【正文】 第三十八條 實(shí)行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。通過貸款質(zhì)量五級(jí)分類判斷借款人及時(shí)足額歸還貸款本息的可能性。（三）辦理以資抵債。第二十二條 嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。第十七條 建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實(shí)和承諾保證變動(dòng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的到位異動(dòng)，應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要信號(hào)和監(jiān)測的重點(diǎn)。第十一條 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。第二章 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款進(jìn)行分類時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。（四）審議：審議人(風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人)按照有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審查議定分類資料真實(shí)性、完全性、準(zhǔn)確性，再分批報(bào)公司貸款審查委員會(huì)集體議定，審議議定通過形成最終分類結(jié)果。次級(jí)貸款：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也可能會(huì)造成一定損失（小于25％）。第三十八條 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。（四）支付條件審核。簽訂合同時(shí)，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法確定。第八條 嚴(yán)禁對(duì)以下人員辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)的；（二）擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢債務(wù)行為的單位法定代表人、實(shí)際控制人，以及對(duì)單位逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的關(guān)鍵管理人員；（三）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；（四）有嗜賭、吸毒等不良行為的；（五）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，短期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限，中期流動(dòng)資金貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。第三十二條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。第十八條 審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第八條辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。對(duì)分類的貸款，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對(duì)性的管理措施。第十五條 貸款分類時(shí)應(yīng)把握事項(xiàng)：（一）不能簡單的以單個(gè)因素分析來確定分類結(jié)果，應(yīng)該從以上六個(gè)方面總體判斷借款人的還款能力和還款的可能性。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時(shí)收回的主要因素，需要分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、影響還款能力的非財(cái)務(wù)因素，同時(shí)還要考慮影響借款人還款能力的行業(yè)和政策風(fēng)險(xiǎn)等。（一）整理現(xiàn)有檔案，補(bǔ)充完善資料。通過貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目標(biāo)：（一）揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)的反映貸款質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)貸款經(jīng)營、管理各環(huán)節(jié)中存在的問題，并采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)貸款管理，化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類要堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)事求是，規(guī)范運(yùn)作的原則。第九條 損失貸款核心定義：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。（五）調(diào)整分類結(jié)果。貸款擔(dān)保是貸款本息償還的第二還款來源，擔(dān)保人的擔(dān)保能力的重要性僅次于借款人的還款能力。公司每個(gè)季度要根據(jù)最新的財(cái)務(wù)和其他信息資料對(duì)借款人的經(jīng)營情況和償債能力進(jìn)行分析。第二條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指貸款公司向中小企業(yè)法人用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本幣貸款。第十四條 對(duì)同意受理的流動(dòng)資金貸款，由客戶部門按規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。第三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)的基本流程：業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理、調(diào)查、審查、審批、用信與貸款支付、貸后管理。第十二條 辦理循環(huán)類個(gè)貸業(yè)務(wù)須對(duì)借款人進(jìn)行授信。第十九條 個(gè)貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實(shí)；（三）借款用途是否真實(shí)、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評(píng)估抵質(zhì)押物價(jià)值（制度規(guī)定可免評(píng)估的除外）。對(duì)于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點(diǎn)分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。辦理他項(xiàng)權(quán)證和質(zhì)物交接時(shí)需填制“交接清單”。（四）按照第三十七條的規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。第三條 對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)達(dá)到以下目的：（一）揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量；（二）發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理過程中，各環(huán)節(jié)存在的問題，及時(shí)調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，保全信貸資產(chǎn)價(jià)值；（三）將信貸資產(chǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)程度區(qū)分為不同類別，并采取相應(yīng)的管理措施，提高分類管理的成效；（四）為計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金、業(yè)務(wù)考核提供基本依據(jù)。第十三條 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類分析判斷認(rèn)定的特別規(guī)定如下：（一）符合下列情況的貸款應(yīng)該認(rèn)定下調(diào)，并須逐筆列出明細(xì)清單報(bào)備：“假貸款”應(yīng)當(dāng)分類至不良類。情節(jié)嚴(yán)重并造成損失或聲譽(yù)損害的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。對(duì)不良貸款應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控，加大分析和分類的頻率，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的管理措施。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。第四章 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)臵的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號(hào)，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。（三）行為預(yù)警信號(hào)。（一）授信管理。第六章 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解第二十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)化解是指對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金抵償、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少貸款損失。第二十九條 操作風(fēng)險(xiǎn)的化解。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測結(jié)果，及時(shí)調(diào)整信貸管理和政策，采取各種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。凡因違規(guī)操作，工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責(zé)任。通過建立定期監(jiān)測分析制度，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。（六）辦理呆賬核銷。對(duì)借款人實(shí)行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實(shí)貸款債權(quán)，防止借款人逃廢懸空債務(wù)。第二十條 實(shí)行有效的貸款管理方法。主要通過市場供求和價(jià)格波動(dòng)信號(hào)進(jìn)行綜合反映。第十二條 操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。第八條 操作風(fēng)險(xiǎn)。第五條 公司應(yīng)至少每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。第二十二條本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類工作，自覺接受上級(jí)管理部門、監(jiān)管和審計(jì)機(jī)關(guān)的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。（四）對(duì)于分析判斷認(rèn)定上調(diào)的貸款，如果 3 個(gè)月內(nèi)沒有消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期，則必須重新分類，并永遠(yuǎn)不得再次進(jìn)入上調(diào)程序。第三篇：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法西安市碑林區(qū)民生小額貸款有限責(zé)任公司 貸 款 風(fēng) 險(xiǎn) 分 類 管 理 辦 法（試 行）第一章 總 則第一條 為了加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施，遵照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（銀 監(jiān)發(fā)?2007?54 號(hào)）和本公司的貸款管理、貸款業(yè)務(wù)操作流程等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際情況，特制定本辦法。對(duì)借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十三條抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。（三）風(fēng)險(xiǎn)的可控性。如同意受理，及時(shí)將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第四章 評(píng)級(jí)與授信第十一條辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上需要評(píng)級(jí)。**小額貸款有限公司 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡稱貸款公司）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)“三農(nóng)”促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。第八章 貸后管理第三十七條 流動(dòng)資金貸款按照貸款公司相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。第二十五條流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第十二條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部償還了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（七）貸款公司要求的其他條件。第十九條 本辦法自二〇〇九年十二月一日起實(shí)施。公司對(duì)分類結(jié)果要按月統(tǒng)計(jì)監(jiān)測，加強(qiáng)預(yù)警，根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)采取相應(yīng)的管理措施。分類時(shí)要根據(jù)借款人的品行和信用記錄等因素綜合判斷借款人的還款意愿。貸審會(huì)按照議事規(guī)則及時(shí)對(duì)審查崗提交的審查意見進(jìn)行審議。第八條 可疑貸款核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。第五條 正常貸款核心定義：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還，主要表現(xiàn)為以下特征：（一）借款人各方面情況正常，能正常還本付息，公司對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握；（二）借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。（二）填制分類認(rèn)定表，確定初分結(jié)果。借款人的還款記錄能夠反映貸款的償還狀況和逾期狀況。（三）不能用對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)和類別劃分代替對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類，信用評(píng)級(jí)只能作為貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的參考因素。（二）對(duì)關(guān)注類貸款，要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)的變化情況，分析、評(píng)價(jià)其對(duì)貸款安全的影響。第九條辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、（審議）、審批、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。第二十條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。審核同意后，由客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。第四十條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。第十條 借款人首次申請(qǐng)辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)，需提供以下基本材料：（一）書面貸款申請(qǐng)；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。對(duì)經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。審查環(huán)節(jié)對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。第二十六條有權(quán)審批人下達(dá)貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、審批有效期等。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時(shí)借款人尚未明確交易對(duì)象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對(duì)象確定時(shí)，由借款人填寫《個(gè)人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶等。第三十九條 到