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附錄三:小額貸款公司發(fā)放小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范-資料下載頁(yè)

2024-11-15 06:51本頁(yè)面
  

【正文】 和手續(xù),擬定清收處置預(yù)案。1建立風(fēng)險(xiǎn)拔備全面覆蓋制度。公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部按照審慎的會(huì)計(jì)政策,根據(jù)貸款五級(jí)分類余額,計(jì)提呆帳準(zhǔn)備金。1建立信貸員鱗選拔培訓(xùn)制度,提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)1建立完善業(yè)務(wù)流程和貸款質(zhì)量責(zé)任追究制度具體講抓住七個(gè)程序:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理程序可以分為業(yè)務(wù)領(lǐng)項(xiàng)域和非業(yè)務(wù)領(lǐng)域兩大部分。業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理程序主要包括對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、風(fēng)險(xiǎn)決策、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)考核、責(zé)任追究等七個(gè)程序。其中,前五個(gè)程序是針對(duì)選擇貸款客戶和管理信貸資產(chǎn)的程序,后兩個(gè)程序是對(duì)小額貸款公司職員在小額貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的行為進(jìn)行考核與追責(zé)的程序。(1)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是小額貸款公司針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)而開展的第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理程序,有關(guān)貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)與未來(lái)償債能力的重要風(fēng)險(xiǎn)是之后風(fēng)險(xiǎn)管理工作的基礎(chǔ),如果起始的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有識(shí)別出來(lái),那么后續(xù)的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理工作都是無(wú)效的。(2)風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)分析是在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)因素通過(guò)分析程序進(jìn)行驗(yàn)證,并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能會(huì)對(duì)借款人的還款能力產(chǎn)生多大的影響進(jìn)行分析的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一樣是風(fēng)險(xiǎn)管理程序中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、道德品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與規(guī)模、經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況和現(xiàn)金流狀況進(jìn)行分析,對(duì)其還款能力做出恰當(dāng)?shù)念A(yù)測(cè)。(3)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上,由小額貸款公司專門機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行審查,進(jìn)一步判斷盡職調(diào)查報(bào)告中披露的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否確實(shí)存在;分析判斷是否還有其他重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有被識(shí)別出并需要進(jìn)一步調(diào)查落實(shí);判斷公司是否具有能夠有效化解風(fēng)險(xiǎn)的防范與規(guī)避措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)初審和項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審兩個(gè)子環(huán)節(jié)。(4)風(fēng)險(xiǎn)決策。風(fēng)險(xiǎn)決策是指小額貸款公司決策主體根據(jù)相關(guān)授權(quán)對(duì)小額業(yè)務(wù)進(jìn)行決策的活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)決策要綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審中提到的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)因素以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施等情況,對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)做出是否放貸以及對(duì)擬放貸的貸款項(xiàng)目確定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方案。(5)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)管理是指小額貸款公司貸后管理人員按照既定的程序和要求,對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤檢查、監(jiān)管的活動(dòng)。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要密切關(guān)注影響借款人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和到期償債能力的各種重要因素,對(duì)相關(guān)擔(dān)保措施的項(xiàng)目,還需要對(duì)擔(dān)保能力是否出現(xiàn)不利變化持續(xù)關(guān)注。貸后風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要環(huán)節(jié)。一些小額貸款項(xiàng)目,盡管在貸前盡職調(diào)查以及評(píng)審決策時(shí)屬于較好的小額貸款項(xiàng)目,但由于相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與借款人自身情況的變化,出現(xiàn)了可能嚴(yán)重影響其到期償債能力的各種風(fēng)險(xiǎn),過(guò)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理就可以及時(shí)發(fā)現(xiàn),進(jìn)而防范和規(guī)避。(6)風(fēng)險(xiǎn)考核。風(fēng)險(xiǎn)考核是指通過(guò)一定的風(fēng)險(xiǎn)考核程序?qū)π☆~貸款公司的相關(guān)制度、流程是否有效,以及有效的風(fēng)險(xiǎn)制度、流程是否得到恰當(dāng)?shù)膱?zhí)行進(jìn)行檢驗(yàn)。(7)責(zé)任追究。這是小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一個(gè)程序,其與風(fēng)險(xiǎn)考核一道,有利于小額貸款公司對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與處罰,從而激勵(lì)員工培養(yǎng)管理文化,避免與防范嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生。微貸客戶信用風(fēng)險(xiǎn):第四講:小貸險(xiǎn)管理要點(diǎn)貸中法律審查 信用分析——“五C”分析法 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則 信用風(fēng)險(xiǎn)分析技巧 信用分析161。所謂信用分析是貸款人對(duì)借款人信用高低的估價(jià)。信用分析是小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容,貸款決策必須以信用分析為依據(jù)。161。無(wú)論何種貸款,對(duì)貸款申請(qǐng)人進(jìn)行信用分析都是保證貸款機(jī)構(gòu)收益的第一步,也是關(guān)鍵的一步。貸款給一位最終會(huì)違約的借款人或拒絕一位將會(huì)按期還款的借款人都是貸款人的損失。161。因此,信用分析的目的是甄別出“好”的借款任何“壞”的借款人,并以此為依據(jù),決定是否能夠發(fā)放貸款和以何種條件發(fā)放貸款。信用分析工作的好壞,直接關(guān)系到小額貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的成敗。161。信用分析主要圍繞五個(gè)方面進(jìn)行。這五個(gè)方面的英文開頭字母都為“C”,所以一般稱該種分析為“五C”原則。 總結(jié)161。對(duì)借款人進(jìn)行信用分析,既要進(jìn)行靜態(tài)分析,又要進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析,既要注重定性分析,更要注重定量分析。161。因此,在實(shí)際的信用分析過(guò)程中,客戶經(jīng)理既需要對(duì)借款人過(guò)去的信用狀況做全面的了解和分析,也要根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的變化趨勢(shì),對(duì)借款人未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力做出科學(xué)的預(yù)測(cè),同時(shí),要在定性分析的基礎(chǔ)上,運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析和現(xiàn)金流量分析等定量分析方法對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力做出準(zhǔn)確的估計(jì)。161。問(wèn)題:不考慮品質(zhì)因素,借款人為什么會(huì)主動(dòng)還款?161。答案:如果“違約”成本高于“守約”的成本,借款人就會(huì)更傾向于遵守合同。 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則161。原則二:關(guān)注違約成本,違約成本高的申請(qǐng)人,其信貸風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低;對(duì)于違約成本低的申請(qǐng)人,放貸額也應(yīng)控制在較低水平。借款人的穩(wěn)定性應(yīng)綜合考慮以上幾方面的因素161。理想的申請(qǐng)人應(yīng)在家庭因素和生意因素兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較高;161。如果某一方面相對(duì)較弱,但信貸員對(duì)申請(qǐng)人的品質(zhì)比較有信心,應(yīng)該也屬可接受范疇; 161。如果兩個(gè)方面穩(wěn)定性都比較差,則信貸風(fēng)險(xiǎn)較高,放款需要非常審慎! 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則161。原則三:作為貸款人,我們要更關(guān)注發(fā)生負(fù)面變化時(shí)貸款是否還安全,而不是把注意力放在發(fā)生正面變化時(shí)借款人的生意會(huì)多么興旺業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上下游關(guān)系161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)—采購(gòu)模式申請(qǐng)人A161。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)結(jié)算方式?銷售的穩(wěn)定性成本結(jié)構(gòu)?A、B兩個(gè)客戶過(guò)去一年的平均月經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)如表所示:?二者的銷售額、凈利和月可支完全相同。?不同之處在于A、B的成本結(jié)構(gòu)不同;A的固定費(fèi)用與變動(dòng)成本之比為80:20;B則為20:80。成本結(jié)構(gòu)(續(xù))?假如市場(chǎng)情況出現(xiàn)負(fù)面變化,二者的銷售額都下降20%,那么二者的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)將變?yōu)椋??我們可以看到,A的月可支降幅(%)遠(yuǎn)高于B(40%); ?若當(dāng)時(shí)按照月供/月可支為60%的比例發(fā)放貸款,則B仍然有能力償還,而A償還能力則遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足(月可支僅有月供的40%多)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)161。毛利率是影響客戶月可支的一個(gè)很重要的因素,因此,客戶毛利率的穩(wěn)定性是影響貸款安全的一個(gè)重要因素。161。原材料價(jià)格如對(duì)鋼釘廠來(lái)說(shuō),鋼材價(jià)格的波動(dòng);對(duì)賣小籠包的早點(diǎn)鋪來(lái)說(shuō),豬肉價(jià)格的波動(dòng);?對(duì)于此類客戶,要關(guān)注客戶是否可以把上漲的成本通過(guò)提高產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給其下游;如果由于競(jìng)爭(zhēng)激烈很難提高產(chǎn)品價(jià)格,就需看原材料價(jià)格波動(dòng)的幅度大小和客戶毛利率空間的大小,如果毛利率很薄,難以承受原材料價(jià)格的較大漲幅,則貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很高。161。產(chǎn)品/服務(wù)價(jià)格?產(chǎn)品/服務(wù)價(jià)格的穩(wěn)定是保證客戶盈利穩(wěn)定性的另一重要方面。?如果客戶生產(chǎn)的產(chǎn)品/服務(wù)價(jià)格波動(dòng)較大,則會(huì)使貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。如養(yǎng)豬戶; ?對(duì)于產(chǎn)品/服務(wù)價(jià)格變化比較大的客戶,在放貸和額度方面應(yīng)采用更加審慎的政策。161。價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)(續(xù))?原材料和產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)還會(huì)影響存貨的價(jià)值,特別是對(duì)貿(mào)易類的客戶。?客戶存貨數(shù)量越大,則面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)越大;客戶存貨價(jià)格波動(dòng)性越大,其價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也越大。(特別是服裝及季節(jié)性強(qiáng)和有保質(zhì)期的存貨)?因此,對(duì)于從事價(jià)格波動(dòng)性高的商品(如鋼材、液化氣、汽油)的貿(mào)易的客戶,控制存貨水平的能力就是非常重要的一個(gè)方面。在滿足經(jīng)營(yíng)需求的前提下,存貨水平控制的越低,則可能遭受的負(fù)面打擊程度也越低。?對(duì)于希望通過(guò)多存貨、以通過(guò)價(jià)格上漲獲利的貿(mào)易商,放貸要非常的審慎。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)161。在微貸客戶中,不同的生意所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也有較大的差異。161。雜貨鋪、小超市、小吃鋪、普通理發(fā)店等行業(yè)服務(wù)于百姓的日常生活,如外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境未出現(xiàn)大的變化,通??蛻舻男枨?、銷售會(huì)比較穩(wěn)定。161。建材、鋼鐵經(jīng)銷、家具、裝修、衛(wèi)浴潔具等生意會(huì)和房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度有高度的關(guān)聯(lián),而房地產(chǎn)行業(yè)為周期性行業(yè),受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響較大。因此對(duì)這些行業(yè)放款時(shí),同樣要注意其潛在的波動(dòng)性。161。從事高端產(chǎn)品、奢侈品生意的客戶所面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也比較高。投資類貸款161。對(duì)于用于投資目的的貸款,如客戶投資不成功,則可能對(duì)客戶的償債能力造成嚴(yán)重的影響。161。例如:某店老板,生意穩(wěn)定、良好,靠生意的盈利,每月有月可支8000元;貸款人依據(jù)該償還能力放款6萬(wàn)元,月還款5400元,月還款額/月可支為67.5%。161。該老板用貸款和自有資金開新店,新店平均每月固定費(fèi)用7000元。161。結(jié)果新店生意不好,每月僅可產(chǎn)生3000元毛利,扣除固定費(fèi)用后每月虧損4000元。161。綜上,開新店后,該客戶的月可支由之前的8000元降低為4000元,遠(yuǎn)低于每月的還款額(5400),貸款形成風(fēng)險(xiǎn)!投資類貸款—預(yù)測(cè)?因此對(duì)于投資類貸款,除了以現(xiàn)有生意為基礎(chǔ)計(jì)算月可支外,還應(yīng)對(duì)投資后的月可支進(jìn)行預(yù)測(cè)。?仍以前例為例,客戶現(xiàn)有財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)(月平均數(shù)據(jù))如下表:投資類貸款—預(yù)測(cè)(續(xù))投資類貸款—預(yù)測(cè)(續(xù))?續(xù)上頁(yè)?對(duì)于該客戶,我們可以很容易計(jì)算出右表的結(jié)果?根據(jù)其生意的特點(diǎn)、客戶積累的規(guī)律、新店的位置等因素,我們可以決定能夠讓放貸人放心的放貸水平是多少。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)161??蛻粲泻戏ń?jīng)營(yíng)資格嗎?特別是需要特別許可的行業(yè)(如花炮廠)。161。客戶在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中有違反法律法規(guī)的行為嗎? 161。 如對(duì)飯店來(lái)講《衛(wèi)生條例》; 161。銷售冒牌貨的貿(mào)易商; 161??蛻粲忻黠@的偷逃稅行為嗎?161。雖然大部分微貸客戶所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不突出,但如果客戶有明顯的嚴(yán)重違法違規(guī)行為,將來(lái)一旦受到處罰,則會(huì)對(duì)我們貸款的安全造成嚴(yán)重的影響。所以在實(shí)際工作中一旦遇到類似情況,如客戶偷稅行為嚴(yán)重,則要審慎。意外事件 161?;馂?zāi) 161。盜竊161。經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外 161。家庭發(fā)生重大變故 161。生產(chǎn)事故 161。疫病 161。自然災(zāi)害161。以上這些情況的發(fā)生都有可能對(duì)借款人的生意、家庭,相應(yīng)地對(duì)其還款能力造成重大的打擊。在評(píng)估貸款時(shí)我們要充分考慮此類風(fēng)險(xiǎn)的高低、客戶是否有控制這些風(fēng)險(xiǎn)的措施??偨Y(jié):可能導(dǎo)致微型客戶生意失敗最終引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素 161。關(guān)鍵供應(yīng)中斷 161。進(jìn)貨出現(xiàn)殘次品161。丟失重要客戶/客戶取消大宗訂單 161。原材料/產(chǎn)品運(yùn)輸出現(xiàn)問(wèn)題 161。原材料價(jià)格大幅上升 161。產(chǎn)品價(jià)格大幅下降 161??傮w市場(chǎng)需求減少 161。新投資不成功161。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所無(wú)法以合理價(jià)值續(xù)租 161。違法經(jīng)營(yíng)被懲處 161。主要經(jīng)營(yíng)者發(fā)生意外161。關(guān)鍵/擁有特殊技能員工離職 ……總結(jié): 信用增強(qiáng)/風(fēng)險(xiǎn)緩釋 因素161。如果存在以下情形,往往可以在一定程度上降低/緩解貸款的風(fēng)險(xiǎn),它們也是放貸時(shí)應(yīng)該加以考慮的因素:配偶有穩(wěn)定、可觀的工作收入家庭有其他的、不同種類的生意兩個(gè)在不同位置的店面保險(xiǎn)(包括人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))高質(zhì)量的保證人/聯(lián)保小組成員161。風(fēng)險(xiǎn)防范是對(duì)整個(gè)貸款業(yè)務(wù)中,在貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前采取相應(yīng)的措施和方法,使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)防范包括信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的控制。 信用風(fēng)險(xiǎn)防范161。信用風(fēng)險(xiǎn)的防范包括風(fēng)險(xiǎn)的回避、分散、轉(zhuǎn)移等幾個(gè)方面。(1)貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避161。貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避是指在貸款決策時(shí),以信用風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ),主動(dòng)放棄或拒絕風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款方案。(2)貸款風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移161。貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是貸款人以某種方式將貸款風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)處理方式。貸款人通??蛇\(yùn)用以下方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn):?一是擔(dān)保。貸款人以保證貸款或抵押、質(zhì)押的方式發(fā)放貸款,把一部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保證人或提供抵押、質(zhì)押的借款人或第三人。?二是保險(xiǎn)。這種方式有兩種類型:一是直接投保,即貸款人作為投保人,向保險(xiǎn)公司投保借款人信用保險(xiǎn)。另一種是間接投保,即根據(jù)貸款人的要求,借款人作為投保人,向保險(xiǎn)公司投保自己的信用保險(xiǎn)或投保其抵押品的財(cái)產(chǎn)。受益人為貸款人。(3)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散161。貸款風(fēng)險(xiǎn)分散是指貸款人按貸款對(duì)象、結(jié)構(gòu)、行業(yè)、地域等把貸款分散為不同的組成部分進(jìn)行優(yōu)化組合,以達(dá)到最小風(fēng)險(xiǎn)下,求得最大收益的目的。?貸款對(duì)象的分散是避免貸款向某個(gè)借款人或某些借款人貸款過(guò)度傾斜的措施。?結(jié)構(gòu)的分散是指貸款人保持不同貸款的種類、期限、方式等結(jié)構(gòu)的合理比例,以增加資金的流動(dòng)性、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。?行業(yè)分散是指將貸款分布在多種行業(yè)和產(chǎn)品上,避免某些行業(yè)衰落或某些產(chǎn)品的滯銷使貸款遭受損失。?地域分散是指貸款不應(yīng)集中同一地區(qū)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系:161。嚴(yán)密的內(nèi)控管理機(jī)制 161。標(biāo)準(zhǔn)的貸款操作流程 161。規(guī)范的審批決策機(jī)制 161。健全的財(cái)務(wù)管理制度 161。嚴(yán)格的隊(duì)伍管理 貸款分類161。貸款分類是指金融機(jī)構(gòu)的信貸分析和管理人員,或監(jiān)管當(dāng)局的檢查人員,綜合能獲得的全部信息并運(yùn)用最佳判斷,根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)質(zhì)量做出評(píng)價(jià)并通過(guò)評(píng)價(jià)把結(jié)果劃分為若干類別。因此貸款分類既包括分類的過(guò)程,也包括分類的結(jié)果。161。貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)是衡量貸款內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量的一種估價(jià)尺度,是貸款檔次劃分的準(zhǔn)則,不同的分類標(biāo)準(zhǔn)也就有不同的貸款分類方法,從世界各國(guó)貸款分類制度的實(shí)踐來(lái)看,大體有三種做法,其中以美國(guó)的五級(jí)分類法為較多的國(guó)家和地區(qū)所采用。161。2002年1月1日起,我國(guó)正式執(zhí)行貸款五級(jí)分類管理制度。貸款計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)及五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)四、全流程風(fēng)控法四、流程控制——業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分解 流程風(fēng)控法——信貸員選拔 流程風(fēng)控法——信貸員培訓(xùn) 流程風(fēng)控法——目標(biāo)客戶的選擇 流程風(fēng)控法—目標(biāo)客戶的選擇 流程風(fēng)控法——市場(chǎng)營(yíng)銷 流程風(fēng)控法——業(yè)務(wù)受理 流程風(fēng)控法——貸前調(diào)查 流程風(fēng)控法——貸款審批 流程風(fēng)控法——貸款發(fā)放 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 流程風(fēng)控法——貸后管理 l貸款五級(jí)分類將貸款劃分為不同檔次,判斷債務(wù)人及時(shí)償還貸款本息的可能性(半年需要進(jìn)行一次分類)貸款五級(jí)分類內(nèi)容:正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失 貸款五級(jí)分類目的:分類管理,加強(qiáng)針對(duì)性 貸款分類遵循的原則真實(shí)性原則及時(shí)性原則重要性原則審慎性原則 總結(jié)謝謝 __
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