【文章內(nèi)容簡介】 最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (5)審查借款人的供職單位、收入狀況及其他償債能力情況 風險點：借款人就業(yè)狀況虛假，無固定收入來源，提供虛假收入證明文件。 規(guī)避措施：電話、走訪方式核對借款人的就業(yè)狀況，審查借款人供職單位是否真實，了解借款人所在單位的行業(yè)發(fā)展趨勢及收入情況，提高辨別能力，防止受騙上當。借款人提供的其他償債證明文件復印件必須審查是否與原件相符，并在復印件上加蓋“經(jīng)審驗，與原件相符”印鑒。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (6)審查借款人的償債能力 風險點：借款人由于收入或財產(chǎn)狀況的改變而不能如期償還貸款。 規(guī)避措施： 要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢等因素，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及未來收入的可靠性，審查借款人的還款能力。 審查客戶出具的收人情況水平是否能保證還款計劃的 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 落實。一般要求，月均還款金額不超過客戶家庭總收人的 50％。還需要求 (借款人家庭收入總額 — 月均還款額 )247。家庭總人口 ≥當?shù)厝司孪M額。 對借款人的財產(chǎn)狀況及債務狀況作出綜合的評價。應要求借款人提供銀行認可財產(chǎn)證明文件，包括借款人家庭成員的職業(yè)及經(jīng)濟收入證明，納稅證明，銀行對帳單、銀行儲蓄存折、存單，股票、國債等有價證券，保險單及汽車、房屋等財產(chǎn)的產(chǎn)權證明的原件、復印件，并要求其填報債務情況聲明，以便對借款人的已有財產(chǎn)償付貸款的能力進行審查。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見并由保險公司出具《承保確認函》，確認保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (3)借款人的財產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章； 收取借款人應交納的相關費用，給客戶發(fā)票或代收費憑證； 貸款審批： 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制《借款申請審批表》，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批； 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （七）個人商用車貸款業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進行調(diào)查認證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進行貸前調(diào)查工作： 針對個人汽車投資經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查工作和個人汽車消費貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個人汽車投資經(jīng)營貸款容易受到國家政策、市場環(huán)境、經(jīng)營能力等方面的 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 影響，而造成借款人的預期收人不確定，因此，在發(fā)放個人汽車投資經(jīng)營貸款時要著重審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢，從嚴控制貸款成數(shù)、貸款年限等風險參數(shù)： 風險點：由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因導致經(jīng)營嚴重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購車用途。借款人所購車輛用于營運的必須要求其提交交通運輸許可證、營運合同 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 或貨物運輸協(xié)議，并復印留檔。 要對借款人從事的營運行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實際情況制定合理的還款計劃，降低個人還貸過程中因資金周轉所出現(xiàn)的暫時性逾期。 對于個人購車掛靠公司進行營運的，由于車輛實際擁有人是借款人個人，而車輛手續(xù)為掛靠單位，這就造成 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款合同和抵押合同主體不一致的問題，為使得到法律的充分保護，要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關系的文件，并要求掛靠單位簽署機動車輛所有權確認書，已明確各自的權利、義務。 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見，確認保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)后： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款人關于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險； (3)借款人的財產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章 。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 收取借款人應交納的相關費用，給客戶發(fā)票或代收費憑證； 貸款審批： 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制《借款申請審批表》，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批； 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （九）法人汽車貸款業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)處理要求 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進行調(diào)查認證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進行貸前調(diào)查工作： (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風險點：借款人不符合借款基本條件 規(guī)避措施：信貸人員與借款人填寫《借款申請書》 ， 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 填寫后由借款單位簽字蓋章確認。確認借款公司的自然狀況是否具備借款的基本條件，抵貸比例是否符合銀行規(guī)定。了解借款單位所購車輛的用途。 (2)審查借款人提供公司資料的真實性、完整性、一致性 風險點：借款單位提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須到企業(yè)走訪，要求借款單位提供辦公場所的產(chǎn)權證明或房屋租賃合同，并對其進行現(xiàn)場考察。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款單位提供的證明文件復印件 (企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證、財務報表、董事會決議或職代會決議、納稅證明、銀行對賬單、公司章程、驗資報告 )必須審查是否與原件相符，并在復印件上加蓋“經(jīng)審驗，與原件相符”印鑒，查驗公司文件年檢標識是否連續(xù)有效。 (3)審查借款人購車交易的真實性 風險點：車輛來源有問題，交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互勾結，利用虛假交易行為套取貸款。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時認可首付款收據(jù)的真實性。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 針對汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購買合同、機動車輛合格證進行核對，確定借款人購買的機動車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發(fā)動機號碼。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施