貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)-01-貸款決策與貸款審批(編輯修改稿)
2024-11-19 22:32 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款價(jià)格水平 ，將其作為本行貸款定價(jià)的參考。 銀行與客戶的整體關(guān)系 貸款通常是銀行維系客戶關(guān)系的支撐點(diǎn)，故銀行貸款定價(jià)還應(yīng)該全面考慮客戶與銀行之間的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。,貸款定價(jià)方法,存款補(bǔ)償余額 銀行有時(shí)會(huì)要求借款人保持一定的存款余額，即存款補(bǔ)償余額，以此作為發(fā)放貸款的附加條件。存款補(bǔ)償余額實(shí)際上是一種隱含貸款價(jià)格，故而與貸款利率之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了若干貸款定價(jià)方法，每種方法體現(xiàn)著不同的定價(jià)策略。,成本加成定價(jià)法 這種定價(jià)方法比較簡(jiǎn)單，假定貸款利率包括四個(gè)組成部分：可貸資金的成本、非資金性經(jīng)營(yíng)成本、違約風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償費(fèi)用（違約成本）、預(yù)期利潤(rùn)，也即在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率，又稱成本相加定價(jià)法。貸款利率的計(jì)算公式為：,貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經(jīng)營(yíng)成本 + 預(yù)計(jì)補(bǔ)償違約風(fēng)險(xiǎn)的邊際成本 + 銀行目標(biāo)利潤(rùn)水平,審批決策基本點(diǎn),合規(guī)性 完整性 合理性 真實(shí)性,信貸組合管理,方式——信用/擔(dān)保 期限 金額——限額 品種——產(chǎn)品 利率——收益與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 組合——綜合授信,風(fēng)險(xiǎn)敞口 收益預(yù)估 定價(jià)祗補(bǔ) 組合配置 綜合權(quán)衡,審貸四原則,合法性（剛性原則）：——政策風(fēng)險(xiǎn) 合規(guī)性（剛性原則）：——政策法律風(fēng)險(xiǎn)。 但本行自行制定的內(nèi)部指導(dǎo)意見及其對(duì)特殊時(shí)期事項(xiàng)的要求，在總體剛性原則的要求下，可視情況有部分彈性 合法/合規(guī)性審查主要防范政策性、法律性風(fēng)險(xiǎn),合理性（要素審查）：授信方案定價(jià)是否合，企業(yè)實(shí)際/市場(chǎng)行情/行內(nèi)要求:品種/用途/金額/期限/定價(jià) 貸款的定價(jià)要體現(xiàn)：收益和風(fēng)險(xiǎn)的匹配 合理性審查主要防范：信用風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn),可行性：指風(fēng)險(xiǎn)控制措施（邊際風(fēng)險(xiǎn)與邊際收益）： 可行（可操作性） 匹配 平衡,一般貸款評(píng)審重點(diǎn),把好準(zhǔn)入關(guān)：嚴(yán)格把握市場(chǎng)導(dǎo)向、行業(yè)準(zhǔn)入 控制結(jié)構(gòu)性：控制業(yè)務(wù)集中度，防范結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn) 嚴(yán)格貸款用途：關(guān)注最實(shí)質(zhì)性的問題 評(píng)估償債能力：對(duì)流動(dòng)資金短期貸款，重點(diǎn)分析客戶是否具有短期償債能力和真實(shí)、充足的現(xiàn)金流,引導(dǎo)抵質(zhì)押：關(guān)注抵質(zhì)押物的條件、品質(zhì)和變現(xiàn)率，提高貸款抵質(zhì)押比例 對(duì)民營(yíng)企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)把握：資本金/資本運(yùn)作/關(guān)聯(lián)交易/經(jīng)營(yíng)者/股東背景/抵押擔(dān)?？煽啃?民營(yíng)企業(yè) 資本金 資本運(yùn)作 關(guān)聯(lián)交易 關(guān)聯(lián)互保 經(jīng)營(yíng)者（業(yè)主）不良記錄與惡習(xí)嗜好 股東背景復(fù)雜,抽逃 虛假 來源不明,明確授信概念 期限原則在一年以內(nèi) 區(qū)分主動(dòng)授信和被動(dòng)授信 ◆主動(dòng)授信是對(duì)本行的高端優(yōu)質(zhì)
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