【正文】 定的限額100保證人對外擔保有限制性規(guī)定的風險一、結(jié)果：各地判決不同，但都拿不回 3億的貸款金額二、分析：公司章程 PK合同效力（公司章程屬于法律條款范疇，合同屬于合同法范疇）： 1）實質(zhì)審核：法人做擔保，對公司章程嚴格審查，對過失承擔責任（工商部門提供最新章程，有董事會及工商局蓋章）：打另外一場官司，告對外擔保公司詐騙（刑事加民事）三、 征信報告可以顯示被查詢?nèi)说膶ν鈸Ｓ涗?，但人民銀行不承擔相應的責任（提供信息），所以只能算 形式上的審核 。101將依法不能抵押的財產(chǎn)設(shè)定抵押風險法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)交通運輸工具學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、其他社會公益設(shè)施耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)土地所有權(quán)下列選項哪些財產(chǎn)不得作抵押？ 抵押擔保法律風險102將依法不能抵押的財產(chǎn)設(shè)定抵押的風險依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)耕地、宅基地、自留地、正在建造的建筑物、船舶、航空器生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)建設(shè)用地使用權(quán)建筑物和其他土地附著物下列選項哪些財產(chǎn)可以作抵押？ 抵押擔保法律風險103風險案例表面上是抵押貸款行為，實際是以難以變現(xiàn)的財產(chǎn)進行變現(xiàn)罷了，借款人從借之日起就沒打算還錢，只是想通過房產(chǎn)抵押方式進行融資風險透析以難以變現(xiàn)的財產(chǎn)進行抵押的法律風險溫州地區(qū)的死貸現(xiàn)象溫州地區(qū)以房地產(chǎn)作抵押故意形成高利貸的 “死貸 ”現(xiàn)象104風險形式嚴格審查抵押物的權(quán)屬防范措施以他人財產(chǎn)作抵押的法律風險兒子以父母名下房產(chǎn)作抵押（司法公證）從銀行貸款５０萬元，后失去償債能力，銀行主張以其父母房產(chǎn)承擔擔保義務，父母稱不知情，因此拒絕履行保證義務，經(jīng)司法鑒定擔保合同書非父母親筆簽字法律條文《 個人貸款管理暫行辦法 》 第十七條“貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度 ”要求執(zhí)行貸款面談面簽制度 補救：告借款人欺詐附帶民事賠償無效合同105案件回放　　案例分析在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對造成的法律風險我國合同法第二百八十六條規(guī)定： “發(fā)包人未按照約定支付價款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價款就該工程折價或者拍賣的價款優(yōu)先受償。 ”抵押貸款在貸款到期時，借款人無力償還，抵押權(quán)人依法對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空 106在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對造成的法律風險一、優(yōu)先受償順序第一是施工方（法律條款）、第二是稅收（法律條款）、第三是貸款人（合同條款）二、措施：貸款前要求施工方放棄優(yōu)先受償權(quán)。即：第一是稅收（法律條款）、第二是貸款人（合同條款）、第三是施工方（法律條款）107案件回放　　案例分析因抵押物價值嚴重不足產(chǎn)生的法律風險某銀行向某建筑集團公司發(fā)放的 1筆 150萬元抵押貸款以該公司在運行中的 18輛汽車作為抵押物，抵押價值 450萬元，在處置時發(fā)現(xiàn) 5輛車已報廢，沒有任何價值，經(jīng)法院認定為原抵押物已不存在。另 4輛大通橋梁車專用性強難以變賣，其余 9輛車因為一直在建筑工地上使用，已經(jīng)破舊不堪，并臨近報廢時限，且存在拖欠高額養(yǎng)路費，結(jié)果該行幾經(jīng)努力，處置抵押汽車僅收回 40萬元，形成 110萬元的損失表面上看抵押物價值 3倍于貸款金額，好象貸款沒有風險，但實事上存在著抵押物折舊損耗的主要問題對于抵押物財產(chǎn)的評估不能及實際價值和市場價值來計算，而應該以到期變現(xiàn)價值來計算因素：期限、折舊、磨損、報廢108案件回放　　案例分析一套住宅抵押擔保實現(xiàn)的法律風險自然人甲以自有的唯一住房作抵押向銀行貸款 20萬元用于經(jīng)營，后因嚴重虧損失去償債能力，銀行向法院提起訴訟，要求以所住房屋變賣抵債，借款人以家中妻兒老小無家可歸為由拒絕履行義務?根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第六條　對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?銀行很郁悶 聯(lián)合呼吁109案件回放　　焦點問題放款之后怠于收款的訴訟時效風險2023年 4月 ,蔣某向信用社借款 ,尹某以其房產(chǎn)抵押擔保。 2023年 5月 ,蔣某出現(xiàn)逾期。信用社發(fā)出催款通知書 ,通知蔣某于2023年 12月 20日前歸還欠款。此后截止 2023年 10月 ,信用社沒有向蔣某主張過上述債權(quán) ,也沒有向尹某主張過抵押權(quán)。2023年 10月 17日，尹某起訴信用社返還產(chǎn)權(quán)證法院判決該不該支持尹某的訴求？為什么？借款合同法律風險及防范110放款之后怠于收款的訴訟時效風險：信用社敗訴。 2年，超過兩年等于放棄了追訴權(quán)（保護債權(quán)人）。與此同時債務人獲得了抗辯權(quán)（保護債務人）即：借款合同期滿后 2年內(nèi)債權(quán)人有追訴權(quán)。（延長訴訟實效的方法）：在訴訟時效期間進行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過的時效期間統(tǒng)歸無效，待時效中斷的事由消除后，訴訟時效期間重新起算。*法定事由： （口頭或書面等能達請求效果的各種方式等） （義務人作出分期履行、部分履行等）：沒有約定的情況下為主合同期滿后 6個月、約定模糊 “至債務人清償債務值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。，法律規(guī)定為連帶責任保證。111案件回放 　　焦點問題債權(quán)超過訴訟時效的補救措施?1990年至 1997年期間，貿(mào)易公司先后向 D銀行借款 13筆，共計借款本金 4476萬元，建設(shè)發(fā)展公司是上述借款的保證人，保證合同約定的保證期間為兩年。上述借款陸續(xù)到期后， D銀行在兩年內(nèi)沒有向借款人長江公司主張權(quán)利，也沒有在兩年保證期間內(nèi)要求保證人建設(shè)發(fā)展公司承擔保證責任，債權(quán)超過了訴訟時效期間。后來，D銀行將上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了 A公司廣州辦。債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后， 2023年 6月 9日， D銀行和 A公司廣州辦共同向借款人和保證人發(fā)出了 《 債權(quán)轉(zhuǎn)移確認通知書 》 ，借款人和保證人在上述通知書回執(zhí)上進行了蓋章確認，該回執(zhí)的內(nèi)容主要為：我企業(yè)對貸款本息無異議，借款人和保證人繼續(xù)履行借款合同、保證合同規(guī)定的各項義務。其后， A公司廣州辦進行了多次報紙公告催收，但借款人和保證人均未還款，遂提起訴訟。該起訴訟法院會不會受理，為什么？合法的貸款主體包括法人、個體工商戶及（自然人 ）小貼士112債權(quán)超過訴訟時效的補救措施。（ 1997年最高人民法院在《關(guān)于超過訴訟時效期間當事人達成的還款協(xié)議是否應當受法律保護問題的批復》中規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第 90條規(guī)定的精神，對超過訴訟時效期間，當事人雙方就原債務達成還款協(xié)議的，應當依法予以保護。 ”）。（最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復》規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第 4條、第 90條規(guī)定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務人在該通知單上簽字或者蓋章的，應當視為對原債務的重新確認，該債權(quán)債務關(guān)系應受法律保護。 ”例如：保存?zhèn)鶆杖送饴募s的電話記錄、錄音磁帶、信件、電報和電傳等。實踐中還應注意在催收通知書上簽字或蓋章的必須是債務人和保證人本人、法定代表人或授權(quán)辦理這項業(yè)務的代理人，其他人簽字或蓋章都可能導致不受法律的保護或為債務人抗辯提供條件，使催收補救時效的目的落空。），法院接受立案通知債務人，如既不出庭也不應訴。法院會認定債務人放棄抗辯權(quán)。113貸款人未在有效期間內(nèi)主張權(quán)利案件回放 討論問題?2023年 12月 31日， A農(nóng)發(fā)行與 B公司簽訂借款合同，約定： A行向 B公司提供貸款1215萬元，貸款期限為 6個月。同日， A行與 C公司簽訂保證合同，約定 C公司作為 B公司的保證人，為 B公司在 A行的上述貸款承擔連帶清償責任。保證合同未約定保證人承擔保證責任的期間。兩個合同簽訂后， A行向 B公司發(fā)放了貸款 1215萬元。貸款于 2023年 6月 30日到期后 ,B公司只歸還了 A行 660萬元，其余本金 555萬元及利息遲遲不還。 A行在 B公司領(lǐng)導及工作人員去向不明、催收未果的情況下，多次找 C公司催收貸款。 2023年 5月 6日， C公司經(jīng)理在 A行 《逾期貸款催收單 》 上簽署： “借款人我也不知哪里去了，我也聯(lián)系不上。 ”?2023年 6月 2日， A行以 B公司、 C公司為被告訴至某市中級人民法院，要求二被告償還貸款本息。一審法院審理時查明， B公司因未年檢已于 2023年 11月被工商局吊銷營業(yè)執(zhí)照。?問題一：本案保證人是否應承擔保證責任？?問題二： B公司被吊銷營業(yè)執(zhí)照后能否作被告？114被吊銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)能否作被告？《最高人民法院關(guān)于企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照被吊銷后，其民事訟地位如何確定的復函》（ 2023年 1月 29日法經(jīng) [2023]24號函）的規(guī)定， “吊銷企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，是工商行政管理機關(guān)依據(jù)國家工商行政法規(guī)對違法的企業(yè)法人作出的一種行政處罰。企業(yè)法人被吊銷營業(yè)執(zhí)照后，應當依法進行清算，清算程序結(jié)束并辦理工商注銷登記后，該企業(yè)法人才歸于消滅。因此，企業(yè)法人被吊銷營業(yè)執(zhí)照后至被注銷登記前，該企業(yè)法人仍應視為存續(xù)，可以自己的名義進行訴訟活動。如果該企業(yè)法人組成人員下落不明，無法通知參加訴訟，債權(quán)人以被吊銷營業(yè)執(zhí)照企業(yè)的開辦單位為被告起訴的，人民法院也應予以準許。該開辦單位對被吊銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人，如果不存在投資不足或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避債務情形的，僅應作為企業(yè)清算人參加訴訟，承擔清算責任 ”。115本案保證人是否應承擔保證責任？保證責任期限：沒有約定的情況下為主合同期滿后 6個月、約定模糊 “至債務人清償債務值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。116貸后管理中的法律風險以非法手段實現(xiàn)追債合法目的的法律風險（ 扣車、軟禁等 ）證據(jù)不足的法律風險 （展期協(xié)議擔保人未簽字確認、夫妻一方未簽字等）訴訟時效的法律風險 （合同期滿后 2年內(nèi)未主張追訴權(quán)） 117謝謝大家