【正文】 第三十九條 明確落實(shí)各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。第三十六條 貸款風(fēng)險(xiǎn)披露。第三十三條 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容。從強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)宏觀預(yù)警出發(fā)，對(duì)貸款的質(zhì)量狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)和反映，以便及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，迅速采取風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施。保險(xiǎn)理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。（一）向保證人追索。第二十四條 鼓勵(lì)借款人投保。（二）逐筆核貸管理。應(yīng)對(duì)不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。（一）財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。定性分析預(yù)測(cè)主要包括對(duì)借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽(yù)程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價(jià)格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。政策風(fēng)險(xiǎn)是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實(shí)施宏觀調(diào)控、保護(hù)“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場(chǎng)等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向借款人發(fā)放的貸款，借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。第二條 本公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)：貫徹落實(shí)國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的各項(xiàng)政策措施，建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和機(jī)制，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)全程管理，有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款，提高貸款質(zhì)量。次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，貸款本金或利息逾期15日以上，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。第四篇：、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法為促進(jìn)公司完善信貸管理，科學(xué)評(píng)估信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號(hào))、《北京市小額貸款公司試點(diǎn)實(shí)施辦法》（京政辦發(fā)〔2009〕2號(hào)）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》（銀發(fā)[2001]416號(hào)）、《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》(銀監(jiān)發(fā)[2007]54號(hào))等有關(guān)政策、法律和法規(guī)，特制定本管理辦法。計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)：正常類貸款：按正常類貸款余額的1％計(jì)提； 關(guān)注類貸款：按關(guān)注類貸款余額的2％計(jì)提； 次級(jí)類貸款：按次級(jí)類貸款余額的25％計(jì)提； 可疑類貸款：按可疑類貸款余額的50％計(jì)提； 損失類貸款：按損失類貸款余額的100％計(jì)提； 貸款損失準(zhǔn)備金必須專戶儲(chǔ)存，除用于彌補(bǔ)貸款損失，不得挪作他用。（三）對(duì)于三個(gè)月內(nèi)有足夠把握消除風(fēng)險(xiǎn)因素、降解逾期風(fēng)險(xiǎn)的貸款，可以對(duì)貸款分類認(rèn)定結(jié)果上調(diào)，但是必須報(bào)經(jīng)公司貸款審查委員會(huì)審議通過，同時(shí)必須形成逐筆明細(xì)清單報(bào)備。（二）應(yīng)當(dāng)逐級(jí)上調(diào)或下調(diào)，一般而言分析判斷認(rèn)定結(jié)果不得跨級(jí)調(diào)整。第三章 分類準(zhǔn)則第八條 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引，貸款應(yīng)當(dāng)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為五類，即：正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。（四）個(gè)貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機(jī)關(guān)認(rèn)可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對(duì)逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進(jìn)行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實(shí)地催收等方式進(jìn)行催收，對(duì)逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對(duì)未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。（七）貸款到期處理和信用收回。第八章貸后管理 第三十六條個(gè)貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請(qǐng)。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。第三十條 客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)要求的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實(shí)批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。需審議的個(gè)貸業(yè)務(wù)應(yīng)報(bào)公司貸審會(huì)審議。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。第二十條 個(gè)貸業(yè)務(wù)調(diào)查實(shí)行面談制度。第十六條 對(duì)借款人在授信項(xiàng)下再次或多次申請(qǐng)用信的，僅需對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實(shí)、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第十三條 個(gè)貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對(duì)象收款賬戶信息，貸款申請(qǐng)時(shí)因交易對(duì)象尚不確定無法提供的，待交易對(duì)象確定后，在申請(qǐng)貸款資金支付時(shí)提供。個(gè)貸業(yè)務(wù)原則上實(shí)行分散受理調(diào)查、集中審查審批(低信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)貸業(yè)務(wù)除外)。貸款公司認(rèn)為有必要的，應(yīng)提供經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告；七、印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；八、采取擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供擔(dān)保相關(guān)資料；九、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；十、其他資料。（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款公司應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。第二十八條流動(dòng)資金借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、擔(dān)保方式、還款方式等；（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件及貸款資金支付的限制、禁止行為；（三）要求借款人指定專門的資金回籠賬戶，并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況；（四）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：承諾不將貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資和國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途；及時(shí)向貸款公司提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合貸款公司進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款公司同意；借款人資金回籠情況出現(xiàn)重大問題時(shí)貸款公司有權(quán)提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款公司；（五）當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付、未遵守承諾事項(xiàng)、突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、違反借款合同約定的其他情形時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，貸款公司有權(quán)采取變更支付方式、要求追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施；（六）貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的其他事項(xiàng)。第五章貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件第十條流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第五條流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。（四）對(duì)可疑類貸款，要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強(qiáng)對(duì)借款人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與借款人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)的流失。（四）定期考核。（一）及時(shí)認(rèn)定。明晰的法律責(zé)任是確保及時(shí)足額償還貸款本息的重要保證。分類時(shí)要根據(jù)還款記錄來判斷借款人的償債能力和信用狀況等。第十三條 下列貸款分類可以按照簡(jiǎn)化的流程操作（一）形態(tài)未發(fā)生變化的貸款分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→補(bǔ)充完善資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批；（二）自然人貸款的分類操作流程：整理現(xiàn)有檔案資料→填制分類認(rèn)定表→確定分類結(jié)果→授權(quán)審批人審批→調(diào)整分類結(jié)果。（三）分類審查。分類時(shí)，關(guān)鍵是要把握借款人的還款能力和貸款損失程度，對(duì)照核心定義，確定分類結(jié)果。主要表現(xiàn)為以下特征：（一）貸款本息逾期（含展期后）不超過60天（含）；（二）借款人的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；（三）借款人或有負(fù)債過大或與上期相比有較大幅度上升；（四）借款人的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素；（五）借款人還款意愿差；（六）借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對(duì)公司債權(quán)可能產(chǎn)生不利影響；（七）借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母、子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；（八）借款人的管理層，特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；（九）貸款抵押物、質(zhì)物價(jià)值下降，或公司對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制；（十）貸款保證人的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)疑問。第一篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法城貸[2009] 12 號(hào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法第一章 總則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理，提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量，防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國人民銀行《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，結(jié)合《東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司貸款管理辦法》，制定本辦法。第七條 次級(jí)貸款核心定義：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的操作程序第十一條 新發(fā)放貸款的分類程序。審查人員對(duì)分類認(rèn)定表上的貸款資料的完整性、真實(shí)性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審查并簽署意見，報(bào)貸審會(huì)審議。形態(tài)未發(fā)生變化的自然人貸款按照本條第一款執(zhí)行；（三）存量損失類貸款直接反映分類結(jié)果，按年填制存量損失類貸款分類認(rèn)定表。（三）借款人的還款意愿。分類時(shí)要注重分析借款人和擔(dān)保人是否具備主體資格、公司要素是否齊全、還款條款含義是否明確、簽字人員是否經(jīng)過授權(quán)等。在日常的管理中，客戶經(jīng)理要按照有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，如果發(fā)現(xiàn)影響借款人財(cái)務(wù)狀況或貸款償還的因素發(fā)生重大變化，要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的定義、特征，按照一般操作流程及時(shí)進(jìn)行貸款形態(tài)的認(rèn)定和調(diào)整。公司要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果制定不良貸款控制和清收盤活計(jì)劃，并列入經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，定期考核兌現(xiàn)。（五）對(duì)損失類貸款，要及時(shí)足額申報(bào)債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要手段清收，盡可能的減少貸款損失，對(duì)確實(shí)已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。第六條流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。第十一條流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。第十六條 若借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等與前一次辦理信貸業(yè)務(wù)相比未發(fā)生較大變化，調(diào)查報(bào)告內(nèi)容可適當(dāng)簡(jiǎn)化。第二十三條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及貸款公司有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。第二十九條根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第三十五條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，貸款公司可視情況合理選擇貸款支付方式。（五）貸款發(fā)放后15日內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查，核對(duì)與貸款申請(qǐng)時(shí)的相關(guān)內(nèi)容，對(duì)于出現(xiàn)重大異常情況的，應(yīng)向相關(guān)部門匯報(bào)，及時(shí)采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)減少損失。上述資料如需留存復(fù)印件，應(yīng)由客戶經(jīng)理將復(fù)印件與原件核實(shí)后簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。條件成熟的可實(shí)行集中調(diào)查、集中用信、集中貸后管理。采取自主