類信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施(編輯修改稿)
2025-04-15 03:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 融資發(fā)起銀行發(fā)送代付確認(rèn)，確認(rèn)其已按照融資發(fā)起銀行指示付款，并通知融資發(fā)起銀行實際使用的利率、融資天數(shù)、到期日、本息金額、還款方式等。在融資到期后，融資發(fā)起銀行按照代付銀行指示的付款路線主動償還本金、利息和代付手續(xù)費。另外，同業(yè)償付業(yè)務(wù)，也是近幾年來一種創(chuàng)新性國內(nèi)銀行同業(yè)合作業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)借鑒了國際信用證的統(tǒng)一慣例，操作流程與代付業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)上的差異。由于貸款規(guī)模受限，資金流動性緊張等原因，銀行需要同業(yè)對其已經(jīng)承兌的遠(yuǎn)期信用證項下應(yīng)付款項進(jìn)行提前支付，以對企業(yè)客戶進(jìn)行融資。 委托定向投資業(yè)務(wù)為受托銀行根據(jù)委托行的委托，以委托行在受托行的同業(yè)存款投資于信托或資管計劃；資金通道方根據(jù)委托行要求放款給融資客戶，委托投資需要商業(yè)銀行提供資金，可以是理財資金或商業(yè)銀行司庫資金。委托定向投資業(yè)務(wù)的基本運作模式為：甲方銀行（委托人）在乙方銀行（受托人）開立同業(yè)存款賬戶，存放同業(yè)資金，雙方簽訂定期存款存放同業(yè)的協(xié)議，同時簽訂委托定向投資業(yè)務(wù)合作協(xié)議（此協(xié)議為抽屜協(xié)議）；甲方銀行（委托人）向乙方銀行（受托人）發(fā)出投資指令，要求乙方銀行根據(jù)協(xié)議約定以乙方銀行的名義投資于甲方指定的金融資產(chǎn)項目（見圖4）。此業(yè)務(wù)模式中，委托人是資金的提供方和實質(zhì)風(fēng)險承擔(dān)者，而受托人相當(dāng)于通道，不承擔(dān)風(fēng)險。委托同業(yè)定向投資業(yè)務(wù)的推出，主要是為了規(guī)避銀監(jiān)會對于理財投資的限制，提供非標(biāo)資產(chǎn)投資通道。 商業(yè)銀行接受客戶的申請，以保理銀行的名義向付款行申請敘做再保理業(yè)務(wù)；付款行接受申請后，提供應(yīng)收賬款催收和管理、保理融資、壞賬擔(dān)保等再保理服務(wù)，向融資企業(yè)付款。再保理業(yè)務(wù)操作流程和代付、償付業(yè)務(wù)基本相同，期限通常不超過1年，加上業(yè)務(wù)寬限期一般不超過兩年，對貿(mào)易和服務(wù)項下的應(yīng)收賬款融資均可使用，使用范圍比信用證項下貿(mào)易融資更為廣泛。 三、類信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患分析 （一）商業(yè)銀行層面的風(fēng)險隱患 從商業(yè)銀行層面看，理財、同業(yè)業(yè)務(wù)和存貸業(yè)務(wù)交叉，帶來了信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險相疊加的復(fù)合型風(fēng)險，從中也凸顯了監(jiān)管套利和風(fēng)險約束不足等問題。 ，信用風(fēng)險更趨隱蔽 目前，商業(yè)銀行表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)之間相互貫通的局面是銀行、企業(yè)、監(jiān)管、市場多重作用、多方博弈的結(jié)果。銀行方面，在具有類信貸性質(zhì)的理財投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初始階段，多數(shù)銀行承諾，在融資企業(yè)償債資金無法及時到位的情況下，將發(fā)放貸款來保障兌付，以此提高理財產(chǎn)品的安全度，而融資企業(yè)一般是銀行已授信客戶。雖然隨著對理財投資業(yè)務(wù)的逐步規(guī)范，上述明文承諾已取消，但在具體實踐中，先以表外理財資金滿足客戶融資需求，待貸款規(guī)模充足時再由表內(nèi)貸款進(jìn)行置換的做法仍然存在。企業(yè)方面，由于理財資金用途廣泛，銀行方面投后管理相對自營貸款較為松懈，企業(yè)擅自改變理財資金用途，與合同約定不符的現(xiàn)象比較突出。而企業(yè)（甚至是在銀行的幫助下）通過表內(nèi)外資產(chǎn)騰挪、轉(zhuǎn)換的方式掩蓋貸款到期風(fēng)險暴露的行為并不鮮見，信貸風(fēng)險的隱蔽性提高。 ，推高流動性風(fēng)險 類信貸業(yè)務(wù)具有單筆資金數(shù)額大、波動性強的顯著特點。為賺取高額收益，商業(yè)銀行積極推動以短期同業(yè)、理財資金對接長期資金運用的運作方式，促使近年來銀行同業(yè)業(yè)務(wù)急劇膨脹，并引發(fā)較為嚴(yán)重的資產(chǎn)負(fù)債期限錯配問題，流動性風(fēng)險激增。如2022年11月末，%創(chuàng)下歷史新高，%創(chuàng)下8年來的最高水平；2022年1月20日，銀行間市場隔夜回購利率超過了4%，%，充分暴露出類信貸業(yè)務(wù)中盈利性和流動性嚴(yán)重失衡的問題。 ，資產(chǎn)管理相對薄弱 類信貸業(yè)務(wù)以同業(yè)、表外資產(chǎn)等形式表現(xiàn)，存在少計風(fēng)險資產(chǎn)及撥備的問題。由于資本及風(fēng)險約束不足，當(dāng)前類信貸相關(guān)資產(chǎn)的管理現(xiàn)狀不容樂觀。在這類業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為信用風(fēng)險的承擔(dān)主體，其業(yè)務(wù)實質(zhì)仍為信貸業(yè)務(wù)，但銀行對貸前、貸中和貸后管理的規(guī)范性和審慎性則不及表內(nèi)貸款，包括盡職調(diào)查不充分，風(fēng)險
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