【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 國(guó)家行業(yè)政策 細(xì)分市場(chǎng)地位 （五）信貸產(chǎn)品 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （六）其他 明顯異常的財(cái)務(wù)指標(biāo) 如：高資產(chǎn)，低收益；或者低資產(chǎn)，高收益。 不被“科技型”蒙蔽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 舉例：某行小企業(yè)貸款中參考指標(biāo)與思路 某銀行審批中的參考指標(biāo) 某銀行小企業(yè)貸款思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 六、小額（小企業(yè)）授信的市場(chǎng)環(huán)境 中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法（ 2023年，全國(guó)人大） 銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)（ 2023年，銀監(jiān)會(huì)） 建立和完善小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制” (2023,銀監(jiān)會(huì) ) 銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（ 2023年，銀監(jiān)會(huì)） 關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（ 2023年 12月 ，銀監(jiān)會(huì)） 政策支持 —— 銀 行 家 的 搖 籃 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席劉明康表 示，銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)對(duì)單戶金額 500萬(wàn)元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度 銀監(jiān)會(huì)黨委委員、主席助理閻慶民就 2023年小企業(yè)金融服務(wù)工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸；二是切實(shí)保證小企業(yè)信貸的投放力度； —— 銀 行 家 的 搖 籃 三是進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸評(píng)審機(jī)制，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面加強(qiáng)創(chuàng)新；五是提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 財(cái)政部副部長(zhǎng)李勇 ： 財(cái)政部根據(jù)“十二五”規(guī)劃的大方針，又列出了一些細(xì)化的措施，完善了政策內(nèi)容和支持方式，在加大規(guī)模之外，還積極跟有關(guān)部門進(jìn)行政策協(xié)調(diào)、配合，充分發(fā)揮財(cái)政配置社會(huì)資源的積極作用，不光是政府資金，還要利用市場(chǎng)資金來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年財(cái)政仍將繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)支持力度，完善政策內(nèi)的支持方式，充分發(fā)揮財(cái)政配置社會(huì)資源的作用，支持中小企業(yè)初期發(fā)展，鼓勵(lì)地方發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)群體。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的主要原則 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ?根據(jù)貸款對(duì)象的需求調(diào)整產(chǎn)品 ?★小額 ?★短期 ?★營(yíng)業(yè)資金或者流動(dòng)性貸款、針對(duì)性不用特別強(qiáng)調(diào) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ★提供最佳的客戶服務(wù) ★快速放款 ★費(fèi)用能覆蓋貸款成本 客戶貸款需求能得到滿足 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ?簡(jiǎn)捷的申請(qǐng)流程 ?★簡(jiǎn)潔的申請(qǐng)表格 ?★迅速的貸款評(píng)估 ?★貸款審核：通過(guò)正式和非正式手段 ?★分權(quán)決策機(jī)構(gòu) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ★不需要傳統(tǒng)的抵押 ★按表現(xiàn)等級(jí)原則對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估 ★信貸員負(fù)責(zé)貸款全部流程 降低交易成本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 3） ?創(chuàng)新貸款安全評(píng)估 ?★與客戶保持緊密，長(zhǎng)期的關(guān)系 ?★還款能力的評(píng)估應(yīng)建立在現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)上 ?★提供非傳統(tǒng)抵押方式的選擇 ?★建立還款激勵(lì)機(jī)制 降低風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二章 信貸風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險(xiǎn)綜述 一、信貸風(fēng)險(xiǎn) 信貸風(fēng)險(xiǎn)是在我國(guó)是銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)，以四大國(guó)有商業(yè)銀行和交行為例，歷次不良貸款剝離情況為： （ 1） 1999 年，中央相繼成立四家金融資產(chǎn)管理公司，收購(gòu)四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn) 13873 億元； —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險(xiǎn)綜述 （ 2）工行 04年上市前 7060億元不良貸款，05年 8月剝離遼寧省分行 1400億元不良貸款。建行中行 04年上市前剝離 2787億元不良貸款， 05年交通銀行上市前剝離 469億元不良貸款。去年農(nóng)行初步方案剝離 8000億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險(xiǎn)綜述 （ 3） 2023年 12月末，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均不良貸款率 %。 歷次剝離不良貸款之和約為 33500億元，這還不包括各商業(yè)銀行用利潤(rùn)核銷、其它商業(yè)銀行地方政府核銷和轉(zhuǎn)化的不良資產(chǎn)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、信貸風(fēng)險(xiǎn) (一）含義： 信貸風(fēng)險(xiǎn)：主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料的不確定性因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。 （二）貸款收益的大小與風(fēng)險(xiǎn)的大小呈正比例關(guān)系 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸損失是兩個(gè)不同的概念風(fēng)險(xiǎn)只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實(shí)性。 （四）貸款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)貸款的區(qū)別 貸款風(fēng)險(xiǎn)是遭受損失的可能性 風(fēng)險(xiǎn)貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)特別大的貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因 非對(duì)稱信息問(wèn)題： 貸款前：企業(yè)為了獲得貸款可能隱藏信息 貸中：企業(yè)對(duì)貸款資金的使用可能隱藏 貸后：更多地表現(xiàn)在企業(yè)對(duì)貸款抵押（質(zhì)押）物價(jià)值變動(dòng)的隱藏。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 成因具體表現(xiàn) （一）外部因素 （溫州案例） （政府融資平臺(tái)是一個(gè)比較典型的表現(xiàn)） （金融自由化的因素特別明顯） —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）內(nèi)部管理方面的原因 （貸款的專業(yè)性、市場(chǎng)性上升，****銀行的貸審會(huì)改革） 、重貸輕收 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）產(chǎn)生的特殊原因 表現(xiàn)在 5個(gè)方面 表現(xiàn)在 4個(gè)方面 表現(xiàn)在 8個(gè)方面 —— 銀 行 家 的 搖 籃 簡(jiǎn)單小結(jié) 認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵，也是采取具體管理措施的基礎(chǔ)。 同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的一部分。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、信貸風(fēng)險(xiǎn)的類型 （一）新巴塞爾協(xié)議： 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）按信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分：（我國(guó)） 信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險(xiǎn)詳解 —— 銀 行 家 的 搖 籃 是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，指借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。注意： 違約的原因有：客觀上喪失償還能力違約及主觀故意違約兩種 ,即道德風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn)的典型案例 —— 美國(guó)次貸危機(jī) —— 銀 行 家 的 搖 籃 (2)案例：美國(guó)次貸危機(jī) 美國(guó)投資家吉姆 羅杰斯的話說(shuō)，“人們可以不付任何定金和頭款、甚至在實(shí)際上沒(méi)有錢的情況下買房子，這在世界歷史上是唯一的一次，這是我們住房市場(chǎng)中有過(guò)的最壞的泡沫，也是我們需要清理的最壞的泡沫”。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 美國(guó)住房抵押貸款 種類 信用評(píng)分 1 優(yōu)質(zhì)抵押貸款 680分 2 抵押貸款 620680分 3 次級(jí)抵押貸款 低于 620分 050100150200250January 2023June 2023November 2023April 2023September 2023February 2023July 2023December 2023May 2023October 2023March 2023August