【正文】 分類結果，并及時登記貸款臺賬。（二）填制分類認定表，確定初分結果。具備下列特征之一：（一）借款人被依法撤銷、關閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動已經停止，且企業(yè)已名存實亡，復工無望，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（三）生產單位的經營活動雖未停止，但產品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產，對其資產進行清償，并對擔保人進行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償清償后，確實無力償還部分或全部債務，對其財產進行清償并對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產不足以歸還所欠債務，又無其他債務承擔者，經確認無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔保人不能償還到期債務，公司訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產可執(zhí)行，法院裁定終結后，仍無法收回的貸款；（九）經有權部門批準核銷的貸款；（十）預計貸款損失率在90%以上。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。第三條 本辦法所指的貸款風險分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現有檔案資料→補充完善資料→填制貸款分類認定表（以下簡稱分類認定表）→確定初分結果→貸款審查人員審查→貸審會審議→審批、批復→調整分類結果。貸審會按照議事規(guī)則及時對審查崗提交的審查意見進行審議。應分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。分類時要根據借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質的高低對貸款本息收回的影響。公司對分類結果要按月統計監(jiān)測，加強預警，根據貸款的風險狀況及時采取相應的管理措施。第十七條 貸款風險分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)環(huán)節(jié)。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實施。流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資及國家禁止生產、經營的領域和用途。第十二條借款人申請流動資金貸款應同時具備以下基本條件：（一）依法設立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構代碼證，人民銀行核準發(fā)放并經過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應取得環(huán)保許可的，還應持有有權部門的相應批準文件；（二）在金融機構開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風險業(yè)務品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協議約定；（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具有持續(xù)經營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔保；（七）貸款公司要求的其他條件。審查的重點內容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產經營需要；（三）調查報告和有關資料是否完整，內部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權管理要求；（四）調查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產經營狀況及財務狀況相適應；（五）借款人在貸款公司及其他金融機構的用信情況；（六）貸款擔保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風險及防范措施。第二十五條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關規(guī)定和借款合同約定進行貸后管理。第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現金流與貸款期限不匹配等原因導致臨時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務風險管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務管理，防范和控制個人信貸業(yè)務風險，服務“三農”促進個人信貸業(yè)務健康發(fā)展，根據國家有關法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二章 客戶準入第六條 申請個貸業(yè)務，申請人應具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經營場所；（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務實施前，在金融機構開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進行信用評級的，評級應達到規(guī)定標準；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策；第七條申請經營類業(yè)務，除應具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應具備以下條件：（一）從事的經營活動合法合規(guī)，符合國家產業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權批準部門頒發(fā)的生產經營許可證；（三）有合理的生產經營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第四章 評級與授信第十一條辦理個貸業(yè)務原則上需要評級。抵質押率、保證擔保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產品管理辦法確定。如同意受理，及時將相關材料移交調查崗調查。調查結論認為可以向借款人提供貸款的，調查人員應對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔保方式等，下同）提出具體意見。（三）風險的可控性。第二十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查、審議結論等因素審批個貸業(yè)務。受托支付是指貸款公司根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。審核無誤后，客戶經理與借款人、擔保人當場簽訂書面借款合同、擔保合同，并提交有權簽字人簽字。第三十三條抵質押登記不得由調查人員單獨辦理。（三）審核擔保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔保是否在規(guī)定的額度內、他項權證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現抵質押登記網上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應網上查詢抵質押情況等。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。個貸業(yè)務貸后檢查的主要內容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經濟糾紛；（四）擔保人保證能力、抵質押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質押物的價值是否減少，抵質押權是否受到侵害，抵質押物的保管是否符合規(guī)定；（五）經營類業(yè)務還應檢查借款人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權人、債務人的合作關系是否正常等。第三篇：貸款風險分類管理辦法西安市碑林區(qū)民生小額貸款有限責任公司 貸 款 風 險 分 類 管 理 辦 法（試 行）第一章 總 則第一條 為了加強貸款風險管理，科學評估信貸資產質量，完善信貸風險監(jiān)控措施，遵照《貸款風險分類指引》（銀 監(jiān)發(fā)?2007?54 號）和本公司的貸款管理、貸款業(yè)務操作流程等相關規(guī)定，結合業(yè)務實際情況，特制定本辦法。關注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。（四）對于分析判斷認定上調的貸款，如果 3 個月內沒有消除風險因素、降解逾期，則必須重新分類，并永遠不得再次進入上調程序。（三）審批：審批人（信貸業(yè)務部負責人）審閱審查資料和分類結果，提出同意或修改的意見并陳述理由。第二十二條本公司貸款風險分類工作，自覺接受上級管理部門、監(jiān)管和審計機關的現場和非現場監(jiān)管。第三條 貸款分類應遵循真實性、及時性、重要性、審慎性原則。第五條 公司應至少每季度對全部貸款進行一次分類。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第八條 操作風險。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風險補償金情況為依據，對貸款的政策風險進行預測。第十二條 操作風險預測。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經濟政策、財政金融政策、農業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調整、變動。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。操作風險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔保、不按規(guī)定用途或超權限發(fā)放貸款；貸款“三查”或審貸分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數據統計失真、風險預測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第二十條 實行有效的貸款管理方法。應根據借款人的實際情況和貸款性質、種類，分別選擇保證、抵押、質押等擔保方式和信用貸款方式。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產等涉及本公司債權的改制行為，要全程參與，落實貸款債權，防止借款人逃廢懸空債務。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質）押擔保方式的，應依法對抵（質）押物品進行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。（六）辦理呆賬核銷。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質量狀況。本公司要建立貸款風險管理機構，實行貸款風險管理責任制，總經理負總責。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據有關規(guī)定追究相關領導和責任人的責任，構成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。貸款調查、審查、審批應分別由不同的崗位或部門負責。根據貸款風險監(jiān)測結果，及時調整信貸管理和政策，采取各種有效的風險管理措施。分類的具體依據是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數）和還款意愿，以及貸款償還的法律責任等因素。第二十九條 操作風險的化解。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應對借款人事先抵押或質押財產辦理以資抵債，通過處臵抵債資產收回貸款本息。第六章 貸款風險化解第二十六條 貸款風險化解是指對已發(fā)生的貸款風險，應根據風險的種類、特征，運用行政、經濟、法律等手段，采取“三農”貸款風險補償金抵償、抵（質）押物變現補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風險。（一）授信管理。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。（三）行為預警信號。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。第四章 貸款風險預警第十三條 貸款風險預警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據事前設臵的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。應根據不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質及程度進行識別和預測。主要包括本公司內控制度和治理機制缺陷及內部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險