【正文】 第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。第三十六條 貸款風(fēng)險披露。第三十三條 貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā)，對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映，以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度，迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。（一）向保證人追索。第二十四條 鼓勵借款人投保。（二）逐筆核貸管理。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。（一）財務(wù)預(yù)警信號。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風(fēng)險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。第二條 本公司貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，貸款本金或利息逾期15日以上，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。第四篇：、貸款風(fēng)險分類管理辦法貸款風(fēng)險分類管理辦法為促進(jìn)公司完善信貸管理，科學(xué)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號)、《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號）、《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號）、《貸款風(fēng)險分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號)等有關(guān)政策、法律和法規(guī)，特制定本管理辦法。計提標(biāo)準(zhǔn)：正常類貸款：按正常類貸款余額的1％計提； 關(guān)注類貸款：按關(guān)注類貸款余額的2％計提； 次級類貸款：按次級類貸款余額的25％計提； 可疑類貸款：按可疑類貸款余額的50％計提； 損失類貸款：按損失類貸款余額的100％計提； 貸款損失準(zhǔn)備金必須專戶儲存，除用于彌補(bǔ)貸款損失，不得挪作他用。（三）對于三個月內(nèi)有足夠把握消除風(fēng)險因素、降解逾期風(fēng)險的貸款，可以對貸款分類認(rèn)定結(jié)果上調(diào)，但是必須報經(jīng)公司貸款審查委員會審議通過，同時必須形成逐筆明細(xì)清單報備。（二）應(yīng)當(dāng)逐級上調(diào)或下調(diào)，一般而言分析判斷認(rèn)定結(jié)果不得跨級調(diào)整。第三章 分類準(zhǔn)則第八條 根據(jù)銀監(jiān)會貸款風(fēng)險分類指引，貸款應(yīng)當(dāng)依據(jù)風(fēng)險程度劃分為五類，即：正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款。（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。（七）貸款到期處理和信用收回。第八章貸后管理 第三十六條個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。第三十條 客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報公司貸審會審議。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。個貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)除外)。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營計劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。（四）對借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評價，綜合評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調(diào)整信貸策略。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第二十八條流動資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對下列事項作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途；及時向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款公司；（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項。第五章貸款額度、定價、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的情況和預(yù)期變化，在合理估算營運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動資金貸款額度。第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第二章 業(yè)務(wù)對象、種類及條件第十條流動資金貸款對象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第五條流動資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動資金貸款業(yè)務(wù)。（四）對可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強(qiáng)對借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。（四）定期考核。（一）及時認(rèn)定。明晰的法律責(zé)任是確保及時足額償還貸款本息的重要保證。分類時要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。第十三條 下列貸款分類可以按照簡化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補(bǔ)充完善資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。（三）分類審查。分類時，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對照核心定義，確定分類結(jié)果。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負(fù)債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對公司債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響；（七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質(zhì)物價值下降，或公司對抵（質(zhì)）押物失去控制；（十）貸款保證人的財務(wù)狀況出現(xiàn)疑問。第一篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險分類管理辦法城貸[2009] 12 號貸款風(fēng)險分類管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解貸款風(fēng)險，根據(jù)中國人民銀行《貸款風(fēng)險分類指導(dǎo)原則》，結(jié)合《東營市東營區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。第七條 次級貸款核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成一定損失。第三章 貸款風(fēng)險分類的操作程序第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。審查人員對分類認(rèn)定表上的貸款資料的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查并簽署意見，報貸審會審議。形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結(jié)果，按年填制存量損失類貸款分類認(rèn)定表。（三）借款人的還款意愿。分類時要注重分析借款人和擔(dān)保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經(jīng)過授權(quán)等。在日常的管理中，客戶經(jīng)理要按照有關(guān)規(guī)定對借款人進(jìn)行貸后檢查，如果發(fā)現(xiàn)影響借款人財務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據(jù)貸款風(fēng)險分類的定義、特征，按照一般操作流程及時進(jìn)行貸款形態(tài)的認(rèn)定和調(diào)整。公司要根據(jù)貸款風(fēng)險分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤活計劃，并列入經(jīng)營目標(biāo)，定期考核兌現(xiàn)。（五）對損失類貸款，要及時足額申報債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對確實(shí)已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。第六條流動資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。第十一條流動資金貸款按期限分為短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報告內(nèi)容可適當(dāng)簡化。第二十三條 流動資金貸款定價應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險、資金成本、綜合收益、市場競爭等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價。第二十九條根據(jù)風(fēng)險控制需要，在借款合同中還可對如下事項進(jìn)行約定：（一）對借款人重要財務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、或有負(fù)債比率等變動范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價條件，定價條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第三十五條 對低信用風(fēng)險流動資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對與貸款申請時的相關(guān)內(nèi)容，對于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報，及時采取有效措施，降低風(fēng)險減少損失。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。采取自主