【正文】 支付方式的，應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關材料；（六）貸款公司要求的其他材料。第十四條 個貸業(yè)務授信額度應根據借款人提供的擔保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。第五章貸款受理與調查第十七條 受理崗根據借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。調查人員須與借款人（擔保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當面簽字確認，必要時可與其他相關人員面談。（二）業(yè)務的合規(guī)性。第二十四條審查結論為同意的，應明確貸款方案，報有權審批人審批。抵質押登記和放款審核環(huán)節(jié)應與受理調查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調查人員兼任。借款合同應明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應在借款合同中填寫相關支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。借款人獲得授信后單筆用款時，應填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》。第三十四條放款審核崗負責放款審核，主要內容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結清名單并為借款人提供貸款結清的相關手續(xù)。第三十七條 客戶經理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現重大風險隱患或風險預警信號須按規(guī)定及時報告。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。其中后三類合稱為不良貸款。但是按照公司監(jiān)管部門的要求、下調明顯問題的貸貸款以及準備核銷的貸款除外。第五章 分類流程第十四條 信貸資產風險分類認定審查審批流程如下：（一）申報：貸款經辦客戶經理（申報人）根據掌握的信息資料，填寫《貸款風險分類認定審批表（單筆）》（詳見附件），說明認定的依據，充分分析借款人的還款意愿、還款能力、還款記錄、擔保狀況等貸款風險信息，列明初步分類結果，報送下一步審查。第六章 組織管理第十九條 信貸業(yè)務部是貸款風險分類工作的具體負責部門，組織客戶經理進行貸款風險分類工作。第一條 本管理辦法所指的貸款分類，是指公司按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性?？梢桑航杩钊藷o法足額償還貸款本息，貸款本金或利息逾期30日以上，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。第三條 貸款風險管理原則。第七條 經營風險。風險預測結果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據。（二）定量分析預測。第十四條 政策風險預警。財務預警信號一般包括借款人各項財務指標如流動性比率、資產負債率、存貨周轉率、應收賬款收回率、現金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。第十六條 操作風險預警。第十九條 實行借款人貸款資格認定制度。根據借款人資信狀況和貸款的風險性質及程度，對不符合授信管理條件的，實行逐筆審貸的貸款管理辦法。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產辦理保險，轉移貸款風險。借款人不能按期償還貸款本息，采取貸款保證擔保方式的，應依法向保證人追索，督促其以貨幣方式或資產抵債方式償還借款人所欠貸款本息。（五）依法訴訟。第三十一條 貸款風險監(jiān)測的依據。圍繞貸款風險五級分類，設臵若干貸款質量評價指標，監(jiān)測貸款質量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等，來評價貸款質量穩(wěn)定性和不良貸款風險程度。貸款質量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露，對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的，按規(guī)定另行上報。綜合管理部負責對貸款風險管理有關制度辦法的合法性審核和風險保障措施的法律工作，并組織實施、檢查指導貸款質量的監(jiān)測分析、評價與考核；財務管理部內設會計部門實施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映，及負責貸款風險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報；財務管理部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查。貸款審查委員會只負責對業(yè)務營銷部們提交的貸款建議進行評審并提出審議意見，貸款由總經理或總經理的授權人審批。實行貸款風險管理量化考核制度，通過對貸款質量動態(tài)監(jiān)測，重點對不良貸款增減變化情況進行評價考核，將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內容。貸款質量分類，由合規(guī)管理部和會計部門按有關規(guī)定適時認定，并按照貸款質量五級分類監(jiān)測要求進行統(tǒng)計。第七章 貸款風險監(jiān)測與考核第三十條 貸款風險監(jiān)測。借款人因遭受災害不能按期歸還貸款本息，借款人已經辦理財產保險的，應督促其及時向保險公司索賠。第二十八條 對已經發(fā)生的經營風險，應采取向保證人追索、處臵抵（質）押資產、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施，化解、補償貸款風險。綜合管理部要定期或不定期對客戶經理落實小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進行稽核和檢查，以促進各項管理制度辦法的落實，做到規(guī)范和及時操作。根據借款人的不同信用狀況，結合本公司貸款業(yè)務的性質和貸款的特殊要求，確定借款人一定時期內的授信總額度。第五章 貸款風險控制第十八條 貸款風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險，在貸款發(fā)放前所采取的預防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施，控制貸款風險的發(fā)生、擴大和惡化。（四）其他預警信號。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。微觀預警是根據各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質。主要是通過對借款人內部各有關因素以及與借款人貸款償還密切相關的外部環(huán)境和現象的不確定性分析，預測貸款風險。貸款風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對貸款的各種風險因素、風險性質及風險程度進行識別和測定。第六條 政策風險。北京資豐小額貸款股份有限公司2012年1月21日第五篇：小額貸款公司貸款風險管理制度膠州海豐小額貸款有限公司貸款風險管理制度第一章 總則第一條 為進一步加強貸款風險的防范和控制，切實化解和消化貸款風險，提高貸款質量，保證信貸資產安全，建立以貸款風險管理為核心的信貸管理體制，依據中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會，下同）關于貸款風險管理的有關規(guī)定，結合小額貸款股份有限公司（簡稱本公司，下同）貸款業(yè)務實際，制定本辦法。關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但貸款本金或利息已逾期，存在一些可能對償還產生不利影響的因素。第二十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第十八條 計提貸款損失準備金（風險撥備），以彌補必要的信貸資產損失。：借新還舊貸款；改變貸款用途的貸款；違反國家有關法律、法規(guī)的貸款；借款人有利用離婚、轉移隱匿資產、企業(yè)改制等等足額低風險擔保。第九條 根據銀監(jiān)會貸款風險分類指引，對貸款進行風險分核心定義是最基本和最終的判斷標準，風險分類是主要的分類方法，特別規(guī)定是參考標準。由信貸資產孳生的應收利息等須按非信貸資產進行風險管理。（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務，客戶經理要在每筆信貸業(yè)務到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔保人及時辦理還款手續(xù)；（二）個貸業(yè)務原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項導致信貸業(yè)務提前到期的，報貸款公司有權人同意后，由客戶經理向借款人、擔保人發(fā)出《信貸業(yè)務提前到期通知書》，辦理相關還款手續(xù)。（六）抵質押以及保證擔保管理。第三十五條放款通知單提交有權人審核簽字后，送交會計結算人員辦理會計放款。以保證方式擔保的個人貸款，應由不少于兩名信貸人員完成?？蛻艚浝砼c放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應及時告知借款人。第二十三條 根據審查情況，審查人員同意調查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。主要審查以下內容：（一）資料的完備性。對經營類業(yè)務的實地調查，調查人員應通過觀察借款人的經營場所、經營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經營能力、生產經營狀況、經營項目有無行業(yè)風險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調查。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務支出也應按家庭計算。循環(huán)類個貸業(yè)務是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔保個人借款合同》后，可在合同約定額度內多次用款的個貸業(yè)務。借款人在業(yè)務申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。第四條 個貸業(yè)務實行“一次調查、一次審查、一次審批”，評級、授信可與貸款申請一并調查審查審批。附件：附件1: 申請辦理流動資金貸款應提供的基本資料一、注冊登記或批準成立的有關文件及其最新有效的年檢證明；二、經年檢的組織機構代碼證，有效的稅務登記證及近期的納稅證明，法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書；三、企業(yè)章程或合資、合作的合同或協議，驗資證明；四、人民銀行核發(fā)經年檢有效的貸款卡；五、公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供章程要求的股東會或董事會決議或其他文件；六、近二年財務報告及最近一期財務報表，成立不足二年的，提交成立以來的財務報告及最近一期財務報表。（三）根據法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產、清算、大額融資和資產出售等活動，維護貸款公司債權。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關資料提交相關部門進行賬務處理。第二十七條流動資金貸款原則上使用制式合同文本。第二十一條 流動資金貸款審批內容包括信貸方案（如貸款用途、金額、幣種、期限、利率、擔保、還款方式、審批有效期等）、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內容、管理要求等內容。中期流動資金貸款還應重點調查以下內容：借款人中、長期生產經營的規(guī)劃；中長期資產負債結構的穩(wěn)定性；中長期現金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關鍵管理人員的品行。相關制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第四條 流動資金貸款納入對借款人建立健全風險限額管理制度。（三）對次級類貸款，要加強貸款本息的催收，保證貸款訴訟時效，密切注意貸款保證及抵（質）押物情況的變化，必要時對債務實 10施重組，并盡可能的壓縮貸款。對于形態(tài)發(fā)生變化的貸款，要按照本條第一款的規(guī)定執(zhí)行。第五章 貸款風險分類的管理第十六條 貸款風險分類管理要按照“及時認定、按月監(jiān)測、季度分析、定期考核”的要求進行。（五）貸款償還的法律責任。貸款的還款記錄一般有兩種情況：貸款還款記錄良好，借款人能還本付息；貸款還款記錄不佳，不能及時足額還本付息。對于由正常轉關注或由關注轉正常類貸款的操作程序，可參照第十三條第一款的規(guī)定執(zhí)行?？蛻艚浝碓谡?、收集資料和進行調查的基礎上，對借款人的還款能力進行分析，填制分類認定表，撰寫分類報告，初步確定分類結果，送交審查崗審查。第十條 上述正常、關注、次級、可疑類貸款的基本特征是：各類貸款的風險表現形式，除特別規(guī)定外，它們只是貸款分類的重要參考因素，而不是唯一的決定因素。第六條 關注貸款核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。第二條 本辦法所指的分類對象是本公司發(fā)放的各類貸款。主要表現為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）61—120天（含）；（二）借款人凈現金流量為負值，支付出現困難；（三）借款人經營虧損，并且難以獲得補充來源；（四）借款人不能償還金融機構的債務；（五）借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；（六）借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款；（七）借款人內部管理出現問題，妨礙債務的清償；（八）預計貸款損失率在30%以下。對于新發(fā)放貸款，貸款調查人員、審查人員必須明確注明本筆貸款的具體形態(tài)，如果調查人員和審查人員認為不能列入正常類，必須在新發(fā)放貸款的材料中注明，有權審批人要在批復中確定本筆貸款的具體形態(tài)。（四）審議審批。第四章 貸款風險分類相關因素分析第十四條 使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。還款意愿是