小額貸款風(fēng)險研究本科畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2024-08-13 00:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 很小的貸款，使得公司小額貸款公司承擔(dān)了比其他貸款公司大得多的操作風(fēng)險。同時江蘇省一些新成立的小額貸款公司，其從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不佳，缺乏金融業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)生了較 高的操作風(fēng)險。 由于成立時間不長，小額貸款公司中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 6 的內(nèi)部控制制度往往不完善，在規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作流程方面容易存在漏洞，這樣也產(chǎn)生了潛在的操作隱患。 （二）、融資風(fēng)險 根據(jù)我國相關(guān)的法律規(guī)定，小額貸款公司不得向外進(jìn)行集資以及吸收存款等行為，其資金來源 只能是股東繳納的資本金、捐贈金、以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 的融入資金，這樣就形成小額貸款公司“只貸不存”的尷尬局面。國家制定這樣的策略主要是為了防范小額貸款公司非法集資，可是在很大程度上也限制了小額貸款公司的發(fā)展。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江蘇省很多小額貸款公司在開業(yè)后不久， 就貸出了大部分資金，有些甚至貸光了全部的資金，前期貸出的資金短期內(nèi)無法償還，剩余資金嚴(yán)重不足，有些公司甚至無法經(jīng)營下去，只能面臨倒閉的局面。受相關(guān)政策的影響，小額貸款公司缺乏有效的融資渠道，使得行業(yè)的持續(xù)發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。 （三）、合規(guī)風(fēng)險 由于小額貸款公司發(fā)展較晚，監(jiān)管 制度還有待完善，再加上小額貸款公司自身制度建設(shè)也存在一些漏洞，所以小額貸款公司在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)了一些違反法律規(guī)定的問題。 20xx 年以來，人民銀行南京分行、江蘇銀監(jiān)局先后對江蘇省小額貸款公司進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，審計局南京特派辦對小額貸款公司 進(jìn)行了 商業(yè)銀行延伸業(yè)務(wù)審計，江蘇各市、縣金融辦也開展了日常業(yè)務(wù)的審查 ,雖然沒有發(fā)現(xiàn)小額貸款 公司存在 公非法吸存、暴力收貸等嚴(yán)重違法行為，但也發(fā)現(xiàn)部分公司存在拆分貸款、冒名貸款等違規(guī)行為，甚至有的公司出現(xiàn)了抽逃資本金的違法行為。 （四）、信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指借款人到期不能償還小額貸款公司的借款，從而給小額貸款公司帶來的風(fēng)險。相對于銀行等金融金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司的信用風(fēng)險問題更為突出。主要是因?yàn)樾☆~貸款往往沒有抵押或者是質(zhì)押擔(dān)保，一般是以借款人的承諾為擔(dān)保，一旦借款人違約，那么小額貸款公司沒有抵押品來抵消借款人的貸款，小額貸款公司的損失無法收回。同時小額貸款公司的主要客戶為農(nóng)戶，或者小微中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 7 企業(yè)主，這些客戶往往沒有穩(wěn)定的收入，他們的違約的可能性更大，所以這也進(jìn)一步加大了小額貸款公司所面臨的信用風(fēng)險。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至 20xx 年 6 月末，江蘇省小額貸款公司 的貸款方式中，保證貸款占比 %，從貸款的保證要求來看，小額貸款公司大多要求提供擔(dān)保，自然人擔(dān)保是農(nóng)戶貸款時最多采用的形式，擔(dān)保人一般是與貸款人員在同一社區(qū)的公務(wù)人員，如教師、鄉(xiāng)村干部、銀行職員等，對于中小企業(yè)來說企業(yè)主之間的相互擔(dān)保是其采取的主要擔(dān)保形式。 江蘇省小額貸款公司貸款方式結(jié)構(gòu) 項(xiàng)目 類別 貸款余額（億元） 占比（ %） 信用貸款 貸款方式 抵押貸款 保證貸款 其他貸款 注：數(shù)據(jù)整理自人民銀行 （五）法律風(fēng)險 根據(jù)我國相關(guān)法律，例如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》中規(guī)定我國金融機(jī)構(gòu)的貸款主體資格，它的設(shè)立有兩個條件，一是依法設(shè)立，二是中資金融公司。但是政府頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等文件并不是所謂的法律而是行政規(guī)定，僅通過行政規(guī)定設(shè)立的小額貸款公司，其發(fā)放貸款并沒有直接的法律授權(quán)，也沒有法律上的依據(jù)。這樣就使小額貸款公司的法律地位處于一個非常尷尬的局面，缺乏法律的直接認(rèn)可，其權(quán)益的維護(hù) 缺乏保障，相關(guān)的管理業(yè)難以到位。 中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 8 （六）存在貸款額度過大的問題 在我們調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，小額貸款公司將目標(biāo)向城鎮(zhèn)、向農(nóng)村的中上層客戶偏移，雖然這是理性的選擇。然而，這與國家設(shè)立小額貸款公司的初衷是違背的，對解決“三農(nóng)”以及微小企業(yè)的資金困難問題也非常不利。從總體上來說，江蘇小額貸款公司總體的資金投向是良好的，但是對于“涉農(nóng)”的概念，小額貸款公司普遍含混。一些小貸公司認(rèn)為，縣域經(jīng)濟(jì)中，除去國有大中型企業(yè)以外的部分，均稱之為“三農(nóng)”。顯然，這種含混不清，對于支農(nóng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是很不利的。 按照江蘇省的界定，蘇南 50 萬元以下，蘇中 30 萬元以下，蘇北 20 萬元以下，均屬小額貸款。在全省范圍內(nèi)，貸款額度偏大是普遍的問題。迄今為止，全省小貸公司的平均貸款額度在 80～ 100多萬元筆之間。 50萬元以上的貸款額度，占了 %；蘇南更甚之，達(dá)到 %；蘇中次之，達(dá)到 %。但在目前的監(jiān)管體系下，由于上報資料完全由小額貸款公司自己把握，部分公司存在將大額度貸款拆分上報的現(xiàn)象，掩蓋了部分貸款額度趨大化的問題，故實(shí)際的貸款額度問題，可能更加嚴(yán)重。 江蘇省小額貸款公司貸款額度 (單位：萬元 %) 貸款額度 全省 蘇南 蘇中 蘇北 全額 占比 全額 占比 全額 占比 全額 占比 20萬元以下 20— 30萬元 4957 5078 30— 50萬元 6395 50萬元以上 中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 9 三、小額貸款公司風(fēng)險原因分析 （一）、國家相關(guān)監(jiān)管限制過多 參考目前相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域?yàn)樗趨^(qū)（縣），不能跨行政區(qū)域經(jīng)營，同時《指導(dǎo)意見》也沒有規(guī)定小額貸款公司能否開展除了貸款以外的其他業(yè)務(wù)，這樣使得小額貸款公司的經(jīng)營區(qū)域和業(yè)務(wù)拓展受到限制。不能跨越行政區(qū)域經(jīng)營意味著小額貸款公司向外發(fā)展的道路被政府給掐斷了，其公司的未來擴(kuò)展沒有了空間，難以做大做強(qiáng)。再加上業(yè)務(wù)拓展受到限制，使得小額貸貸款公司難以通過多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來削弱公司風(fēng)險
研究報告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1