測(cè)。第十四條 政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。第十六條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第十九條 實(shí)行借款人貸款資格認(rèn)定制度。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及程度，對(duì)不符合授信管理?xiàng)l件的，實(shí)行逐筆審貸的貸款管理辦法。鼓勵(lì)借款人對(duì)符合保險(xiǎn)規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)辦理保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔(dān)保方式的，應(yīng)依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（五）依法訴訟。第三十一條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的依據(jù)。圍繞貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類，設(shè)臵若干貸款質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)，監(jiān)測(cè)貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動(dòng)態(tài)變化情況等，來評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對(duì)外披露，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報(bào)。綜合管理部負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險(xiǎn)保障措施的法律工作，并組織實(shí)施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測(cè)分析、評(píng)價(jià)與考核；財(cái)務(wù)管理部?jī)?nèi)設(shè)會(huì)計(jì)部門實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分類統(tǒng)計(jì)報(bào)表的生成與上報(bào)；財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作真實(shí)性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。貸款審查委員會(huì)只負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評(píng)審并提出審議意見，貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理量化考核制度，通過對(duì)貸款質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)對(duì)不良貸款增減變化情況進(jìn)行評(píng)價(jià)考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。貸款質(zhì)量分類，由合規(guī)管理部和會(huì)計(jì)部門按有關(guān)規(guī)定適時(shí)認(rèn)定，并按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類監(jiān)測(cè)要求進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。第七章 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與考核第三十條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸款本息，借款人已經(jīng)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，應(yīng)督促其及時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠。第二十八條 對(duì)已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取向保證人追索、處臵抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)。綜合管理部要定期或不定期對(duì)客戶經(jīng)理落實(shí)小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查，以促進(jìn)各項(xiàng)管理制度辦法的落實(shí)，做到規(guī)范和及時(shí)操作。根據(jù)借款人的不同信用狀況，結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求，確定借款人一定時(shí)期內(nèi)的授信總額度。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。（四）其他預(yù)警信號(hào)。主要通過財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、市場(chǎng)預(yù)警信號(hào)、行為預(yù)警信號(hào)和其他預(yù)警信號(hào)反映。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。主要是通過對(duì)借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是指運(yùn)用定性和定量的分析方法，對(duì)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行識(shí)別和測(cè)定。第六條 政策風(fēng)險(xiǎn)。北京資豐小額貸款股份有限公司2012年1月21日第五篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度膠州海豐小額貸款有限公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，切實(shí)化解和消化貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，保證信貸資產(chǎn)安全，建立以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的信貸管理體制，依據(jù)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)，下同）關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合小額貸款股份有限公司（簡(jiǎn)稱本公司，下同）貸款業(yè)務(wù)實(shí)際，制定本辦法。關(guān)注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但貸款本金或利息已逾期，存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。第二十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第十八條 計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金（風(fēng)險(xiǎn)撥備），以彌補(bǔ)必要的信貸資產(chǎn)損失。：借新還舊貸款；改變貸款用途的貸款；違反國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)的貸款；借款人有利用離婚、轉(zhuǎn)移隱匿資產(chǎn)、企業(yè)改制等等足額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。第九條 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分核心定義是最基本和最終的判斷標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)分類是主要的分類方法，特別規(guī)定是參考標(biāo)準(zhǔn)。由信貸資產(chǎn)孳生的應(yīng)收利息等須按非信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（一）對(duì)采用一次性還本方式個(gè)貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機(jī)短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時(shí)辦理還款手續(xù)；（二）個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項(xiàng)導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報(bào)貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。第三十五條放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會(huì)計(jì)結(jié)算人員辦理會(huì)計(jì)放款。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。第二十九條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款受理部門應(yīng)及時(shí)告知借款人。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。對(duì)經(jīng)營(yíng)類業(yè)務(wù)的實(shí)地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有無行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及未來前景等，并對(duì)抵押物狀況進(jìn)行核實(shí)及雙人調(diào)查。計(jì)算收入償債比例時(shí)如借款人收入按家庭計(jì)算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計(jì)算。循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個(gè)貸業(yè)務(wù)。借款人在業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。第四條 個(gè)貸業(yè)務(wù)實(shí)行“一次調(diào)查、一次審查、一次審批”，評(píng)級(jí)、授信可與貸款申請(qǐng)一并調(diào)查審查審批。附件：附件1: 申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款應(yīng)提供的基本資料一、注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；二、經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證，有效的稅務(wù)登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權(quán)的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗(yàn)資證明；四、人民銀行核發(fā)經(jīng)年檢有效的貸款卡；五、公司章程對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)有限制的，需提供章程要求的股東會(huì)或董事會(huì)決議或其他文件；六、近二年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足二年的，提交成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表。（三）根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款公司債權(quán)。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交相關(guān)部門進(jìn)行賬務(wù)處理。第二十七條流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔(dān)保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等內(nèi)容。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。（三）對(duì)次級(jí)類貸款，要加強(qiáng)貸款本息的催收，保證貸款訴訟時(shí)效，密切注意貸款保證及抵（質(zhì)）押物情況的變化，必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí) 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。對(duì)于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的管理第十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理要按照“及時(shí)認(rèn)定、按月監(jiān)測(cè)、季度分析、定期考核”的要求進(jìn)行。（五）貸款償還的法律責(zé)任。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時(shí)足額還本付息。對(duì)于由正常轉(zhuǎn)關(guān)注或由關(guān)注轉(zhuǎn)正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行?？蛻艚?jīng)理在整理、收集資料和進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行分析，填制分類認(rèn)定表，撰寫分類報(bào)告，初步確定分類結(jié)果，送交審查崗審查。第十條 上述正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。第六條 關(guān)注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。第二條 本辦法所指的分類對(duì)象是本公司發(fā)放的各類貸款。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；（二）借款人凈現(xiàn)金流量為負(fù)值，支付出現(xiàn)困難；（三）借款人經(jīng)營(yíng)虧損，并且難以獲得補(bǔ)充來源；（四）借款人不能償還金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責(zé)任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款；（七）借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務(wù)的清償；（八）預(yù)計(jì)貸款損失率在30%以下。對(duì)于新發(fā)放貸款，貸款調(diào)查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調(diào)查人員和審查人員認(rèn)為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權(quán)審批人要在批復(fù)中確定本筆貸款的具體形態(tài)。（四）審議審批。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)因素分析第十四條 使用貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，實(shí)際上是判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。還款意愿是