【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (5)審查借款人的供職單位、收入狀況及其他償債能力情況 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人就業(yè)狀況虛假，無(wú)固定收入來(lái)源，提供虛假收入證明文件。 規(guī)避措施：電話、走訪方式核對(duì)借款人的就業(yè)狀況，審查借款人供職單位是否真實(shí)，了解借款人所在單位的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及收入情況，提高辨別能力，防止受騙上當(dāng)。借款人提供的其他償債證明文件復(fù)印件必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (6)審查借款人的償債能力 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人由于收入或財(cái)產(chǎn)狀況的改變而不能如期償還貸款。 規(guī)避措施： 要對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)等因素，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及未來(lái)收入的可靠性，審查借款人的還款能力。 審查客戶(hù)出具的收人情況水平是否能保證還款計(jì)劃的 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 落實(shí)。一般要求，月均還款金額不超過(guò)客戶(hù)家庭總收人的 50％。還需要求 (借款人家庭收入總額 — 月均還款額 )247。家庭總?cè)丝?≥當(dāng)?shù)厝司孪M(fèi)額。 對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)狀況及債務(wù)狀況作出綜合的評(píng)價(jià)。應(yīng)要求借款人提供銀行認(rèn)可財(cái)產(chǎn)證明文件，包括借款人家庭成員的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明，納稅證明，銀行對(duì)帳單、銀行儲(chǔ)蓄存折、存單，股票、國(guó)債等有價(jià)證券，保險(xiǎn)單及汽車(chē)、房屋等財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明的原件、復(fù)印件，并要求其填報(bào)債務(wù)情況聲明，以便對(duì)借款人的已有財(cái)產(chǎn)償付貸款的能力進(jìn)行審查。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見(jiàn)并由保險(xiǎn)公司出具《承保確認(rèn)函》，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)： (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書(shū)； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車(chē)抵押登記申請(qǐng)書(shū)、委托書(shū)上簽字并蓋章； 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用，給客戶(hù)發(fā)票或代收費(fèi)憑證； 貸款審批： 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見(jiàn)，填制《借款申請(qǐng)審批表》，并簽署意見(jiàn)后連同借款借據(jù)交部門(mén)負(fù)責(zé)人審核并簽署意見(jiàn)，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （七）個(gè)人商用車(chē)貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車(chē)行通知后，核對(duì)購(gòu)車(chē)人與車(chē)行簽訂的購(gòu)車(chē)合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： 針對(duì)個(gè)人汽車(chē)投資經(jīng)營(yíng)貸款的貸前調(diào)查工作和個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個(gè)人汽車(chē)投資經(jīng)營(yíng)貸款容易受到國(guó)家政策、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)能力等方面的 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 影響，而造成借款人的預(yù)期收人不確定，因此，在發(fā)放個(gè)人汽車(chē)投資經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)要著重審查借款人的經(jīng)營(yíng)能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢(shì)，從嚴(yán)控制貸款成數(shù)、貸款年限等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營(yíng)者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購(gòu)車(chē)用途。借款人所購(gòu)車(chē)輛用于營(yíng)運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營(yíng)運(yùn)合同 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 或貨物運(yùn)輸協(xié)議，并復(fù)印留檔。 要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營(yíng)收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃，降低個(gè)人還貸過(guò)程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 對(duì)于個(gè)人購(gòu)車(chē)掛靠公司進(jìn)行營(yíng)運(yùn)的，由于車(chē)輛實(shí)際擁有人是借款人個(gè)人，而車(chē)輛手續(xù)為掛靠單位，這就造成 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款合同和抵押合同主體不一致的問(wèn)題，為使得到法律的充分保護(hù)，要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關(guān)系的文件，并要求掛靠單位簽署機(jī)動(dòng)車(chē)輛所有權(quán)確認(rèn)書(shū)，已明確各自的權(quán)利、義務(wù)。 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見(jiàn)，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后： (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開(kāi)戶(hù)手續(xù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)； (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書(shū)； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車(chē)抵押登記申請(qǐng)書(shū)、委托書(shū)上簽字并蓋章 。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用，給客戶(hù)發(fā)票或代收費(fèi)憑證； 貸款審批： 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見(jiàn)，填制《借款申請(qǐng)審批表》，并簽署意見(jiàn)后連同借款借據(jù)交部門(mén)負(fù)責(zé)人審核并簽署意見(jiàn)，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （九）法人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車(chē)行通知后，核對(duì)購(gòu)車(chē)人與車(chē)行簽訂的購(gòu)車(chē)合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人不符合借款基本條件 規(guī)避措施：信貸人員與借款人填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》 ， 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 填寫(xiě)后由借款單位簽字蓋章確認(rèn)。確認(rèn)借款公司的自然狀況是否具備借款的基本條件，抵貸比例是否符合銀行規(guī)定。了解借款單位所購(gòu)車(chē)輛的用途。 (2)審查借款人提供公司資料的真實(shí)性、完整性、一致性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款單位提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須到企業(yè)走訪，要求借款單位提供辦公場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同，并對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款單位提供的證明文件復(fù)印件 (企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證、財(cái)務(wù)報(bào)表、董事會(huì)決議或職代會(huì)決議、納稅證明、銀行對(duì)賬單、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告 )必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒，查驗(yàn)公司文件年檢標(biāo)識(shí)是否連續(xù)有效。 (3)審查借款人購(gòu)車(chē)交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：車(chē)輛來(lái)源有問(wèn)題，交易本身不合法；汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與借款人相互勾結(jié)，利用虛假交易行為套取貸款。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過(guò)交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車(chē)輛性能。 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 檢驗(yàn)車(chē)輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 針對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商及借款人提供的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)合同、機(jī)動(dòng)車(chē)輛合格證進(jìn)行核對(duì)，確定借款人購(gòu)買(mǎi)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的品牌車(chē)型、車(chē)輛顏色、車(chē)架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施