【文章內(nèi)容簡介】 國家行業(yè)政策 細分市場地位 （五）信貸產(chǎn)品 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （六）其他 明顯異常的財務(wù)指標 如：高資產(chǎn)，低收益；或者低資產(chǎn)，高收益。 不被“科技型”蒙蔽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 舉例：某行小企業(yè)貸款中參考指標與思路 某銀行審批中的參考指標 某銀行小企業(yè)貸款思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 六、小額（小企業(yè)）授信的市場環(huán)境 中華人民共和國中小企業(yè)促進法（ 2023年，全國人大） 銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見（ 2023年，銀監(jiān)會） 建立和完善小企業(yè)貸款的“六項機制” (2023,銀監(jiān)會 ) 銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（ 2023年，銀監(jiān)會） 關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的指導(dǎo)意見（ 2023年 12月 ，銀監(jiān)會） 政策支持 —— 銀 行 家 的 搖 籃 中國銀監(jiān)會黨委書記、主席劉明康表 示，銀監(jiān)會將重點對單戶金額 500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度 銀監(jiān)會黨委委員、主席助理閻慶民就 2023年小企業(yè)金融服務(wù)工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸；二是切實保證小企業(yè)信貸的投放力度； —— 銀 行 家 的 搖 籃 三是進一步完善小企業(yè)信貸評審機制，實現(xiàn)標準化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理、市場營銷等方面加強創(chuàng)新；五是提升風(fēng)險管理水平，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風(fēng)險緩釋體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 財政部副部長李勇 ： 財政部根據(jù)“十二五”規(guī)劃的大方針，又列出了一些細化的措施，完善了政策內(nèi)容和支持方式，在加大規(guī)模之外，還積極跟有關(guān)部門進行政策協(xié)調(diào)、配合，充分發(fā)揮財政配置社會資源的積極作用，不光是政府資金，還要利用市場資金來支持中小企業(yè)的發(fā)展。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年財政仍將繼續(xù)加大對中小企業(yè)支持力度，完善政策內(nèi)的支持方式，充分發(fā)揮財政配置社會資源的作用，支持中小企業(yè)初期發(fā)展，鼓勵地方發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)群體。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的主要原則 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ?根據(jù)貸款對象的需求調(diào)整產(chǎn)品 ?★小額 ?★短期 ?★營業(yè)資金或者流動性貸款、針對性不用特別強調(diào) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 1） ★提供最佳的客戶服務(wù) ★快速放款 ★費用能覆蓋貸款成本 客戶貸款需求能得到滿足 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ?簡捷的申請流程 ?★簡潔的申請表格 ?★迅速的貸款評估 ?★貸款審核：通過正式和非正式手段 ?★分權(quán)決策機構(gòu) —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 2） ★不需要傳統(tǒng)的抵押 ★按表現(xiàn)等級原則對企業(yè)進行評估 ★信貸員負責(zé)貸款全部流程 降低交易成本 —— 銀 行 家 的 搖 籃 微型金融的核心原則（ 3） ?創(chuàng)新貸款安全評估 ?★與客戶保持緊密，長期的關(guān)系 ?★還款能力的評估應(yīng)建立在現(xiàn)金流量的預(yù)測上 ?★提供非傳統(tǒng)抵押方式的選擇 ?★建立還款激勵機制 降低風(fēng)險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二章 信貸風(fēng)險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險綜述 一、信貸風(fēng)險 信貸風(fēng)險是在我國是銀行最大的風(fēng)險，以四大國有商業(yè)銀行和交行為例，歷次不良貸款剝離情況為： （ 1） 1999 年，中央相繼成立四家金融資產(chǎn)管理公司，收購四大國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn) 13873 億元； —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險綜述 （ 2）工行 04年上市前 7060億元不良貸款，05年 8月剝離遼寧省分行 1400億元不良貸款。建行中行 04年上市前剝離 2787億元不良貸款， 05年交通銀行上市前剝離 469億元不良貸款。去年農(nóng)行初步方案剝離 8000億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險綜述 （ 3） 2023年 12月末，四大國有商業(yè)銀行平均不良貸款率 %。 歷次剝離不良貸款之和約為 33500億元，這還不包括各商業(yè)銀行用利潤核銷、其它商業(yè)銀行地方政府核銷和轉(zhuǎn)化的不良資產(chǎn)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、信貸風(fēng)險 (一）含義： 信貸風(fēng)險：主要指銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預(yù)料的不確定性因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。 （二）貸款收益的大小與風(fēng)險的大小呈正比例關(guān)系 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）信貸風(fēng)險與信貸損失是兩個不同的概念風(fēng)險只是一種可能性，而損失則是一種現(xiàn)實性。 （四）貸款風(fēng)險與風(fēng)險貸款的區(qū)別 貸款風(fēng)險是遭受損失的可能性 風(fēng)險貸款是一種風(fēng)險特別大的貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、信貸風(fēng)險的成因 非對稱信息問題： 貸款前：企業(yè)為了獲得貸款可能隱藏信息 貸中：企業(yè)對貸款資金的使用可能隱藏 貸后：更多地表現(xiàn)在企業(yè)對貸款抵押（質(zhì)押）物價值變動的隱藏。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 成因具體表現(xiàn) （一）外部因素 （溫州案例） （政府融資平臺是一個比較典型的表現(xiàn)） （金融自由化的因素特別明顯） —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）內(nèi)部管理方面的原因 （貸款的專業(yè)性、市場性上升，****銀行的貸審會改革） 、重貸輕收 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）產(chǎn)生的特殊原因 表現(xiàn)在 5個方面 表現(xiàn)在 4個方面 表現(xiàn)在 8個方面 —— 銀 行 家 的 搖 籃 簡單小結(jié) 認識信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因，是識別風(fēng)險，提高風(fēng)險管理水平的關(guān)鍵，也是采取具體管理措施的基礎(chǔ)。 同時也是風(fēng)險管理的一部分。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、信貸風(fēng)險的類型 （一）新巴塞爾協(xié)議： 信用風(fēng)險 操作風(fēng)險 市場風(fēng)險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）按信貸風(fēng)險產(chǎn)生原因分：（我國） 信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、匯率風(fēng)險和國際風(fēng)險等。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風(fēng)險詳解 —— 銀 行 家 的 搖 籃 是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險，指借款人違約的風(fēng)險。注意： 違約的原因有：客觀上喪失償還能力違約及主觀故意違約兩種 ,即道德風(fēng)險和客戶風(fēng)險。 信用風(fēng)險的典型案例 —— 美國次貸危機 —— 銀 行 家 的 搖 籃 (2)案例：美國次貸危機 美國投資家吉姆 羅杰斯的話說，“人們可以不付任何定金和頭款、甚至在實際上沒有錢的情況下買房子，這在世界歷史上是唯一的一次，這是我們住房市場中有過的最壞的泡沫，也是我們需要清理的最壞的泡沫”。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 美國住房抵押貸款 種類 信用評分 1 優(yōu)質(zhì)抵押貸款 680分 2 抵押貸款 620680分 3 次級抵押貸款 低于 620分 050100150200250January 2023June 2023November 2023April 2023September 2023February 2023July 2023December 2023May 2023October 2023March 2023August