【正文】 分類結(jié)果，并及時登記貸款臺賬。（二）填制分類認(rèn)定表，確定初分結(jié)果。具備下列特征之一：（一）借款人被依法撤銷、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（二）借款人雖未依法終止法人資格，但生產(chǎn)經(jīng)營活動已經(jīng)停止，且企業(yè)已名存實亡，復(fù)工無望，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（三）生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動雖未停止，但產(chǎn)品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴(yán)重并瀕臨倒閉，即使執(zhí)行擔(dān)保，經(jīng)確認(rèn)仍然無法還清的貸款；（四）借款人依法宣告破產(chǎn)，對其資產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償仍未能收回的貸款；（五）借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，仍未能收回的貸款；（六）借款人遭受重大的自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或者以保險賠償清償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，對其財產(chǎn)進(jìn)行清償并對擔(dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；（七）借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑，其財產(chǎn)不足以歸還所欠債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無法收回的貸款；（八）由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，公司訴諸法律，經(jīng)法院對借款人和擔(dān)保人強制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無法收回的貸款；（九）經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)核銷的貸款；（十）預(yù)計貸款損失率在90%以上。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。第三條 本辦法所指的貸款風(fēng)險分類，是指按照風(fēng)險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。第十二條 形態(tài)發(fā)生變化的貸款分類流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補充完善資料→填制貸款分類認(rèn)定表（以下簡稱分類認(rèn)定表）→確定初分結(jié)果→貸款審查人員審查→貸審會審議→審批、批復(fù)→調(diào)整分類結(jié)果。貸審會按照議事規(guī)則及時對審查崗提交的審查意見進(jìn)行審議。應(yīng)分析的主要因素有：（一）借款人的還款能力。分類時要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。分類時要注意貸款管理人員的水平和素質(zhì)的高低對貸款本息收回的影響。公司對分類結(jié)果要按月統(tǒng)計監(jiān)測，加強預(yù)警，根據(jù)貸款的風(fēng)險狀況及時采取相應(yīng)的管理措施。第十七條 貸款風(fēng)險分類是貸后管理全過程中的一個常規(guī)環(huán)節(jié)。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實施。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第十二條借款人申請流動資金貸款應(yīng)同時具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）在金融機構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（七）貸款公司要求的其他條件。審查的重點內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營需要；（三）調(diào)查報告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報告中對借款人營運資金需求及貸款額度的測算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在貸款公司及其他金融機構(gòu)的用信情況；（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來源是否可靠；（八）貸款主要風(fēng)險及防范措施。第二十五條流動資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第三十一條 按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第八章 貸后管理第三十七條 流動資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。第三十八條 借款人因市場環(huán)境變化、現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。**小額貸款有限公司 個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第二章 客戶準(zhǔn)入第六條 申請個貸業(yè)務(wù)，申請人應(yīng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；（三）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外；（四）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力；（五）信貸業(yè)務(wù)實施前，在金融機構(gòu)開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；（六）需進(jìn)行信用評級的，評級應(yīng)達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)；（七）貸款用途明確，符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策；第七條申請經(jīng)營類業(yè)務(wù)，除應(yīng)具備第七條規(guī)定的基本條件外，申請人還應(yīng)具備以下條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；（三）有合理的生產(chǎn)經(jīng)營計劃，個人商業(yè)用房貸款除外。第四章 評級與授信第十一條辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產(chǎn)品管理辦法確定。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。（三）風(fēng)險的可控性。第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。第三十三條抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨辦理。（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。第三篇：貸款風(fēng)險分類管理辦法西安市碑林區(qū)民生小額貸款有限責(zé)任公司 貸 款 風(fēng) 險 分 類 管 理 辦 法（試 行）第一章 總 則第一條 為了加強貸款風(fēng)險管理，科學(xué)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善信貸風(fēng)險監(jiān)控措施，遵照《貸款風(fēng)險分類指引》（銀 監(jiān)發(fā)?2007?54 號）和本公司的貸款管理、貸款業(yè)務(wù)操作流程等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)實際情況，特制定本辦法。關(guān)注貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。（四）對于分析判斷認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果 3 個月內(nèi)沒有消除風(fēng)險因素、降解逾期，則必須重新分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入上調(diào)程序。（三）審批：審批人（信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）審閱審查資料和分類結(jié)果，提出同意或修改的意見并陳述理由。第二十二條本公司貸款風(fēng)險分類工作，自覺接受上級管理部門、監(jiān)管和審計機關(guān)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。第三條 貸款分類應(yīng)遵循真實性、及時性、重要性、審慎性原則。第五條 公司應(yīng)至少每季度對全部貸款進(jìn)行一次分類。第四條 本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。第八條 操作風(fēng)險。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風(fēng)險補償金情況為依據(jù)，對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。第十二條 操作風(fēng)險預(yù)測。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款；貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第二十條 實行有效的貸款管理方法。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。借款人不能按期歸還貸款本息，采取貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，應(yīng)依法對抵（質(zhì)）押物品進(jìn)行處臵，處臵價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。（六）辦理呆賬核銷。前兩類為正常貸款，后三類為不良貸款。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。本公司要建立貸款風(fēng)險管理機構(gòu)，實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制，總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，及時調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險管理措施。分類的具體依據(jù)是貸款實際使用情況和物資保證程度，同時考慮借款人的還款能力、還款記錄（包括貸款逾期天數(shù)）和還款意愿，以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。第二十九條 操作風(fēng)險的化解。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息，應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債，通過處臵抵債資產(chǎn)收回貸款本息。第六章 貸款風(fēng)險化解第二十六條 貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度，按照貸款“三查”程序規(guī)范操作，簽訂借款合同，確保要素完整，合法有效，規(guī)避操作風(fēng)險。（一）授信管理。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。（三）行為預(yù)警信號。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭，提前對政策風(fēng)險預(yù)警作出反映。第四章 貸款風(fēng)險預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險