【文章內(nèi)容簡介】 其配偶、保證人的資信補(bǔ)充材料 ? 禁入類、客戶有異議的，須補(bǔ)充相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出具的非客戶本人過錯(cuò)的書面證明 ? 次級類的，補(bǔ)充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件，以及保守性的收入證明 ? 瑕疵類、并且近 2年內(nèi)產(chǎn)生跨期的逾期記錄的，須補(bǔ)充相關(guān)還款記錄打印件，并附本人簽字的書面說明原件 ? 單位出具的經(jīng)濟(jì)收入證明經(jīng)核查不予以采納的，須補(bǔ)充保守性的收入證明 34 調(diào)查復(fù)核 貸款行信貸業(yè)務(wù)主管 ? 復(fù)核主要內(nèi)容： ? 客戶資料是否完備、合法、有效； ? 調(diào)查人是否履行了職責(zé)內(nèi)的調(diào)查； ? 調(diào)查人意見是否客觀、屬實(shí)。 ? 復(fù)核結(jié)果記錄： ? 在調(diào)查審批表“調(diào)查信息”部分明確復(fù)核意見 ? 對提請有條件審批的，須明確提出 35 貸款批報(bào) 貸款行、審批中心專人 ? 報(bào)批材料： ? 客戶個(gè)人資料（按資料檢查清單提供） ? 身份證核查結(jié)果及個(gè)人信用報(bào)告 ? 《 個(gè)人房屋按揭貸款申請審批資料》 ? 報(bào)批形式： ? 實(shí)物卷宗 ? 電子掃描件 ? 報(bào)批交接記錄： ? 在審批交接單記錄材料清單和報(bào)批時(shí)間 ? 注意事項(xiàng) ? 建議各地審批中心要求貸款行上報(bào)材料之前，先錄入管理系統(tǒng)，避免審批之后系統(tǒng)錄入質(zhì)量無法控制 ? 保證人信息和額度控制，在系統(tǒng)未升級房貸保證人相關(guān)功能時(shí)，暫不能錄入系統(tǒng) 36 審批制度 ? 執(zhí)行一次報(bào)批、單人終審的制度，即： ? 超審批權(quán)限的貸款，直接上報(bào)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批，不實(shí)行逐級報(bào)批 ? 報(bào)批貸款經(jīng)審查通過后，由審批人員單人完成終審 ? 試行期間，各級分支行的最高終審額度 ? 一級支行： 0 ? 二級分行： 100萬（僅對各省、自治區(qū)。直轄市和計(jì)劃單列市除外） ? 一級分行：單筆借款最高限額 ? 建議（非強(qiáng)制要求）審批中心內(nèi)部分級終審 ? 一級分行主管審批人（信貸業(yè)務(wù)主管或?qū)徟行闹鞴埽簡喂P借款最高限額 ? 一級分行普通審批人： 200萬元 ? 二級分行主管審批人（信貸業(yè)務(wù)主管或?qū)徟行闹鞴埽?100萬元 ? 二級分行普通審批人： 50萬元 37 貸款審查 審批中心審查崗 ? 審查主要內(nèi)容： ? 報(bào)批資料的完整性、合規(guī)性 ? 抽查部分申請，有無虛假貸款嫌疑 ? 審查借款人償債能力、貸款擔(dān)保； ? 審查貸款建議的合規(guī)性和合理性； ? 調(diào)查意見是否客觀。 ? 審查意見記錄： ? 在調(diào)查審批表“審批信息 ”明確審查意見 38 貸款審批 審批中心審批崗 ? 審批主要內(nèi)容： ? 貸款是否符合國家有關(guān)政策、法規(guī)和我行規(guī)定； ? 避險(xiǎn)措施是否得當(dāng)，擔(dān)保是否安全、可靠； ? 貸款調(diào)查人、復(fù)核人和審查人是否按規(guī)定履行職責(zé)，出具意見是否客觀 ? 出具終審意見。必要時(shí)，由同級審批（信貸）主管對風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行終審認(rèn)定 ? 審查意見記錄： ? 在調(diào)查審批表“審批信息 ”明確審批意見 39 審批時(shí)效的控制 ? 操作規(guī)程 ?審批機(jī)構(gòu)出具終審意見 90天之后，貸款行未確認(rèn)購房行為完成并發(fā)放貸款的，則原有的審批意見失效，貸款行必須要求客戶提供新的經(jīng)濟(jì)收入證明相關(guān)資料，并重新調(diào)查和上報(bào)審批 ? 小額信貸管理系統(tǒng) ?考慮當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)權(quán)證登記周期和借款人實(shí)際情況，給予相應(yīng)的審批有效期（系統(tǒng)默認(rèn) 30天） ?對于已經(jīng)審批通過、貸款行未予以發(fā)放的貸款，在審批有效止期，系統(tǒng)自動終止授信 40 審批結(jié)果通知 貸款行信貸業(yè)務(wù)主管 ? 出具《個(gè)人購房借款審批通知書》，以作為買賣雙方過戶的依據(jù) ?需要首付款托管的，須先確認(rèn)到賬并通過小額信貸管理系統(tǒng)止付成功 ?貸款行信貸業(yè)務(wù)主管簽字，加蓋合同專用章 ? 注意事項(xiàng) ?首付款止付不得通過儲蓄前臺進(jìn)行，否則貸款發(fā)放后無法劃轉(zhuǎn)款項(xiàng) ?批貸金額小于申請金額時(shí)，借款人自行籌足剩余款項(xiàng)。若我行監(jiān)管時(shí)，凍結(jié)首付款時(shí)必須修改首付款金額 41 簽署合同 貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管 ? 信貸員在管理系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)放，填寫放款賬戶、還款賬戶和轉(zhuǎn)存賬號，再生成借款合同號 ?首付款未在我行托管：應(yīng)選擇不需要轉(zhuǎn)賬付款，此時(shí)放款賬戶應(yīng)為售房人或其受托人賬戶，還款賬戶應(yīng)為借款人賬戶 ?首付款在我行托管：系統(tǒng)強(qiáng)制選擇需要轉(zhuǎn)賬付款，放款賬戶應(yīng)為借款人賬戶，還款賬戶應(yīng)為借款人賬戶，轉(zhuǎn)存賬號應(yīng)為售房人或其受托人賬戶 ? 信貸員手工填寫《個(gè)人購房借款及擔(dān)保合同》 ? 信貸業(yè)務(wù)主管復(fù)核合同，簽字并加蓋合同專用章 42 產(chǎn)權(quán)過戶 貸款行專人 ? 取得他項(xiàng)權(quán)證之前放款、未提供保證的 ?見證過戶過程 ?親自取得交易契稅票原件和過戶領(lǐng)證通知書原件（若當(dāng)天取得過戶之后的產(chǎn)權(quán)證，則以新的產(chǎn)權(quán)證代替此兩件） ?同時(shí)從客戶處取得公證的《抵押委托書》，委托事項(xiàng)為“抵押登記” 43 貸款條件落實(shí) –貸款行專人 ? 抵押擔(dān)保模式 ?落實(shí)抵押登記 ?或：取得所購房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移相關(guān)憑證和抵押登記授權(quán)委托書原件 ? 保證加抵押擔(dān)保模式 ?機(jī)構(gòu)保證人須取得保證金入賬憑證，確認(rèn)可用擔(dān)保額度足額 44 貸款發(fā)放 貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管崗，記賬崗 ? 信貸員在管理系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)出賬，手工填寫《個(gè)人貸款（手工）借據(jù)》并簽字 ? 信貸業(yè)務(wù)主管 對借據(jù)進(jìn)行復(fù)核并簽字 ? 記帳崗根據(jù)手工借據(jù)在會計(jì)系統(tǒng)發(fā)放貸款并簽字 45 貸款資金使用 貸款行信貸員 ? 首付款未在我行托管 ? 貸款當(dāng)日直接到達(dá)放款賬戶，無須轉(zhuǎn)賬或解止付，售房人可直接支取 ? 首付款在我行托管 ? 貸款先發(fā)放至借款人還款賬戶（系統(tǒng)自動止付） ? 次日，通過管理系統(tǒng)，將貸款（或首付款）手工轉(zhuǎn)賬至轉(zhuǎn)存賬號 ? 轉(zhuǎn)賬成功后，等待約 15分鐘，通過管理系統(tǒng)，手工解止付貸款（或首付款） ，售房人方可支取 ? 注意事項(xiàng) ? 轉(zhuǎn)賬時(shí)，先對貸款資金操作、或先對首付款操作，系統(tǒng)沒有限制 ? 分批支付房款的方式：在貸款、首付款均轉(zhuǎn)賬后，先行解止付首付款，待取得他項(xiàng)權(quán)證再解止付貸款 ? 若首付款未在我行托管、但選擇轉(zhuǎn)賬付款， 則按首付款在我行托管的方式進(jìn)行處理 46 按揭貸款日常貸后業(yè)務(wù) ? 銀行發(fā)起 ? 放款后補(bǔ)錄他項(xiàng)權(quán)證 ? 逾期催收 ? 擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的行使 ? 借款人發(fā)起，填寫《個(gè)人貸款普通變更申請審批表》 ? 提前部分還款 ? 提前結(jié)清 ? 貸款縮期 ? 還款方式變更 ? 抵押權(quán)普通變更 47 放款后補(bǔ)錄他項(xiàng)權(quán)證 貸款行信貸員，信貸業(yè)務(wù)主管崗 ? 取得他項(xiàng)權(quán)證之前放款的，信貸員通過貸后業(yè)務(wù)補(bǔ)錄他項(xiàng)權(quán)證 ? 報(bào)信貸業(yè)務(wù)主管崗復(fù)核 ? 信貸員作抵押物入賬處理 48 逾期催收 ? 逾期 10天內(nèi) 信貸員 ? 電話催收，并確認(rèn)客戶能否接收到期還款短信提醒，不能成功接收的應(yīng)要求客戶配合解決 ? 逾期超過 10天 貸款行信貸業(yè)務(wù)主管 ? 寄送《個(gè)人貸款逾期催收函》 ? 逾期超過 15天 信貸員 ? 上門催收 ? 逾期超過 30天 貸款行信貸業(yè)務(wù)主管 ? 發(fā)送律師函 ? 逾期超過 90天 資產(chǎn)保全人員 ? 通過法律訴訟或委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行追索 49 擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的行使 ? 保證金扣收 合作方管理人員 ? 借款人或保證人違約的，由貸款行信貸業(yè)務(wù)主管提請與合作機(jī)構(gòu)簽約的管理機(jī)構(gòu)扣劃保證金賬戶內(nèi)的資金，用于歸還借款人的貸款。保證金扣收具體操作按合作協(xié)議約定執(zhí)行。 ? 行使抵押權(quán) 資產(chǎn)保全人員 ? 借款人（或抵押人） 死亡 、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無